可以借農村內置金融將農村社會有效組織，內置金融不僅解決了農村社會中的借貸難的問題，而且可以借內置金融來組織農民，凝聚農民。一旦農民可以組織起來，他們就可以具有遠超過個體農戶的力量，就可以形成與各種自上而下自外而內資源對接的能力。

　　有一種意見認為，農村之所以貧窮，是因為農村不斷失血，其中最嚴重的失血是農民的存款通過銀行流入城市，農民要用錢卻無錢可用，農民因此不可能不貧窮。有兩個數據可以相互補充證明農民失血的嚴重性，一是每年城市要從農村吸走數以萬億計的存款，二是農村貸款極難，民間借貸利率極高。正是大量農村存款被城市吸走，導致農村金融荒，從而使急需用錢的農戶貸不到款，只好高息借錢。高息借錢既無法創業賺錢，又因為要支付高息而愈借愈窮。

　　這種意見當然是有道理的，但為什么農村存款會被城市吸走，除了體制原因以外，農村借貸的信息不對稱也是極關鍵原因。農民貸款原因復雜，且貸款量小，基本沒有有效抵押物，有貸無還，正式的金融機構幾乎沒有與農民進行貸款交易的能力，這些正式金融機構因此從農村撤出網點，亦屬正常。

　　但金融的需求是存在的。金融需求有兩個不同層面，一是生產需求，一是生活需求。生產需求大致包括投資辦廠，做生意，購買生產工具等等，生活需求則是青黃不接時的救急，或生老病死時的急需。這兩個層面的需求又可以分為兩個方面，一是發展的方面，一是維持的方面。發展的方面是說，借金融來獲得更大利益，比如貸款辦廠、搞多種經營;維持的方面是說，通過借貸來維持住現有的生產生活局面。無論如何，農村存在金融需求。

　　農民有金融需求，在農村辦金融就可能賺錢。前提是，借貸出去的錢可以收得回來，貸款風險不太大，且收貸成本不很高。正式的金融機構很難與需求復雜貸款量少且信息高度不對稱的農戶打交道，但民間金融卻可能克服正規金融機構的以上缺陷，在農村發育出來并可以賺錢。在傳統中國，地主階級剝削農民的主要方式有二，一是收租，二是高利貸。高利貸的前提是可以收得回貸款，在新中國成立前，收貸是很血腥的。現在民間金融，收貸不回來，帶有黑社會背景勢力就可能出場。

　　無論通過什么辦法，只要解決了借貸風險，民間金融在農村就是可以賺到錢的。茅于軾在山西農村搞小額信貸試點，以21%的年息向農民放貸，又收回了絕大多數貸款，他們就可以在幾年內拿走接近2000萬元的利息。這當然是新的城市剝削農村，因為利息被茅于軾這些城市人拿走了。這是自由主義者借市場經濟的話語實現的對農村的剝奪。

　　李昌平最近10年一直在進行農村合作金融的實驗，他發明的辦法是農村內置金融。所謂農村內置金融，即將民間金融限定在村莊熟人社會之內，借貸、存款，都只允許在村莊內發生。這樣一種內置金融有兩大好處，第一好處是，借貸是在村莊熟人社會中發生的，信息完全對稱，因此幾無道德風險，幾乎每筆貸款都可以收回。只要貸款可以收回，辦金融就是只賺不賠的，道理很簡單，每筆貸款都得支付利息，在扣除熟人社會中并不高的交易成本后，貸款利息幾乎是凈賺。所以，熟人社會的內置金融是可以賺錢的。第二個好處是，內置金融只吸收本村存款，且所有利息都留在村莊，從而使內置金融所賺利息沒有流失，而是留在村莊中作為村莊發展的潤滑劑。這樣一來，農村內置金融既發揮了調劑余缺、解難救急的作用，又沒有將農村的資源流失出去。

　　更妙的是，李昌平所組織的內置金融的主體是村里老年人，名稱叫做“夕陽紅養老資金互助合作社”，每年利息的大部分給老年人分紅用于養老。金融互助社通過制度設置比較有效地控制了金融風險，這個內置金融就幾乎是必然賺錢的，所賺利息給到農村老年作為養老，可以說是利盡其用。一旦農村老年人可以通過金融互助會組織起來，農村老年人這個當前農村社會中的絕對主體(年輕人外出務工經商去了)就成為了建設村莊，維護村莊基本生產生活秩序的中堅力量。

　　也就是說，可以借農村內置金融將農村社會有效組織，內置金融不僅解決了農村社會中的借貸難的問題，而且可以借內置金融來組織農民，凝聚農民。一旦農民可以組織起來，他們就可以具有遠超過個體農戶的力量，就可以形成與各種自上而下自外而內資源對接的能力。

　　這個意義上講，李昌平倡導并一直親身實踐的發展農村內置金融的意見，十分值得重視。通過政策注資、貼息，以發展內置金融為手段來提高農民的組織化程度，應是推動當前農村發展的一個重要辦法。

　　不過，發展農村內置金融也并不是解決所有農村問題的萬應靈藥。尤其要注意的是，如果試圖通過農村內置金融去支持農民辦工廠、調結構，尋找讓農民借金融貸款來致富的道路，就會不僅讓貸款農民陷入的巨大風險中，而且很可能拖垮內置金融本身。當前有一股很強的聲音認為，農民之所以不能富裕，是因為他們無法貸款來發展生產、創辦企業，若農民可以用自己耕地住宅抵押貸款，他們就有了創業資金，就可以發財致富。這種認識大成問題。在有9億農民其中7億仍在農村的情況下，在中國早已由工業品的賣方市場變為買方市場的情況下，在“村村點火、戶戶冒煙”時代早已過去的情況下，不說農民無法獲得巨額貸款來創業，即使可以獲得，農民創業的失敗率將也是極高。農民致富主戰場早已不在農村而只可能在城市，大量貸款支持農民進行農業投資，在有9億農民情況下，其結果只可能是農產品全面過剩，農民投資血本無虧，這是由中國目前經濟結構決定的，與政策無關。若農村內置金融的目標是要去讓農民致富，這個金融一定會破產。

　　好在李昌平很清楚農村內置金融本身的風險及其局限。他說要控制農村內置金融的規模，要適應農村內部對金融的需求。若如此，我們就是在相對消極意義上即不是指望靠農村內置金融讓農民致富，而是通過內置金融為農民解決生產生活中的燃眉之急，同時又可以獲取適當利息，這個適當利息又可以將農村農民組織起來，這樣的金融，就是最好的金融了。這樣的金融也許沒有創造新的財富，卻使現在的生產生活可以維系，農村社會有了新的組織活力。

　　這就已經極其重要了!

　　2012年12月11日上午

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