從保險的陷阱看改革的忽悠
李連根
2009-5-9
三十年來的私有化改革,那些所謂經濟學家和社會精英們的理論創新,是層出不窮,不但把老百姓忽悠的不明所以,當政者也暈頭轉向了,以為他們販賣的西方經濟學是國富民強的靈丹妙藥,而頂禮膜拜全面推廣,可是實踐檢驗真理的結果,卻是階級分化民怨沸騰,貪腐賣國極端盛行。
各方面的批判文章多如牛毛,今天人們不妨解剖一個小小的麻雀,看看私有化改革魔術家們精彩的變臉戲法,有助于我們開闊視野提高識別能力。
本人一直對社會上名目繁多的商業保險不感興趣,因為已經聽到了很多有關顧客遭遇賠付困難的新聞。但是近日來家人受到一些熱衷于買保險的人宣傳,說一款分紅保險如何有利于投保人,只好詳細研究一番,不免大吃一驚浮想聯翩,進一步明白了老百姓為什么容易受騙上當,私有化改革大行其道的原因了。
根據這個保險的資料,44歲的投保人每年交費5720元,交費10年,保險額度是20000元,每三年返回1600元,至80歲可以返回17600元,領取三倍保險額度是60000元,還有利潤分紅預計29132元,一共是106732元。合同生效一年以后至80歲,如果有12 種重大疾病,憑診斷書可以獲得60000元治療費。
表面上看來,這個保險是非常合算的。但是仔細推敲,卻發現有很多不確定因素,姑且不論賠付條件的苛刻,讓很多人得不到賠付,僅僅是承諾的收益就有問題,利潤分紅是根據保險公司經營狀況的純利潤,按照一定比例分配的,顧客無法詳細了解他們的經營狀況,和利潤收入分配比例,只有承諾的返回利息17600元和80 歲返回的60000元,一共77600元是實在的(姑且認為沒有欺騙)。退一步來說,就認為分紅利潤也是可靠的,也不過是106732元,當然這個分紅利潤的多少是不確定的,實際上,也不可能多多少。
我們不妨用銀行儲蓄利率來比較一下,看看結果如何。
就以一年期定期儲蓄來說,10年交費的復利計算(利滾利),還有每年的持續投入,扣除三次返回一共4800元,10年以后是59523.89元,如果不返回4800元,復利計算應該是65000元左右,就以59523.89元一年定期利率26年的復利計算,最后是106153.96元,和保險公司承諾的總收入相當,如果是五年定期利率的復利計算,是136672.68元,遠遠高于承諾收入。從以上計算可以看出來,即便是保險公司根本不用進行經營活動,把投保人的錢,放在銀行長期儲蓄,就可以滿足賠付承諾,以及他們自己的營業收入了,所謂盈利分紅就是可有可無的餡餅,沒有盈利他們也可以衣食無憂,有了盈利更可以中飽私囊,投保時間越長,他們越加有利可圖。實際上,人們平常的儲蓄是取出來利息進行消費,本金會繼續轉存,誰也沒有仔細計算幾十年利滾利儲蓄的收入是多少,既然如此,人們何必要把錢交給保險公司,既不能隨時使用,有了事情還要忍受保險公司苛刻的賠付條件審查,真正能夠得到賠付的人是少之又少。自己以利滾利搞長期定期儲蓄,不是更好嗎?隨時需要可以隨時使用,又沒有任何條件的限制。
那么,保險公司是不是一無是處,也不是,如果投保人在交費期內,有了事情又僥幸通過了苛刻審查,得到賠付,對投保人是有利的。但是,保險公司事先就設置了很多投保條件,不是什么人什么事情都可以投保的,年齡超過了,就不能投保,因為已經進入疾病高發年齡階段,投保沒有幾年就要大量賠付的事情,保險公司是絕對要避免出現的。宣傳材料的夸夸其談和看起來豐厚的物質利益,只不過是吸引人們把經濟自主權交給他們,這就是促銷手段而已,商業保險本質上是以盈利為目的的機構,所謂為民服務只是美麗的謊言。
而社會保險是政府主導的,為人民提供保障應該是不可推卸的政治責任,正是因為私有化改革,讓政府放棄了自己的政治責任,才有了各種各樣的商業經營機構,打著為民服務的旗號,進行欺騙群眾的忽悠。推而廣之,人們會發現,許多毛澤東時代沒有的新生事物,在私有化改革之中,理論創新與時俱進層出不窮,比如大大小小的保險公司,仲介公司,評估公司等等,以及為了推進私有化改革的各種各樣歪理邪說,輿論宣傳之中都是利國利民國富民強,有百利而無一害,實際效果適得其反,基本上都是禍國殃民坑害百姓,許許多多的盈利機構就是附著在人們軀體上的吸血螞蟥,他們并沒有直接從事生產創造財富的實體經濟,而是進行眼花繚亂商業經營的虛擬經濟。所以商業活動過于泛濫,就變成了賭博經濟,大家都是絞盡腦汁把別人口袋里面的錢,想方設法騙到自己手里面,股市就是國家級別的大賭場,如今又要進一步開放民間融資,使其由地下活動變成公開經營,也不知道又會有多少人身陷其中自生自滅了。
究其根源,放棄了全心全意為人民服務的政治信仰,把政府應該承擔的政治責任,變成了社會商業活動,什么事情都交給市場經濟去自動平衡,必然產生資本逐利不擇手段的惡劣效果,階級分化就是不可避免的,為人民服務也就變成了為人民幣服務,這一字之差就使得中國社會,從為理想奮斗變成了為私利奮斗,喪失信仰道德淪喪,榮辱顛倒謊話連篇,恬不知恥胡說八道的社會現象,到了無以復加的瘋狂階段,人們仿佛置身于一個謊話連篇的傳銷網絡之中,不能自拔隨之瘋狂,直到精疲力竭虛脫而亡。
當然,對于官僚買辦資產階級,和貪腐賣國的既得利益者來說,這一切都是他們忽悠老百姓的變臉魔術,無論如何翻手為云覆手為雨,他們都是最大的贏家,只剩下無權無勢可憐的工農群眾,仍然在日復一日默默無聞地奉獻自己的血肉之軀。
這正是:
小小麻雀五臟全,
彎彎繞繞在里面,
墜入迷宮眼不見,
如何解困見青天。
私有改革美如畫,
忽悠百姓笑哈哈,
身陷囹圄把命喪,
方知魔鬼逞兇狂。
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