凡事必須要琢磨。我因為琢磨外匯儲備的巨額虧損問題，順便也“發現”中國商業銀行的三大不公。

　　一是銀行亂收費不公。據4月6日《經濟參考報》載：日前，武漢大學法學院教授、博士生導師孟勤國領銜做的一項調查報告顯示，現在銀行收費項目達3000種，而2003年時僅有300種。其中銀行卡收費涉及的消費者人群最廣，且存在未充分告知用戶、將一個業務拆分后重復收費等情況。3000多種收費當然不都是亂收費，但2700多種是近六七年增加的，這種“大躍進”式的收費，肯定是“潛伏”下了相當多的亂收費。 

　　二是銀行高利差不公。上周我談到，在負利率2%的情況下，按易憲容先生計算，全國儲戶每年存款“縮水”6000億。這個“縮水”是一種財富轉移，儲戶虧了，銀行和借貸者賺去了。根據銀監會2010年報，去年銀行業金融機構實現稅后利潤8991億元，同比上漲34.5%。其中，僅工商、建設、中國、農業、交通五家大型商業銀行狂賺了5392.02億元。這些商業銀行賺錢的辦法或途徑很簡單：高利差。如農業銀行全年實現利息凈收入2421.52億元，占據了該行全年營業收入的近83.4%；工商銀行的利息凈收入占到營業收入的近80%；其余三家銀行的占比也都在70%以上。五家銀行僅靠高利差每天賺14.77億。

　　三是加息轉存不公。每次加息后，從銀行貸款的人，不用跑銀行辦理手續，銀行就主動執行新利率。而在銀行存款的人則大多陷入兩難境地，不僅要自己跑到銀行排隊辦理轉存，還要計算轉存過程中損失多少利率。每次加息后，媒體都有提示，1年期定存的轉存臨界點為33天。如果超過了臨界點，儲戶所獲得的利息收益還趕不上損失的利息，不如不轉存。不管臨界點不臨界點，其實儲戶總是要有一部分虧損，白白給了銀行。對存款人一個政策，對借款人一個政策，通過“不平等條約”，每一次加息都使銀行成為大贏家。為什么不能公平對待借款人與存款人呢？給借款人自動加息就理應給存款人自動加息，要辦理手續都辦理，不辦都不辦。這沒有技術困難，純粹就是要在儲戶身上撈錢。

　　商業銀行的三大不公，嚴格地說，不完全是銀行自身的問題，更多的是銀監會和央行的問題。學術語言叫做“制度安排”。銀監會是干什么的？商業銀行因為壟斷性經營，其實是掛著“商”的招牌，從來沒什么好商量的。銀行亂收費和區別對待存款人與借款人加息，這種公然踐踏商業道德倫理的行為，難道不應當由銀監會出面來管理嗎？這么明顯的不公，銀監會不管，納稅人為什么要掏錢養著銀監會這幫官員？

　　商業銀行高利差的問題不是銀監會的事情，而是央行規定的，商業銀行只不過是坐享其成。央行每次加息時，只要通過不對稱加息，縮小一點利息差即可扭轉負利率。這樣，讓存款人虧得少一點，借款人的壓力也可以相應減少一點。中國商業銀行的利息差是世界最高的，大多數國家的商業銀行利息差在1%左右，我們在3%左右，未免也讓銀行過得太舒服了，難怪央行副行長說“很舒服”。銀行一家“很舒服”了，存款人、借款人都很不舒服，公平、正義何在？