前兩天在一個群里，看到大家討論有個叫做劉軍洛的，寫啥美國退休制度是全球最好的。
這種說法，和事實是絕對不符合的。
這個也是我一直對群里的同學的要求，就是你可以有不同的觀點，但是不能有不同的事實。
這里就貼張圖給大家看一下，是墨爾本墨塞爾退休指數在2011年出的數據。
在這里美國是排名第10。
不過我前幾天聽到廣播里面說，最新的研究，美國應該排第19名。前三名分別是挪威、瑞典和盧森堡。
如果你真的要研究全世界的退休保障系統，那么下面這本書是可以在網上下載的。
其實就是說明，現在國內某些人沒有根本做學問的態度，經常是罔顧事實，大嘴巴亂說出來妖言惑眾，所以大家千萬不要學這種東西。
因為最近看粉絲群的一些同學，似乎有這種趨勢。
好了，我們回頭來談今天的正題，就是搞懂經濟的基本功。
這個星期，做投資的同學都比較忙，尤其是做債券和外匯的同學，因為要消化各國中央銀行，從澳洲央行、加拿大央行、英國央行，到歐洲央行，所作的貨幣政策決定。
因為當央行的貨幣政策寬松了，導致的情況，一個是利率比較低，另一個是資本流動性泛濫。
一句話就是錢毛了。
錢毛了的話，導致的結果，就是你如果是喜歡存錢的，那么就對你不利。當然如果你是喜歡花錢的，尤其是借錢去花的，就比較有利。
所以從文化的背景來講，如果你的人民是有錢就花的，你把錢發毛了，那么大家就花得海天胡地了。這個是美國以前的情況。
但是要是你的人民是傾向于存錢的，那么你就是利率再低，人家拿了錢去投資賺錢，也不去花。這個就是日本以前的情況。
導致存錢而不花錢的因素很多，其中一個就是老年化社會。
因為人生就和季節一樣，講的是春種、夏耘、秋收和冬藏。
人家年輕的時候，努力工作，老了就開始享受自己的儲蓄，然后就靠比較安全的投資，中文叫做吃利息，英文叫做fix income，然后就省一點，湊合著享受天年了。
最近美國的電臺有一個討論美聯儲貨幣政策的節目，就有不少老人家打電話上來問，說我們的存款利息和債券利率，現在啥都收不到，不夠吃飯啊。
有專家說，可以把一部分投資到股市上嘛。
老人家說，要是股市跌了咋辦?專家就無語了。
因為老人家是經不起股市下跌，錢不見的風險的。
所以對一個老人家比較多的國家，搞寬松貨幣政策，把利率給搞沒了，是對社會有相當大的殺傷力的。
那么從理論上來講，這種貨幣政策是殺老托幼。那么幼兒們，會不會拼命跑出去，借錢去花呢?
比如說，美國的年輕人，在美聯儲的超級印票子政策下，有沒有大規模去借錢花?
根據最新的數據，美國年輕人已經不再跟隨Baby Boomers的理財習慣，開始盡量不靠信用卡借錢來花了。
我看到的一個例子，是一個20歲的小伙子，本來可以從銀行拿到75000美元的貸款，但是選擇了找一個賣鞋子的半工來賺錢補貼費用，最后只借了7000美元。
因為對未來的工作機會和工資收入的前景不看好，現在的年輕人，頗有點二戰之前的人們的風氣。
年輕人不少大學畢業后和父母住在一起，然后盡量不出去吃飯和喝酒，而是和同伴們從超級市場買了東西，回家自己玩。
我自己也曾經介紹過美國的學生貸款已經成了年輕家庭的很大的包袱，但是現在看來美國的年輕人負擔的債務，已經下降到了15年的最低水平。
通常按照定義，一個年輕家庭，是指一家之主是35歲以下。
這樣的家庭，在2010年，平均負債是15000美元，對比2001年，負債是18000美元，是1995年以來的最低數字。
那么他們的負債都是些啥債呢?基本上就是房地產貸款、學生貸款、汽車貸款、信用卡債務，以及其他的分期付款的大件產品。
而且現在的年輕人，有22%的人在2010年完全沒有信用卡債務，也是1983年美國政府開始統計這個數據之后的最低點。
造成這個情況，主要是這些年輕人親眼目睹了2008年開始的金融危機 ，在自己的父母和家人身上發生的痛苦經歷。這種經歷，也讓他們對未來沒有那么多盲目樂觀，在花錢上，更變得量入為出，變得精打細算。
結果就是56%的年輕家庭，在2010年將家庭債務控制了下來。
當然并不是所有的省錢選擇，都是自愿的。房屋斷供了，破產了，也將他們的債務水平降低下來。而且現在銀行采取的貸款高標準，也讓不少年輕人沒有資格去借錢買房。
不過更多的年輕人，則是選擇了推遲結婚和生孩子的計劃，這樣就避免了立即要買房子和背上房地產貸款。
那么在這樣的一種新的生活方式出現之后，美聯儲的放水，最終達到的結果，估計就是讓金融行業的同學更加富裕。因為這些年輕人不肯花錢的結果，對依靠消費帶動的美國經濟，確實是一個阻礙。
因此任何經濟體，選擇信用擴張，還是選擇積累擴張(德國那種)，還是要根據自己的國情和文化來制訂，才會有實際效果。
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