地震后的震動：計劃經濟時代中國地震保險普及率世界第一

云淡水暖

汶川大地震過去月余了，媒體開始對災難中的許多感人事跡進行深入報道，每天晚間回到家，總要打開電視機，干其它事情的時候，“聽”新聞，有值得關注的地方就注意看看。前不久的一個晚上，央視按照慣例是在播送《新聞1+1》，主持人董倩和一位中國人民大學的專家在討論，題目是《震后觀察：巨災損失誰買單？》，聽了聽，是在談保險的，一來草民對保險外行，二來草民一直認為市場化的手，在救災當中是失靈的，先入為主，沒仔細聽，干別的事兒去了。

斷續聽來，又覺得有些道理，受災過后，無論是企業，還是居民、工人、農民、公務員等，損失慘重，特別是個人，許多人家破人亡，那些房屋倒塌者，可能除去金融存款外，已經幾乎傾家蕩產，如果沒有金融存款者，恐怕已經一無所有了。完全靠政府資助翻身，看來是不現實的，這個時候，如果能夠從保險業這樣的機構獲得一些補償，也不失為一個支持的力量。

但是，據電視中介紹，本次大地震，中國的保險機構作出的貢獻，實在可憐，據說賠付率不到1%，原因是大多數企業沒有投保，這時候，專家提到了一個詞：巨災保險，草民理解，所謂“巨災”，應該是一種不同于普通保險險種的概念，是不是指那些發生概率不大，比如今年的雪災、大地震之類，但是破壞性極大的災害，聽到這里，草民想，一般保險公司肯定不敢輕易做這個產品，因為一旦發生巨災，賠付肯定無法承受。

但是，這時候，聽到主持人問了一句“為什么計劃經濟時代有巨災保險，而市場經濟反而沒有了呢？”，聽了這話，把草民這個外行震動不小，在草民看來，那些派出大量類似于傳銷者走街串戶、百般游說，簽保單后就提成，沒簽保單就沒工資的保險經紀的保險公司，純粹就是市場經濟的一種集中體現，草民本人、所在過的公司，沒少接觸這些保險經紀人，一為他們的艱辛嘆息，二又被騷擾的有點煩惱。計劃經濟=僵化、落后、貧窮，說了多少年了，怎么在巨災面前，來一問“為什么計劃經濟時代有巨災保險，而市場經濟反而沒有了呢？”

那教授怎么解釋的，草民不大記得了，但有兩點大概是講，計劃經濟年代是公有制，企業大都是國家、集體的，參保統一；而計劃經濟年代的保險公司，名字就叫做“中國人民保險公司”，只此一家，別無分店，既有行政職能、又有保險業務。而當今的保險公司，都是商業機構，商業機構的目標，是利潤最大化，風險最小化，巨災保險不做等等。

草民查閱了一些資料，覺得就更有意思了：

其一，巨災保險不是全球所有國家都有的，目前，全球有12個國家建立了巨災保險體系基金，實行了政府、保險公司合作分擔巨災風險的機制。最早的是日本，日本政府于1966年頒布了《地震保險法》，爾后是美國，美國于1973年通過《國家洪水保險法》，還有法國于1982年通過了《自然災害保險補償法》。看出來，都是美歐日等發達國家。

美國的水災比較頻繁，所以，有專門的洪水保險，該類保險計劃作為一項政府行為，由美國聯邦政府直接管理和運作。商業保險公司在實施洪水保險時，實際上是執行政府的計劃，其保費收入上繳國家洪水保險基金，賠付也由這一基金支付。由此，洪水保險的風險，實際全部由聯邦政府承擔。保險公司的作用，只在于銷售保單、理賠及墊付賠款。最新資料顯示，美國每年的洪水保險保費收入高達16億美元，約434萬份保單，洪泛區社區投保率高達90%。從美國的洪水保險來看，頗有計劃模式的痕跡。

其二，據《新民周刊》報道，【計劃經濟時期，我國曾是世界上地震等巨災保險普及率最高的國家，全國企業總資產的70％，家庭總戶數的40％的財產都能獲得地震等巨災的保險保障。】，就是說，如果發生汶川大地震這樣的巨災，投保企業的70%的損失，可以得到補償，40%的家庭的財產損失，可以得到補償。以計劃經濟時期農業人口占人口總數80%以上計算，農業人口的相當部分也被當時的巨災保險覆蓋了。

其三，《新民周刊》也發了一問“為什么市場經濟時代，保險公司紛紛在基本責任中回避地震？”，答案是利益使然，說是1993年，當時的中國人民銀行曾經下發了“95號文”，將破壞性地震列入了財產保險責任，可惜這一規定于1996年被取消。1996年在南京召開了一個關于地震風險的學術研討會，有地震專家提出未來10年是中國地震活躍期。這個說法引起了保險業的警覺。為了防止保險公司出現較大的經營風險，許多險種剔除了地震險。

時代在進步，社會財富在大量增長，而社會對公眾的保護責任卻在淡化，這是一種有悖于社會發展理論的現象。據說，現在還在無休無止地爭論如何在保險業中引入巨災保險險種的話題，還有人在說什么，巨災保險之所以缺位，是受到“計劃經濟慣性思維”的阻滯，殊不知美國的水災保險，就是一種純粹的國家行為。

說計劃經濟時代窮，說計劃經濟時代“落后”，說計劃經濟時代經濟發展慢等等，用今天的標準去衡量當時的世界政治、經濟、軍事格局下和“一窮二白”的基礎上的發展，顯失公允。然而，在巨災保險領域，中國曾經走在世界的前列，“我國曾是世界上地震等巨災保險普及率最高的國家”，說明了。盡管國力尚弱，財力尚緊，但冠以“中國人民保險公司”頭銜的機構，確實是在做“全心全意為人民服務”的實事，拿今天的術語，就叫做“以人為本”。

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