金融監(jiān)管形同虛設
作者：湘水之鶴
前言：湘水之鶴
中國人的造假能力恐怕全世界無人能及！自從2009年12月中央政府將房地產(chǎn)的營業(yè)稅由二年調(diào)整為五年，并且將二套房的首付款嚴格提高到40%后，中國房地產(chǎn)出現(xiàn)了一個短暫的沉寂期，但其后，中國人深厚的造假能力猛然發(fā)力，將國務院剛剛下發(fā)的調(diào)控政策和金融監(jiān)管政策化解于無形，假按揭再次席卷全國，從而開始帶動房價再次逐步走高。
驚嘆之余，本人心底異常悲哀和驚懼：如果讓這種假按揭再次肆虐下去，房價將很快飆漲而至瘋狂，中國經(jīng)濟將很快崩潰！
中國目前的假按揭具有如下幾個基本特點：
一、為規(guī)避首付款提高到40%的限制和享受利率下浮30%的優(yōu)惠政策。大量的房地產(chǎn)開發(fā)商和炒房者到中小城市或是農(nóng)村去收購沒有在城市買過商品房的人的身份證來購房。一些炒房人為利用別人的身份證來進行炒房，會要求身份證本人提出一個書面的委托授權(quán)書之類的東西，表面上是授權(quán)炒房人利用其身份證來為身份證本人買房，實則是身份證本人提供其身份證給炒房人來購買商品房進行投機，私下里炒房人會給身份證本人一定的物質(zhì)報酬。這樣，由于身份證本人沒有購房歷史，炒房人不僅可以享受到首付低至20%的首付款待遇，而且也可以享受利率下浮30%的利率待遇。
二、90%以上的購房人提供的收入證明為虛假的收入證明。由于大量的炒房人都是沒有穩(wěn)定收入和穩(wěn)定職業(yè)的人，而且其收購來的身份證本人也是收入較低下的農(nóng)村居民或是中小城市的居民，不可能提供與按揭貸款相匹配的收入證明（在北京目前房價的基礎(chǔ)上，購房人至少要提供月收入達2萬元以上的收入證明，才能符合銀行的監(jiān)管要求）。但目前，90%以上的購房人提供的收入證明都是虛假的收入證明。你能相信山東一個偏遠農(nóng)村的一群農(nóng)民的月收入都能超過2萬元元嗎？你能相信在湖北一個瀕臨倒閉的國企里工作的一群普通工人的月收入能達到3萬嗎？你還能相信一個剛滿18歲才中學畢業(yè)的小伙子月薪能有2.5萬元嗎？這些類似的收入證明在中國商業(yè)銀行的按揭貸款中比比皆是，中國所有商業(yè)銀行中辦理了按揭貸款的收入證明超過一半以上都是虛假的收入證明，尤其是自2009年底以來，超過90%以上的收入證明都為虛假收入證明。按揭貸款的收入證明之假，簡直可以挑戰(zhàn)中國大多人想象力。
三、購房主體流民化和異地化。目前，高房價已將居住性需求完全拋棄，普通工薪階層早已放棄了購房的奢望。還能在大城市購房的人相當多的一部分人職業(yè)都不穩(wěn)定，或是沒有正當職業(yè)，屬于全職炒房人。由于沒有穩(wěn)定職業(yè)或是職業(yè)極不穩(wěn)定，因此，一般都缺少穩(wěn)定收入來源。另外，大部分的購房人都是外地居民或是從來沒有在商品房所在城市長久居住過，其中還包括出借身份證的虛假購房人，這些出借身份證的購房人可能一輩子也沒有看到過登記著他們姓名的商品房。這些購房者所提供的職業(yè)證明相當多的為理發(fā)師、個體工商戶、小私營老板等，都屬于你很難找到的那類人。這些人提供的收入證明大多數(shù)為自己替自己開具，具有極強的隨意性。
四、面簽為代簽，相當多的銀行工作人員甚至連購房人的面都沒有見過。去年以來，銀監(jiān)會加強了按揭貸款的管理，要求商業(yè)銀行辦理按揭貸款時都要堅持雙人與購房人進行面談，并面簽法律文本。但是，至今，相當多的商業(yè)銀行辦理按揭貸款還是委托律師與購房人進行面談，并進行面簽。一些商業(yè)銀行的員工甚至到貸款發(fā)放后也沒有與購房人見過面。把貸款風險的把控完全委托給律師，無異于將羊群交給狼去看管。律師為得到更多的業(yè)務提成，根本不把銀行的風險當回事。
五、商業(yè)銀行之間內(nèi)部惡性競爭，紛紛以放松監(jiān)管要求作為業(yè)務拓展的重要手段。目前，商業(yè)銀行為了發(fā)放更多的按揭貸款而創(chuàng)造更多的利潤，展開了惡性競爭。尤其是以一些中小型的商業(yè)銀行為主，紛紛推出相當多的所謂“創(chuàng)新”舉措，但這些“創(chuàng)新”都是圍繞如何繞開或是破壞金融監(jiān)管為中心的，這些商業(yè)銀行對于國務院、央行、銀監(jiān)會的監(jiān)管要求置若罔聞或是陽奉陰違，在實際辦理按揭貸款業(yè)務時紛紛破壞金融監(jiān)管要求，或是干脆比“爛”，比誰破壞監(jiān)管要求更激進，以攬得更多的按揭貸款業(yè)務。
中國商業(yè)銀行辦理的按揭貸款應該是全世界最丑陋、最肆意妄為的按揭貸款。可以說，有相當多的按揭貸款沒有一樣是真實的，首付款可能是假的，身份證可能是假的，收入證明可能是假的，職業(yè)可能是假的，購房人可能是假的，簽字也可能是假的。唯一真實的就是只有銀行發(fā)放的按揭貸款是真實的。正是因為大量假按揭的盛行和長期存在，從而成為推動中國房價暴漲的罪魁禍首之一。而從中國的金融監(jiān)管來看，從來對于假按揭是不設防的，完全形成虛設。
假按揭再度盛行，勢必成為“中國式”的次貸危機，將成為壓倒駱駝的最后一根稻草，不但最終摧跨中國的金融體系，也將摧毀中國經(jīng)濟成長的基石。
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