在溫家寶總理攜財政部、央行和銀監(jiān)會的高官調(diào)研溫州民間借貸危機(jī)事件后，近日媒體風(fēng)傳溫州市政府向浙江省政府打報告，要求銀行給予600億元的信貸支持來救市，此消息一經(jīng)披露，主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家基本上都表示支持，非主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家持批評態(tài)度，認(rèn)為溫州的做法違背了商業(yè)銀行法，行政干預(yù)商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)，而且涉嫌用納稅人的錢買單。今天又有消息說600億元救市一說純屬子虛烏有，但是我想600億元救市一說，真的也好，假的也好，不會是空穴來風(fēng)。我不是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，但是我長期從事金融工作，所以我想從我的專業(yè)和職業(yè)的角度，教給溫州市政府一套組合拳法。

我不反對救市，我支持救市，為什么？有句話說得好，親不親階級分，溫州近90%的家庭卷入了民間借貸，打死我都不相信這90%的家庭都是資本家，其中必定有很多和我一樣舍不得吃舍不得穿的工薪層，溫州的民間借貸危機(jī)不是像解放前那樣是窮人欠富人的錢，而是富人欠窮人的錢，是富人綁架了窮人，站在階級立場上說，不能叫自己階級兄弟的財產(chǎn)血本無歸。這是我支持救市的主要原因。

但是需要澄清的是，救市不能僅僅理解為注資，單純的注資是飲鴆止渴般愚蠢的行為，只能陷入惡性循環(huán)的泥沼，救市應(yīng)該用組合拳。好啦，我的組合拳法很簡單，三招，直拳、擺拳、勾拳。

第一招，直拳：溫州當(dāng)?shù)攸h委政府應(yīng)該開動當(dāng)?shù)厮械男麄鳈C(jī)器，向溫州市民說清楚什么叫民間借貸，什么叫合法的民間借貸，不能把高利貸和非法集資混入民間借貸的概念中。為什么說這招叫直拳，直拳的特點是迎頭痛擊，一個直拳打下去，叫對方知道疼，知道自己錯在哪里。

什么是民間借貸？民間借貸是指自然人之間的借貸，什么是合法的民間借貸？合法的民間借貸要件有兩條，第一條，借貸主體都是自然人，第二條，利率不得高于中國人民銀行所公布的同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，同時滿足這兩條的即為合法民間借貸，不能滿足的即為非法集資或者高利貸。

對于合法的民間借貸，首先在給予法律上保障債權(quán)人的權(quán)益同時，也要指出風(fēng)險，合法不等于沒有風(fēng)險，借貸的風(fēng)險構(gòu)成是多方面的，自然風(fēng)險、政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險等等等等。商業(yè)銀行是由專業(yè)人士組成的，內(nèi)控風(fēng)險機(jī)構(gòu)和機(jī)制健全，國家監(jiān)管嚴(yán)格，即使這樣還有不良貸款發(fā)生，更何況自然人，發(fā)生風(fēng)險的概率更大。其次，更需要向公眾破除所謂的資本運作能發(fā)大財?shù)纳裨挕＝鹑跇I(yè)和資本運作的基礎(chǔ)是實體產(chǎn)業(yè)，因為實體產(chǎn)業(yè)是創(chuàng)造物質(zhì)財富的，脫離了實體產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，所謂靠全民放貸和全民炒股致富就是一個博傻游戲。

第二招，擺拳：打擊對象是非法集資和高利貸。勾拳的特點在于由于臂膀的擺動幅度大，力度也就大，擊打的效果好。

由于非法集資和高利貸觸犯了國家法律，屬于無效民事行為，其簽署的借貸合同就是無效合同，對于無效合同的處理就是沒收非法所得（主要是利息），返還本金。

首先要查一查非法集資和高利貸的資金流向了哪里，差別化處理，分類指導(dǎo)。

流向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)的且債務(wù)人有真實還款意愿、企業(yè)有持續(xù)經(jīng)營可能的，采用的措施是緩一緩，別著急變現(xiàn)還款，用養(yǎng)雞下蛋的農(nóng)村老太太過日子的思維來處理就夠了，但是要注意的是工商、司法等機(jī)關(guān)要對債務(wù)人的財產(chǎn)加強(qiáng)監(jiān)管，防止轉(zhuǎn)移。

流向發(fā)地產(chǎn)業(yè)的比較好處理，這就要看溫州當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)的屁股干凈不干凈了，如果自己屁股干凈，就需要有壯士斷腕的氣魄，凍結(jié)房產(chǎn)土地后由政府按照市價收購，所收購的房產(chǎn)當(dāng)公租房，土地也要用于公租房建設(shè)。

對于流向境外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或者用于個人消費的，下手要狠一點，該抓人就要抓人，控制起人來后，通過法律威懾，責(zé)令其將個人在境內(nèi)外的資產(chǎn)交出，花錢買平安，花錢買寬大，不能讓有限公司投資者的有限責(zé)任的法條成為逃避債務(wù)的護(hù)身符。也許有人會說，這樣做合法嗎？我的回答是，絕對合法，非法集資本身就是犯罪，哪怕是以企業(yè)法人的名義進(jìn)行非法集資，作為投資者特別是法定代表人個人也觸犯了刑律。

其次，在規(guī)定的時限內(nèi)，溫州全市進(jìn)行非金融借貸型債權(quán)債務(wù)登記，徹底摸清底數(shù)，將登記的結(jié)果輸入電子計算機(jī)進(jìn)行歸類分析，摸清債務(wù)鏈的源頭和節(jié)點，找出關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如果某個關(guān)鍵環(huán)節(jié)有償債能力，就令其變現(xiàn)還債，進(jìn)而解開整個鏈條。

第三招，勾拳：勾拳就是打下巴，下巴在拳擊運動中是防護(hù)的薄弱環(huán)節(jié)，勾拳就是抓住薄弱環(huán)節(jié)。所謂溫州模式的薄弱環(huán)節(jié)是什么？捅破溫州模式的牛皮，我們會發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)低端、產(chǎn)品低端、企業(yè)規(guī)模小是溫州的特點也是其薄弱環(huán)節(jié)，那么好，抓住薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)溫州的產(chǎn)業(yè)升級、產(chǎn)品升級和做大做強(qiáng)企業(yè)就應(yīng)該提上議事日程，這個薄弱環(huán)節(jié)解決了，企業(yè)融資難的問題就迎刃而解，非法集資和高利貸的邪門也就堵住了。在這個環(huán)節(jié)上，我不反對注資，但是注資應(yīng)是商業(yè)銀行自主自愿的行為，政府只能鼓勵不能責(zé)令。

限于時間關(guān)系，我教溫州市政府的這套組合拳法就寫到這里，師傅領(lǐng)進(jìn)門，修行在個人。希望溫州市政府端正態(tài)度，別做所謂溫州模式的春秋大夢了，放下身段，好好當(dāng)回學(xué)生。

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