論信用卡業務在農村的發展前景                   　　

             ——開發中國版的“次級債”　　

信用卡業務，實質上是一種短期小額無擔保信貸，傳統上被限定在消費領域。本文結合中國的國情，論證它在農村融資方面的特殊意義。本文寫于07年初，曾遞呈金融“有關部門”，只有一位大型國有商業銀行總行的副行長答非所問地表示過關注。隨后“次貸危機”爆發，這個建議似乎更顯荒謬。但中國與美國完全不同，美國是苦于金融業太發達，而中國則苦于太不發達。我認為用信用卡方式為農村提供小額信貸，才是國家金融支農的不二法門。簡述如下?！　?/p>

信用卡經濟是一項全民參與性經濟，那是“地不分南北，人不分老幼”都要使用的，理論上任何人都是我們的潛在客戶（實際上不是）。把占中國人口絕大多數的農民拒之門外，如同當年甩開農村鬧革命一樣，走錯了方向?！　?/p>

一、現代社會下農民的優勢地位   　　

現代西方國家農民不僅絕對收入很高，還享受政府大量補貼，造成嚴重的貿易不平等，WTO談判始終無法取得實質性進展，農業補貼的爭執是核心。 　　

歐盟年度預算的44%，高達數千億美元的資金用來補貼了農業；美國由于地廣人稀，農場主可以規模化經營，對農業補貼的絕對數目沒有歐盟多，但具體到人頭上卻是有過之而無不及；日本是國際公認的最難打入的農業市場，美國拿日本最需要的汽車、鋼鐵市場來交換，始終不能如愿。韓國與日本類似?！　?/p>

我想出現這種情況主要是由于以下三個原因：　　

1、低價農產品是發達國家剝削第三世界的工具?！　?/p>

發達國家高額補貼農業，絕不是賠本買賣。廣大發展中國家生產力水平落后，除了外資源、賣農產品外沒多少經濟產出。發達國家利用買方優勢，壓低資源品、農產品價格，又用賣方壟斷提高工業品價格，形成“價格剪刀差”在總體上進行掠奪。讓發展中國家處在“合理的貧窮點”上——既不讓他們因賣資源、賣糧食而富裕，完成發展現代工業所需的資本原始積累，也不讓他們太貧窮而買不起發達國家的工業品，讓他們永遠作為發達國家的原料供應地和商品傾銷地，不能翻身。　　

糧價雖是一個經濟問題，但應放在“一盤很大很大的棋”中通盤考慮，政府不能整天算計這點蠅頭小利。對于農業補貼，所有發達國家做法高度統一，其奧妙我想就在于此?！　?/p>

2、最重要的因素是與土地直接相關的糧食安全問題。　　

發達國家必須大量補貼農業，確保農業相當程度的收益水平，否則農民將放棄耕種，轉入工業領域，這是任何有遠見的政治家都不能忍受的。　　

我們國家實行嚴厲的耕地保護政策其根本原因就在于此。但我們國家工業化水平較低，無法與歐美的農業補貼水平相比，加之人均耕地少，不能形成規模優勢，農民相對收入不增反降，不得不大量進城務工，雖加快了工業化進程，但也造成耕地保護效果很不理想。這是非常危險的。一旦耕地大量流失無法還原、我們的糧食嚴重依賴進口時，距離發達國家哄抬糧價、敲詐勒索也就不遠了。　　

糧價還是一個根本性的政治問題，不能只算經濟帳?！　?/p>

3、高額農業補貼是減緩資本主義經濟危機的必然選擇?！　?/p>

馬克思論證了資本主義經濟危機發生的必然性。但怎么解決這個問題呢？怎么為生產力高度發達而造成的“過量”工業品找到有效市場，始終是發達國家最頭痛的問題?！　?/p>

舊的辦法是銷毀，不能給工人，工人一旦不再需求，也就沒有社會再生產的必要。一條可行的路子就是利用農業補貼，讓富裕的農民來消耗工業品；同時高額補貼造成的低價農產品，也降低了工人的生活成本，維持了社會的基本穩定。農民的數量畢竟很有限，另一個辦法就是極力慫恿“信貸消費”，直到“次貸危機”爆發。不實實在在地提高人民收入，任何精明的“擴大內需”，都不過是飲鴆止渴。　　

（有一種說法認為，西方國家農民組織那是相當的團結，手中還握有選票，以至政客們不得不認步。這叫做看到了表面現象，沒有看到本質，這只不過是演給無產階級的一出并不怎么高明的雙簧罷了。巴西、印度的農民為什么就不如他們團結？持票人口比例反不如日歐美韓？） 　　

當然土地是不可再生的稀缺資源，隨著社會的發展，社會資產隨之升值，而土地又是其中的重頭戲。對于人地關系緊張的國家，尤其增值迅速。日、韓土地就貴于歐盟，而歐盟又貴于北美。　　

由于以上三個根本性原因的存在，我國的農業補貼也必定會隨著工業的發展而逐年加大，農民的優勢地位也將逐步顯現。從長遠角度看，給農民提供幾千元的小額貸款是不會有什么風險的。　　

二、把信用卡業務推向農村　　

由于中國資本市場的發展，優質企業對銀行的依賴逐步降低，在銀行業存款、貸款壓力日漸沉重的今天，如果能有一種辦法可以把“拉存款、放貸、信用卡業務”合而為一，捆綁起來一起推廣，將顯得意義非凡。如同當年紅軍所到之處，軍民團結如一，進退無后顧之憂。把此三項合并推廣，是一項環環相扣的事業，分述如下：　　

1、破壞農村經濟發展金融因素?！　?/p>

從總體上看，目前商業銀行不但不貸款給農民，每年還從農村抽走大量資金。主要理由有以下三點：1、農民貸款缺乏財產質押； 2、交易成本相對較高。農戶的貸款數額較小，放貸的手續卻一個也不能少，故而成本相對較高；3、信息不對稱，并且貸款缺乏連續性，道德風險高；　　

農民真的就沒有可以質押的財產嗎？只不過是缺乏金融機構感興趣的質押財產而已，比如農機、勞動力、土地耕作權等等。再說了，沒有財產質押就不能貸款嗎？2006年諾貝爾和平獎得主　尤納斯　教授創辦的格萊珉銀行，已保持了9年的世界銀行業盈利記錄，他所依靠就是無抵押的小額貸款，銀行的還款率是98.99%，近99%的還款率超過世界上任何一家成功運作的商業銀行。

至于手續所造成的成本高，那是銀行自己的管理問題，為什么要設置那些不切實際的放貸手續呢？事實上很多的手續也并沒有增加銀行金融安全、降低風險，只是加重了官僚主義作風、提供了腐敗的沃土?！　?/p>

與第三條形成嚴重反諷的是，農村恰恰還是一個人情社會，比之于城市，要具有更高的個人信譽和更嚴厲的監督機制。遺憾的是金融機構始終不能有效利用這一人際資源?！　?/p>

這三條是限制中國農村金融發展的根本原因，如果不能有效解決，說什么金融支農，都不過是癡人說夢，別說新建2千家村鎮銀行，就是2萬家也和先前的農行以及現在的農信社一樣，都不過是形象工程，政治擺設罷了?！　?/p>

2、不是辦法的辦法。　　

怎么解決上述三個難題呢？俺對金融只有一點連業余都不敢自稱的愛好，知識更是貧乏，在這里只能提供一條簡單得不能叫做辦法的辦法。　　

具體該怎么做呢？就是設定一定的條件，凡滿足條件的農民家庭即可被授予“信用卡”（當然不是一次全部授予，要分批逐次進行），憑卡可以自動去銀行取錢（比如以5000元為限度），這樣再不用看官僚們的黑臉，好處是體現社會主義下的公平、合理，對任何人一視同仁。取消了過多的審批環節就取消了腐敗賴以存在的土壤。　　

然而“不讓銀行審批，那還不亂了套，風險怎么控制？”這樣做實際上是不會有多大風險的。其意義如下：　　

1、聯保貸款。因為信用卡信用額度的限制，必然會有部分人因數額太小不能解決實際問題，除了通過滿足一定條件按照規定程序提高信用額度外，他還可以向別人借卡，這樣每借一張卡就等于多一個人（家庭）擔保，貸款風險不但不會隨著數目的增大而增大，反而還隨數目的增大而減小。這實際上相當于央行推行的“聯保貸款”，只是具有了更大的靈活性，聯保成員可以隨時加入或退出，并且根本不用銀行審批，交易成本幾乎降為零。　　

2、投資風險評估。貸款人要貸到更多的錢，就必須借到更多的卡，而每借一張卡，就等于要做一次“項目投資可行性報告”，由于天生的小農思想，農民不敢冒險，持卡人“審批”之嚴格，是我們銀行里的老爺們不能比的，因為這是農民自己的血汗錢。如果不能通過持卡人的嚴格“審批”，是不可能借到卡，貸到款的?！　?/p>

3、過程監管及風險控制。由于大家都生活在農村，貸款人投資之后的一舉一動都處在借卡人的“精心監管”之下，一旦出卡人覺得自己的卡可能有風險，就會立刻要求歸還，這比起銀行的過程監管也不知要嚴厲多少?！　?/p>

4、放貸風險低。農民借卡時，一般都優先向與他私人關系較好，血緣關系較近的人借，這就大大增加人與人之間的“脈脈溫情”。而這種貸款由于出資者的良好人際關系，天然地就具有最高的抗風險能力?！　?/p>

不怕一萬，就怕萬一，萬一農民投資失敗呢？其實這根本不必擔心。世上沒有必然成功的投資，關鍵是看風險的大小。一方面我們給農民的放貸數額很有限，失敗了也不會像企業投資失敗一樣地動山搖的；再一方面農民有土地，只要堅持社會主義制度，集體所有的土地就絕不可能自由流轉，而農民只要不失土地，就有生活保障，就有生活來源，也許他一時還不上本金，按時還上利息是不成問題的；再說我們社會是永遠發展的，哪有一個家庭永遠還不上幾千元貸款的道理，為什么害怕農民會還不上呢？即使真還不上沒什么大不了的，中央政府赦免他們的債務就是了。中國的資金虧在中國人身上，總比虧在美國人身上好?！　?/p>

3、沒有真正的人民當家作主就沒有真正的社會主義?！　?/p>

上述辦法是不錯，但這樣一來負責辦卡者，就有了腐敗的機會，如何防止他胡亂審批信用卡呢？我們的辦法是充分發動群眾、利用群眾，全民監督。　　

我們辦卡以自然村為單位，每發展一批會員，就把“辦卡條件、持卡人員”在全村公布，供全體村民評議，接受檢舉，對有不滿足條件而得到信用卡的，嚴厲追究銀行相關人員的責任，同時給舉報有功者以重獎?！　?/p>

為了提高舉報的緊迫性，只重獎舉報者還是不夠的，還要規定“本村借貸不還者達到一定比例后，不但不再審批新卡，已經有卡者也要降低其信用額度，直至取消”——給聯保貸款再加一層“保險”。每村都要有一個銀行代表，負責有關的簡單工作。這種規定叫做“連坐”，可以作為暫時措施，幫助農民樹立“現代商業信用”觀念，而實際上在“道德”依然作為調節人際關系規范的農村，農民的信用要普遍地、明顯地高于城市。　　

這表面上看是一種經濟制度創新，實則是社會主義民主政治制度探索。如果沒有人民真正的當家作主，任何“成功”的企業都是剝削人民的工具，企業越成功，剩余價值水平就越高，其剝削也越深重！一個國家的企業平均管理能力取決于其國家政權組織水平（這個觀點是俺的原創），少數先進企業在管理制度上的探索，是其政治體制進化的前導。這個問題如果不解決，別說中國無法真正崛起，就算崛起只怕也會如蘇聯一樣“成敗興亡一剎那”?！　?/p>

（這里要插入一點稍有深度的題外話。任何現代企業組織模式都不是從天上掉下來的，都是某種政治制度在經濟上折射，它從屬于現代政治體制，是典型的“上層建筑”。比如目前股份制企業一般設董事會、監事會、理事會，這種企業所有權、決策權和經營權的分立制衡制度就是美國政治制度的翻版。所以，沒有政治觀念的進步，根本就不會有企業經營水平的提高，企業越是巨大，對先進政治模式的依賴就越嚴重。改革開放以來，政府積極扶持，“拔苗助長”般地拔了三十年，可曾拔出一個國際性的大企業？國家大型企業的普遍管理能力，就標志著國家統治精英的思想政治水準。　　

最使人們覺得好奇又好笑的是，好端端的“董事、監事、理事制度”在西方行之有效，一到中國就嚴重水土不服，其他也概莫能外，“學一樣，毀一樣”，一接軌，就出軌。這豈是偶然？考查一下我們國企60年的興衰榮辱與中國政治制度的變遷，人們應當有所領悟。）　　

這樣一來，農民貸款是方便了，銀行沒錢怎么辦？怎么吸納存款呢？　　

4、借信用卡“非法融資”?！　?/p>

    信用卡消費是先進的消費觀念，國有商業銀行即使在大城市推行了十余年，至今成效不著，只到外資銀行真的要進入了，才“火燒眉毛”般地行動起來。對于沒什么競爭的農村市場，怎么才能把信用卡業務普及開呢？怎么讓農民、讓商店接受呢？　　

毫無疑問農民是絕不會輕易接受的，可以說我們無論花費多大的工夫來宣傳其優越性，農民是不大可能主動預支未來收益，先消費后還款的。另外一個困難來自商家，怎么說服商家，讓他們心甘情愿的讓銀行收取手續費呢？　　

辦法是讓利。銀行只有拋開眼前小利，不顧一時的得失，讓農民、讓商家首先從中獲益，滿足他們的需求，然后我們才能有長遠的發展?！　?/p>

對于銀行來說，農民需要什么呢？毫無疑問是貸款，前面我們已經說了可以借信用卡給農民提供貸款，然而這只是一個工具，我們根本目的之一是要把信用卡引向商店，引向農村市鎮上的安裝有POS機的每個商家。一定要讓商場為他們的信用卡直接提供現金而不僅是由銀行提供。這樣商家作為銀行的一個分支機構，既減輕了銀行出納的工作壓力，又因為他們可以從中獲利而成為發卡的一種動力?！　?/p>

這種做法，目前在社會上有一種說法叫做“非法套現”。這種叫法是完全錯誤的，違了什么法呢？我們怎么能事先知道持卡人取錢就是為了不還呢？沒有辦法，我們根本沒法事先區別，只有嚴格信用卡審批程序，只有用嚴厲的個人信用來束縛持卡人，除此別無他法?！　?/p>

這樣做的好處是從此銀行就與市鎮上的每個與我們合作的商店結成利益共同體。在農村、在市鎮每一個店家，都是家境相當殷實的家庭，若不是中產階層、就是小康之家，都是社會存款的主力，抓住了他們，就抓住了一個穩定的存款來源。　　

我們需要做的就是設定一套規則，讓持卡人（即每一個家庭）的透支（信貸）額度與其持卡消費數額、與持卡人的存款額度直接掛鉤（因此新推出的信用卡，就不僅是可以透支消費的，而且也是有儲蓄功能的）。這樣農民會發現，憑卡消費不僅不必立馬還款，還可以增加日后貸款的額度，也不影響存款利息，這樣他們就沒有理由不用信用卡了。甚至他們會盡力用信用卡支付，而把現金轉入銀行作為存款以積累個人信用，到還款日前再取出還上，或者干脆就由銀行系統來對這張“儲蓄、信貸、消費”合一的卡按銀行或客戶指定的時間（例如每月20日）自動劃賬，一切交給銀行，不用自己再操心。這對銀行、對商家都是百利而無一害，這就把社會閑散資金強力吸入銀行充分流動起來，這對投資門路不暢的農村是有利的，對整個國民經濟發展是有利的?！　?/p>

一旦農民發現貸款是如此容易，農村地下錢莊——“高利貸”就失去存在的基礎。這將迫使農村高利貸者把錢存入銀行，或者利用商店的POS機為農民取現，以收入合理的“傭金”。高利貸的特點就是“數額小、時間短、利率高”。高利貸風險一般還是極小的，要不然利息再高他們也不敢放貸?！　?/p>

讓商店自覺自愿的為農民取現是容易的，只要讓他們獲得好處就可以了，目前大城市里這種“非法商戶”的廣告已經貼遍大街小巷（06年開始寫本文時我在鄭州還沒聽說過，實踐已經證明這的確是一個小額融資的好方式）。在農村需要控制好的是，可以把他們作為銀行的一個分支機構來提現，但不能讓他們收取過高的“傭金”。這個問題也很好解決，只需要在銀行也設一個類似POS機的取現工具，與市鎮上所有商家構成一個“連通器”，根據“水往低處流”這個原理，農民會自動找到“傭金”最低的理想取現地。銀行不與商家爭利，我們這樣做的目的只是控制最高“傭金”，其他商家會因競爭而壓價，只會比我們的收費更低，這個“傭金”是農民的貸款利息（銀行的收益也來自這里，可與商家協議分成）?！　?/p>

所有以上的工作完成時，我們在農村的布局就結束了。由于農民一般缺乏投資渠道，他們有了信用卡，實際上其中大部分也不會真就去借貸。我們只是給每個家庭一個希望，——每個家庭都可能向銀行非常方便借貸的，我們就是用這個“希望”，讓他們把錢存入銀行，同時把信用卡在農村鋪開。否則，讓農民用信用卡消費，我想現在是萬難的，即使可行也是極緩慢的，趨利避害是人的天性，沒有恰當的利益刺激人們是不會積極行動的?！　?/p>

二、吸引城市資金入農村，為農村經濟輸血。 　　

信用卡業務對于現代金融業來說，再怎么強調也不過分。但國內銀行在發卡上只見投入不見收益，根本原因只有兩個。1、找不準自己的真正客戶。把卡大量送給自己本不該爭取的對象，真正可以給自己帶來收益的人卻辦不到卡。2、沒有品牌號召力，缺乏品牌忠誠度。不能說服客戶一定使用你的卡，而排斥其他銀行的卡?！　?/p>

   如果我們能夠在農村取得令人信服的成績，比較充分地拓展了農村市場，我們就站到了道義的制高點上，有了足夠地政治資本，可以充分地發動人民，一舉解決上述兩個難題。　　

把信用卡業引向農村，其根本目的之一就是要借農村務工人員、農村進城求學人員或在城市長期工作、定居者，把它帶入城市。由于歷史原因，中國目前是城鄉二元結構的，二十年內也未必能消除城鄉差距。目前主營業務在城市的各大商業銀行，是不敢給外來務工人員大量推廣信用卡、讓他們持卡消費的?！　?/p>

一切城市，都是匯聚外來人口的結果，城市化進程首先就是農民進城務工的進程。如果銀行想在信用卡業務上有所作為，而把農民工拒之門外是不可想象的。農民工有其劣勢，也有其明顯的優勢，哪個銀行能夠能牢牢地抓住他們，他們每年的務工收入毫無疑問就存入了這家銀行，這個高達數千億的存款不是小數。這也從源頭上培養農村進入城市者，對這家銀行的認同感、忠誠度?！　?/p>

（我們一定要把主要精力放在合理的制度設計上，讓人民自覺、自愿的把錢存入我們的銀行，而不是給一味給員工強硬攤派存款任務。這在增加銀行存款的同時也增加了銀行一線員工的抵觸情緒。任何組織，小到家庭、團隊，大到企業、國家只有上下一心、同心同德才會興旺發達。）　　

說服進城務工人員用我們的卡相對比較容易，因為他們家在農村，只要因他們的家而給他辦卡，就不用擔心他們惡意拖欠，就能方便的在進城務工人員這個龐大群體中推廣我們的信用卡?！　?/p>

接下來的問題就是怎么讓城市普通市民、穩定職業者、高收入階層、有產者都使用我們的卡?！　?/p>

“把信用卡賣成大白菜”—— 當前國內銀行的這種做法是不合適的，國外銀行以前的成功做法我們做不到，歷來成功的道路不可復制的?？瓷先バ庞每ㄗ铌P緊的好像是發卡量，實際上則不完全是。另一個關鍵是品牌效應。相同的優惠條件下，人們一定會選擇優質的銀行、清廉的、負社會責任的、具有了良好口碑的銀行。如果有了這些，即便使用條件較差，也是受人追捧、受人歡迎的，因為人不同于物，是理性的、有精神的、有思想的，人心是向善的，是有美好愿望的、有純真理想的。如同抗戰時期，大批有志青年，還是寧愿放棄國統區的優越生活，奔向延安一樣。　　

所以信用卡在城市的推廣就不逞一時之勇，欲速反不達。要通過宣傳，讓人們堅信：我們銀行是要建設和諧社會的、是扶持農村的、是要幫助農民及中低收入者發家致富的、是關心社會最下層人民生活的，讓外資銀行贏利只能增強外資銀行的實力，加重對中國人民的剝削?！　?/p>

也就是說在信用卡業務無競爭的農村，我們使用快速搶攻的“量發戰略”，而對于競爭激烈的城市，要走積極穩妥的“品牌戰略”。品牌不是可以一蹴而就的，關鍵在于宣傳對路。讓誰來宣傳呢？王婆賣瓜不是好辦法，還是要由使用者自己來宣傳。要抓住信用卡消費的主力軍，讓他們來宣傳。我們必須從大學生著手。國家的前途系于青年，如果每年都能讓五百萬新進大學生中來自農村的大部分都能接受我們的卡、通過我們的良好服務，建立其忠誠度，然后一生堅持使用我們的卡、不遺余力的口頭宣傳我們的卡，影響與他們有聯系的人，十年之后再看信用卡的天下，究竟會是誰人的天下！　　

如何說服大學生呢？“愛國、支持農村、為家鄉做貢獻”這幾點就足夠了。青年人志向遠大、激情澎湃，一心愛國愛民，有巨大的創造性和積極性。用我們的行動證明我們的目的、用貧富差距的現實振奮他們的良知、用國人的苦難激發他們的熱情，引起他們的共鳴，用他們來成就我們的宣傳，摧毀競爭對手的宣傳。　　

就如同被稱為普京總統“青年近衛軍”的“納什”——以18至22歲青年人為主的社會團體，在總統辦公廳的直接領導下工作，得到普通民眾的全力支持，是俄防止“顏色革命”的主力。如果哪家銀行能有這樣一個組織，那我們的宣傳工作也將無往而不利。以當今大學生的心理狀態、生活狀態、人生愿景，組織這樣的青年團體是容易的，成本是微不足道的。這比不分對象，盲目廣告，濫發信用卡成效好得多。　　

三、總結　　

中央一再要求金融支農，但全民所有制的銀行，根本不為占全國絕大多數人口的農民服務。中央一再要求支持小企業發展，鼓勵創業，但這么多年來有過什么成績？既然銀行不敢放貸，政府不愿擔保，就用這種方式，讓農民變相用土地為自己做擔保吧。他們要求的并不多，區區數千元或數萬元而已?！　?/p>

國家是一個金字塔式的龐大組織，上層有數不盡的渠道從下層抽取利潤和資源，其中“貨幣”就是其中最有力的方式之一。多年來農行、農信社、郵政含蓄等金融機構，從總體上看，不但不向農村放貸支持農村經濟發展,反而從逆向抽取資金破壞農村現有經濟體系，如果沒有外出務工人員的收入支撐，農村經濟只怕早就到了“瀕臨崩潰破產的邊緣”。國家如果真要想支持農村建設，就應該把資金注入農村，甚至要求流入城市的資金也要首先經過農村的過濾，使農村得以“截留”相當部分地利潤，而不是像現在一樣，恰恰相反?！　?/p>

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