私人資本辦銀行、地下銀行合法化是禍國殃民

牧  川

最近，關于民營資本進入金融領域的呼聲愈來愈高，許多官員、學者要求打破國有銀行的壟斷地位，讓地下銀行合法化。他們認為民營資本參與金融、銀行業務，有助于解決民企融資難問題。他們宣稱要將溫州地區民間信貸的“成功”經驗在全國立即推廣。

筆者認為，打破國有銀行壟斷，將私人資本引入金融領域，并不是解決民企（私營企業）融資難問題的根本路子。如果再進一步，讓地下銀行合法化，讓私人資本開銀行，則還很可能還會引出一系列問題。

1、地下銀行的高利息貸款，很難解決民企融資難問題

眾所周知，民間存在著廣泛的信貸業務。民間信貸一般分為兩類：

第一類是親戚朋友熟人的貸款，這類貸款利息比銀行稍微高一些；

第二類是地下銀行貸款，利息高出國有銀行很多，溫州地區許多地下銀行貸款利息達到70%。地下銀行中，相當一部分是黑社會運作模式，利息更高，左手高利貸，右手黑社會。

一般的親戚朋友熟人的貸款模式，雖然總體數額比較大，但是因為非常分散，遠未形成規模經營模式，所以暫不予討論。我們主要討論地下銀行的信貸模式。

地下銀行的貸款利息普遍比較高，比國有銀行的貸款利息高很多。現在的地下銀行合法化之后，利息肯定還是要比國有銀行高很多。這樣高的貸款利息，民營企業很難負擔的起，實體經濟很難健康發展。

如此一來民企的做法便是，要么不從地下銀行貸款，要么貸款去做投機賭博的虛擬經濟，真正用地下銀行貸款去發展實業的人其實很少很少。

2、大規模的地下銀行高利息貸款，損害國家的實體經濟

大規模的地下銀行信貸業務，對國家實體經濟很不利。如果將其合法化，對國家實體經濟的損害將更大。

溫州地區在改革開放初期，因為小商品經濟的大發展，積累了大量資金和財富。大量閑散資金的積累，逐漸又誕生了地下銀行。但是地下銀行的發展，并沒有促成溫州地區實體經濟的大發展、高科技的大發展。實體經濟太不賺錢，地下銀行貸款又太高，因此便導致大量資金投資于房地產、股市等投機賭博市場。溫州炒房團能夠聞名于世，溫州炒房團能夠獲得全國人民的罵名，原因就在于溫州地下銀行的發達。

但是，銀行、金融體系的真正目的是服務于實體經濟，促使實體經濟、產業、高科技大發展，而不是搞投機賭博的虛擬經濟市場，不是房地產泡沫，不是危害社會。

去年，溫州地區民間信貸資金鏈斷裂。很多投機于房地產等領域的利益集團要挾要撤資，借此要求國有銀行給他們提供大規模的信貸和流動資金。后來溫家寶總理不得不帶著央行行長周小川去溫州，注入巨額資金“救市”。這個例子說明什么？

說明地下銀行根本靠不住！

3、地下銀行合法化之后，將會帶來國內金融和老百姓生活的大動蕩

目前，地下銀行的管理措施非常混亂、不完善。很多地下銀行甚至是黑社會模式，左手高利貸，右手黑社會。除此之外，還有類似吳英案件的非法集資、騙貸行為。

要想把這樣的地下銀行業務合法化，并且不影響社會穩定，談何容易？國家之所以能夠管好國有銀行，是因為國家是國有銀行的主人，可以從人事、制度等各個方面，從內部管理國有銀行。而地下銀行并不屬于國家，將其合法化之后，卻只能從外部對其進行管理。如何才能將地下銀行管理的和國有銀行一樣規范？這要花多大力氣？

合法化之后的地下銀行，因為其存款利息比較高，很可能吸引大量老百姓的存款。誰能保障合法化之后的地下銀行一定有信譽？一旦發生類似吳英案件的更大的事故，如何保障百萬、千萬、億萬老百姓的利益？

另外，國內金融市場很可能將愈來愈動蕩。民間借貸的利率相對較高，一些企業、個人很可能從銀行獲得貸款，而后又轉入合法化之后的地下銀行，從而賺取差價。一些銀行內部人員也可能會與合法化之后的地下銀行勾結起來。如此一來，國家的宏觀經濟調控將愈發艱難。

所以，與其花大力氣規范民間信貸業務，將其合法化，卻還得不到理想效果，還不如花大力氣擴大國有銀行、金融機構的貸款種類、模式、規模，有針對性的加大涉農、實體經濟、高科技產業貸款力度。

4、外資將借道合法化之后的地下銀行，操控中國的金融

若是私人資本開辦銀行。那么很快，外資就可以通過民營企業等各種渠道，控制中國的金融領域。中國的金融將更為動蕩。

這并不是什么想象。最近幾十年的事例已經清楚表明這一點。國務院發展研究中心的報告，在中國已開放的產業中，每個產業中，排名前5位的企業幾乎都由外資控制；中國28個主要產業中，外資在21個產業中擁有多數資產控制權；在39個工業行業中，外資在23個行業中占優勢地位。

每一次我們的產業被控制，都是這樣一個步驟，首先是把國有資本或者國有資本經營的領域交給國內私人資本，繼而國內私人資本又抵不住外資的強攻和分化瓦解，將財富交給外資。

5、用法律保障私人資本開銀行，獲取比國有銀行更高的利潤率和暴利，是否合適？

外界對國有銀行的暴利批評非常多。2011年，中國銀行業金融機構的總資產達到113.28萬億元，商業銀行凈利潤達到10412億元。銀行利潤70%以上來源于利差，且旱澇保收。筆者以為這些批評很對。

但是要解決國有銀行的暴利問題，并不在于引入地下銀行，讓類似溫州炒房團之類的私人銀行機構去割據國有銀行的勢力范圍，讓私人銀行去賺取暴利。私人銀行的存款利息、貸款利息一般都比國有銀行要高，他的存款與貸款利息差很可能也比國有銀行高，如此一來它的利潤率暴利水平則更高。

要解決國有銀行的暴利問題，其實應該是國有銀行利潤的大部分上繳國家財政，國家財政再拿出來支持教育、醫療、基礎社會建設等社會保障和社會服務領域。這才是真正為人民服務！

類似溫州炒房團之類的地下銀行、私人銀行是很難為人民服務的！

6、現有的國有金融機構還有很大潛力拓寬貸款渠道，解決農民、中小企業融資難問題

目前的民營企業貸款難問題、農民貸款難問題，主要是國有銀行、國有金融機構的操作措施不當問題，這些都是行政問題、管理問題。管理措施、操作措施不當，應該去改革這些措施，而不是顛覆中國現有的國有銀行和金融體制。現有體制內，還有很多渠道可以拓寬，解決民企、農民的融資問題。

以重慶為例。重慶在探索民營企業貸款難問題時，有很多了不起的創見。為了提高農民和中小企業、微型企業的收入，重慶大力發展信貸業務。如今，重慶農商行70%以上的貸款，是涉農貸款、個人貸款和中小企業貸款。

在其它地區國有銀行大幅減少農村貸款的時候，重慶反其道而行。截至2011年9月末，重慶市四家主要的涉農銀行的涉農貸款余額合計1517.19億元[1]。重慶農商行最為顯著，其前身是重慶農村信用社，一度危機重重，2008年6月成功改制為重慶農商行，成為全國注冊資本金最大的農村商業銀行，涉農貸款比例大幅增加，截止2011年11月，貸款余額達到了604億，占其全部貸款余額的42%。^[2]

為解決中小企業、微型企業融資難問題，重慶發展了銀行之外的貸款渠道。重慶以國資為主導建立了一批擔保公司、租賃公司。另外還專門組建國有小額信貸公司，專門為工商企業產業鏈上非公企業提供小額信貸服務。國有小額信貸公司利率大大低于市場其他小貸公司。國有小貸公司的出現，促進了小貸市場的規范。 [3]

2008年，受金融危機影響，重慶工業企業虧損面達16%，而且有2%到3%的中小企業有倒閉的風險。重慶打出組合拳破解融資難題，其中包括注資10億元，使重慶三峽庫區產業擔保公司增資到30億元；再注冊兩個資本金分別為50億元、30億元的金融租賃公司，為中小企業撬動600億元到800億元的資金。[4]做擔保公司是為他人做嫁衣，民營企業一般不愿意做，重慶就讓國有企業去主動承擔這個責任。

因為采取了貸款優惠、稅收優惠，以及其它一系列措施（國企產業鏈、技術鏈的帶動，基礎設施的改善，公共服務的改善等等措施），重慶市的民營經濟取得了很大發展。民營經濟占GDP比重由直轄市之初的26%上升到了2009年的60%。

針對“十二五”建設，為實現“共同富裕”、“國進民進”，為解決中小企業融資難問題，重慶國資委又提出，在“十二五”期間，市屬國有或國有控股金融機構，加大對非公企業的金融支持，年均支持融資800億元以上。 [5]

從以上內容我們可以看出，現有的國有金融機構，還有很大的潛力可以挖掘，從而解決民企、農民的融資渠道問題。

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