茅于軾主張的“民間借貸自由”是什么貨色。　　

茅于軾為民間借貸自由化呼喊已經(jīng)不止一次了，今天從新浪博客上又看到了他的新作，--“到底如何看待民間借貸?”, 他力陳”民間借貸“的必要，大聲疾呼給”民間借貸“自由。讓我們看看他的“民間借貸自由”是什么貨色。　　

民間借錢歷來存在，親朋好友遇到臨時(shí)困難，互相幫助，借點(diǎn)錢，不講條件，不要利息，約定還期，有借有還，再借不難，這種形式的互相幫助早已存在，十分自由，政府從來沒有進(jìn)行過干預(yù)，因此也談不上要給于自由。　　

顯然,茅某人講的的民間借貸不是這回事,他是打著民間借貸的旗幟在講放高利貸,并大聲疾呼要給放高利貸自由.　　

高利貸是什么,有點(diǎn)常識(shí)的人都知道,那是以超出常理的,以比銀行正常利率高幾倍,幾十倍的利率把錢借給人家,以獲取超高額回報(bào)的非合理,非法的借貸.高利貸不僅危害國家的正常金融秩序,他還都與黑社會(huì)有所瓜葛,一旦受貸人還不起貸款,就會(huì)受到黑社會(huì)的威脅,甚至發(fā)生非法拘禁和殘害受貸人的惡性刑事案件. 高利貸是金融投資的怪物,是社會(huì)的毒瘤,是滴著血宰人的刀子.由于高利貸對社會(huì)的危害極大,因此,高利貸是借不得,動(dòng)不得,放不得的吃人魔鬼.解放后,我國政府一貫禁止放高利貸,不許用高利貸危害社會(huì),欺侮老百姓.　　

改革開放后，曾發(fā)生過幾次大集資案，動(dòng)則幾個(gè)億，在這些集資案中，我們們不乏看到高利貸的影子，那些把錢放給集資人的莊家，無不都是以特高利息為條件，而那些集資人也以拚死吃河豚的勇氣吞下這催命印子錢，結(jié)果都是雞飛蛋打一場空，那些非法集資的人都一一走入了黃泉，成了怨死鬼。只有那個(gè)小吳英還在等待著命運(yùn)的判決，我不禁想起了“著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)”家茅于軾，你說“民間借貸“是好事，你何不快去救那吳英小姑娘一命，她可是你宣稱的民間借貸的典范哪！！　　

茅某人說，“民間借貸“是解決中小企業(yè)資金困難得一條捷徑，其實(shí)他在以前的博文中就鼓吹過，真實(shí)的情況果真如他吹的那樣嗎？中小企業(yè)融資確是應(yīng)該引起政府重視的一件事，當(dāng)然，各級政府和銀行已采取了一定措施，支持中小企業(yè)發(fā)展，只要是好項(xiàng)目，贏利可靠，中小企業(yè)還是可以得到銀行信貸支持的。問題是中小企業(yè)值不值得去向高利貸者融資，答案是肯定的，決不要向高利貸融資。中小企業(yè)由于他的小規(guī)模經(jīng)營，本身就是利潤有限，風(fēng)險(xiǎn)很大的經(jīng)營，在工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域中，中小企業(yè)的生產(chǎn)銷售純利能有5-15%就算不錯(cuò)了。用借高利貸去發(fā)展中小企業(yè)，實(shí)在是天方夜談。茅某人是坐在舒服的辦公室里想當(dāng)然，根本不懂中小企業(yè)經(jīng)營為何物，也在以他的”自由經(jīng)濟(jì)學(xué)“指導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展，真是要讓中小企業(yè)家們笑掉大牙，從中也可看出這個(gè)“大經(jīng)濟(jì)學(xué)家“是真是假，是真心支持中小企業(yè)發(fā)展，還是打著中小企業(yè)發(fā)展的旗幟，干那販買他”自由民主“私貨的勾當(dāng)。　　

茅某人的這篇”到底如何看待民間借貸”的博文的關(guān)鍵還是在“自由“二字，自由是極其崇高，珍貴和眾人向往的事情.茅某一貫以自由衛(wèi)士自居,他的自由自有其奧秘,無須別人指透。其實(shí)自由是有條件的，世界上從來沒有無條件的自由，沒有不受任何壓束的自由，不受任何條件壓束的自由那叫放肆，那叫無法無天，沒有那個(gè)人信仰這種自由放肆。自由決不意味著可以任意放高利貸去加害別人,自由也不意味可以違法亂記紀(jì),去做那搞亂國家金融秩序的事情.自由更不能作為蒙蔽老百姓的工具,去達(dá)到自己私人的不可告人的目的籍口.茅某人最好還是收起你的怪招,不要太自以為自己是自由高人了,還是認(rèn)真潛心地研究你的經(jīng)濟(jì),發(fā)一點(diǎn)利國利民的議論,不要做那美國價(jià)值觀的應(yīng)聲蟲.　　

附：到底如何看待民間借貸？

    天則經(jīng)濟(jì)研究所 茅于軾

近來整個(gè)金融業(yè)資金供應(yīng)緊張，中小企業(yè)紛紛求告于民間借貸解決急需資金的供應(yīng)。這造成借貸利息率高漲，企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，極不利于他們的生存和成長。討論民間借貸的文章一篇接一篇。但是如何看待民間借貸，是贊成或反對，態(tài)度模糊，模棱兩可。因?yàn)闆]有理出問題的頭緒，是非沒搞清楚。以我看來，民間借貸肯定是利大于弊。非常值得推廣的事。對民間借貸非議的第一個(gè)理由是利息率這么高導(dǎo)致許多企業(yè)破產(chǎn)。利息率高是不好。這一點(diǎn)下面再談。至于因此而倒閉，則把事情全搞反了。企業(yè)借到了錢反而破產(chǎn)了，難道借不到錢倒能不破產(chǎn)嗎？事實(shí)上民間借貸避免了許多中小企業(yè)的破產(chǎn)，而不是相反。由于大銀行體制僵化，無法給中小企業(yè)融資，眼看他們不幸倒閉，最后拖累大銀行。所以大銀行很希望民間借貸能夠幫助中小企業(yè)走出困境。說因?yàn)槊耖g借貸而造成更多企業(yè)破產(chǎn)是毫無根據(jù)的。第二個(gè)理由是民間借貸充滿風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)后果不堪設(shè)想。這種說法完全是想當(dāng)然。事實(shí)上民間借貸是最沒有風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，因?yàn)樗麄兌际且粚σ坏慕栀J關(guān)系，如果發(fā)生毀約只涉及兩個(gè)人，絕不可能波及他人。不像大的金融機(jī)構(gòu)，涉及面廣，一旦倒閉會(huì)發(fā)生連鎖反應(yīng)，造成大面積破產(chǎn)。而且經(jīng)驗(yàn)證明，民間借貸的毀約率遠(yuǎn)沒有大家所設(shè)想的那么高。如果謹(jǐn)慎從事，毀約率只有百分之一二。大大低于國營銀行過去的壞賬率。道理很簡單，個(gè)人借貸無不謹(jǐn)慎從事，因?yàn)榻璩鋈ナ亲约旱腻X，要不回來是自己受損，哪能不謹(jǐn)慎小心。第三是對利息率的錯(cuò)誤描述，不恰當(dāng)?shù)乜浯蟾呃J的危害性。利息率高達(dá)180%（年息），這是極為個(gè)別的例子，不足為憑。據(jù)我所知，當(dāng)今的利息率一般約為30%上下。這種借款都是短期的，幾天，幾周，頂多半年。它們用于在邊際上十分緊迫的用場。比如自己已經(jīng)有了資金的大部分，還缺一小點(diǎn)。如果沒有這一小點(diǎn)全部資金都不能起作用。所以業(yè)主能夠承擔(dān)較高的利息率。民間借貸的利息率和企業(yè)的利潤率是不同的兩種性質(zhì)的資金，沒有可比性。而且民間借近來整個(gè)金融業(yè)資金供應(yīng)緊張，中小企業(yè)紛紛求告于民間借貸解決急需資金的供應(yīng)。這造成借貸利息率高漲，企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，極不利于他們的生存和成長。討論民間借貸的文章一篇接一篇。但是如何看待民間借貸，是贊成或反對，態(tài)度模糊，模棱兩可。因?yàn)闆]有理出問題的頭緒，是非沒搞清楚。以我看來，民間借貸肯定是利大于弊。非常值得推廣的事。
    對民間借貸非議的第一個(gè)理由是利息率這么高導(dǎo)致許多企業(yè)破產(chǎn)。利息率高是不好。這一點(diǎn)下面再談。至于因此而倒閉，則把事情全搞反了。企業(yè)借到了錢反而破產(chǎn)了，難道借不到錢倒能不破產(chǎn)嗎？事實(shí)上民間借貸避免了許多中小企業(yè)的破產(chǎn)，而不是相反。由于大銀行體制僵化，無法給中小企業(yè)融資，眼看他們不幸倒閉，最后拖累大銀行。所以大銀行很希望民間借貸能夠幫助中小企業(yè)走出困境。說因?yàn)槊耖g借貸而造成更多企業(yè)破產(chǎn)是毫無根據(jù)的。
    第二個(gè)理由是民間借貸充滿風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)后果不堪設(shè)想。這種說法完全是想當(dāng)然。事實(shí)上民間借貸是最沒有風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，因?yàn)樗麄兌际且粚σ坏慕栀J關(guān)系，如果發(fā)生毀約只涉及兩個(gè)人，絕不可能波及他人。不像大的金融機(jī)構(gòu)，涉及面廣，一旦倒閉會(huì)發(fā)生連鎖反應(yīng)，造成大面積破產(chǎn)。而且經(jīng)驗(yàn)證明，民間借貸的毀約率遠(yuǎn)沒有大家所設(shè)想的那么高。如果謹(jǐn)慎從事，毀約率只有百分之一二。大大低于國營銀行過去的壞賬率。道理很簡單，個(gè)人借貸無不謹(jǐn)慎從事，因?yàn)榻璩鋈ナ亲约旱腻X，要不回來是自己受損，哪能不謹(jǐn)慎小心。
    第三是對利息率的錯(cuò)誤描述，不恰當(dāng)?shù)乜浯蟾呃J的危害性。利息率高達(dá)180%（年息），這是極為個(gè)別的例子，不足為憑。據(jù)我所知，當(dāng)今的利息率一般約為30%上下。這種借款都是短期的，幾天，幾周，頂多半年。它們用于在邊際上十分緊迫的用場。比如自己已經(jīng)有了資金的大部分，還缺一小點(diǎn)。如果沒有這一小點(diǎn)全部資金都不能起作用。所以業(yè)主能夠承擔(dān)較高的利息率。民間借貸的利息率和企業(yè)的利潤率是不同的兩種性質(zhì)的資金，沒有可比性。而且民間借貸多半是高質(zhì)量的借貸，沒有抵押或擔(dān)保，手續(xù)簡便，很快就能拿到錢，沒有回扣中介等費(fèi)用，還款自由，那天還都可以，這就相當(dāng)于活期存款，萬一延期歸還，懲罰條款比較寬松。這些條件非常有利于借入方，所以優(yōu)質(zhì)貸款利息率就應(yīng)該高一點(diǎn)。
    民間借貸唯一的壞處是利息率太高，成了高利貸。造成此種現(xiàn)象的原因有三。首先是信息溝通不夠。明明有低利息的資金可用，但是供需不能溝通，借了高利息的資金。這一現(xiàn)象現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)可以得到解決。比如出借方可以在網(wǎng)上發(fā)帖，說明自己有多少錢，可出借多久，期待的利息率是多少，征求借入方；借入方也可發(fā)帖，說明自己需要多少錢，借多久，愿意支付多少利息率。雙方的信息透明誰也欺騙不了誰，網(wǎng)上能找出大體上的供需均衡利息率。高利息第二個(gè)原因是出借方的供給太少，有限的資金供給不能滿足借入方的需求，供不應(yīng)求就會(huì)漲價(jià)。解決的辦法是鼓勵(lì)更多的人參與民間借貸。我國銀行有二十多萬億的居民儲(chǔ)蓄，他們只能享受不到4%的存款利息。如果有合理的利息率，他們都會(huì)參與放款。利息率肯定會(huì)降下來。第三個(gè)原因是放款方不放心借貸的安全性，怕借了不還。這一點(diǎn)是很難解決的。本來金融業(yè)就是有風(fēng)險(xiǎn)的，不可能萬無一失。我勸有存款的諸君不妨謹(jǐn)慎地冒一次險(xiǎn)，闖出一條提高自己收入的路子。      
    認(rèn)為民間借貸是剝削，這是妨礙民間借貸事業(yè)發(fā)展的一個(gè)很重要的障礙。認(rèn)為它是剝削的理由是“不勞而獲”。但是要知道，整個(gè)金融業(yè)就是不勞而獲，金融業(yè)的人不從事生產(chǎn)勞動(dòng)，但是他們賺了很多錢。如果金融業(yè)賺的錢是剝削，就應(yīng)該把金融業(yè)關(guān)閉。以現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論來看，金融業(yè)所賺的錢是財(cái)富的創(chuàng)造，因?yàn)樗彦X調(diào)動(dòng)到了最有效的地方去使用。整個(gè)金融業(yè)，不管是銀行，證券，保險(xiǎn)，股票都是為了提高錢的使用價(jià)值。一個(gè)有效的金融業(yè)能夠避免把錢用錯(cuò)了地方，去支持虧損的項(xiàng)目，去搞政績工程，搞重復(fù)建設(shè)或低效建設(shè)。民間借貸恰好能夠滿足這些條件，是大大值得提倡的事。它幫助企業(yè)促進(jìn)生產(chǎn)，自己也增加了收入，是財(cái)富的創(chuàng)造，對全社會(huì)都有利無害。我國執(zhí)行超低的存款利息，允忍資金的低效使用，既不利于泡沫經(jīng)濟(jì)的治理，又剝削了存款人的應(yīng)得利益。有人計(jì)算過因此而損失的財(cái)富創(chuàng)造每年可達(dá)幾千億元之譜。
　　許多人都呼吁，我國的銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。可是這種號(hào)召已經(jīng)談了十幾年，絲毫不見改善。原因是同樣的銀行業(yè)其內(nèi)部是有分工的。大銀行只為大企業(yè)服務(wù)。只有小銀行能夠?yàn)樾∑髽I(yè)服務(wù)。我國至今沒有對民間開放小銀行的注冊登記，所以中小企業(yè)的融資問題得不到解決。在這種條件下放開民間借貸是解決中小企業(yè)融資難的唯一出路。  
　　至于民間借貸是否合法的問題，我認(rèn)為個(gè)人之間的借貸往來政府無權(quán)干涉，只有保護(hù)的義務(wù)。現(xiàn)在規(guī)定的“超過法定利息率四倍算是高利貸，不受法律保護(hù)”，我不明白，這個(gè)四倍的規(guī)定是如何計(jì)算出來的。為什么四倍以內(nèi)是好事，一旦超出就變壞了？我有理由懷疑這個(gè)規(guī)定完全是拍腦袋定出來的，是毫無根據(jù)的，應(yīng)該立刻廢除。只要資金供給充足，利息率自然會(huì)降下來。總之，要掃除一切不利于發(fā)展民間借貸的各種障礙，從根本上提高我國金融業(yè)的整體效率。　　

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