孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯今天在北京大學(xué)舉行的“中國小額信貸發(fā)展論壇活動”上表示，中國人是很講究信譽的，同時也是很有創(chuàng)業(yè)精神很勤奮的人，如果能夠把錢貸給窮人，他們可以改變自己的生活。

　　今年10月13日，瑞典皇家科學(xué)院將2006年諾貝爾和平獎授予尤努斯和他創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行），以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟和社會發(fā)展所做的努力”。

　　尤努斯是第一個以銀行家和經(jīng)濟學(xué)家身份獲得諾貝爾和平獎的人。這次來京，也是他獲獎后首次訪華。

走出大學(xué)校園到鄉(xiāng)村去

　　現(xiàn)年66歲的尤努斯曾在美國田納西州范德比爾特大學(xué)從事經(jīng)濟學(xué)研究，并在回到祖國孟加拉后開始經(jīng)營銀行事業(yè)。如今，他還在孟加拉的吉大港大學(xué)教授經(jīng)濟學(xué)。

　　“我是教經(jīng)濟學(xué)的，我的夢想就是讓人們有更好的經(jīng)濟生活，于是我常常捫心自問：我在教室里所講授的課題到底有什么實質(zhì)的好處？因為我教給學(xué)生的全都是一些關(guān)于經(jīng)濟學(xué)的理論，而當(dāng)我真正走出教室時，看到的卻是人民深重的災(zāi)難，骨瘦如柴的人們奄奄一息，整個國家都陷入了困境。所以我一定要走出大學(xué)校園，到村莊中去，這些都發(fā)生在1975年。”尤努斯曾對媒體說。

　　1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤貧婦女，因為受到放貸人的盤剝，她一天連兩美分都掙不到。尤努斯于是掏出27美元，分別借給42個有同樣境遇的女人。他希望這些人能借助這筆貸款擺脫廉價出賣勞動力的命運。當(dāng)年，以此為目的的“格萊珉銀行”成立了。1983年，當(dāng)局允許其正式注冊。這被普遍認(rèn)為是全球第一家小額貸款組織。

　　這位一生以幫助窮人為己任的人，卻從沒有對乞丐施舍過一分一毫。相反，通過鄉(xiāng)村銀行發(fā)放的小額信貸，乞丐們擺脫挨家挨戶乞討的命運，開始在街頭擺個糖果攤子或者賣點小孩子的玩具。他說：“窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界”。

　　尤努斯在獲得諾貝爾和平獎后表示，他將利用自己所獲獎金的一部分成立一家公司，為窮困人口生產(chǎn)低成本的高營養(yǎng)食品。剩下的錢將用來為孟加拉國的窮困人口創(chuàng)建一座眼科醫(yī)院。他稱，食品公司將被命名為“社會商業(yè)企業(yè)”，以象征性的價格出售食品，而且這將是一家“不會虧損也沒有分紅”的公司。

事實證明，窮人是完全可以信任的

　　現(xiàn)在，不光在窮的國家，在美國、加拿大、法國、挪威都開始有小額信貸的做法。全球已有上億個家庭享受到了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式小額貸款的好處。僅在印度和孟加拉，就有5000萬個家庭受惠。

　　尤努斯相信，信貸是每個人應(yīng)該享有的權(quán)利，就像獲得糧食的權(quán)利一樣。據(jù)說，他和他創(chuàng)辦的銀行向窮人發(fā)放貸款時，不需要窮人簽署法律文件，不問這個人以前是否在其他銀行貸過款，是否有未還的記錄。

　　這在銀行看來，簡直是不可思議的，因為銀行貸款通常需要抵押品，而窮人沒有抵押品。

　　“我們是窮人的銀行，我們彼此之間應(yīng)該建立的信任?！庇扰拐f。事實證明，窮人完全是可以信任的。據(jù)說他的窮人銀行的還款率是98.99％，這樣的還款率超過世界上任何一家成功運作的銀行。

　　中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山介紹，1993年，中國社科院和孟加拉鄉(xiāng)村銀行達(dá)成合作協(xié)議，在中國開展小額信貸實驗。社科院的項目現(xiàn)在在6個縣開展，但是規(guī)模很小。“模式基本上和孟加拉鄉(xiāng)村銀行是一樣的，應(yīng)該說我們做得不如人家好?！彼f。

　　天則經(jīng)濟研究所常務(wù)理事、著名經(jīng)濟學(xué)家茅于軾也表示，中國的經(jīng)濟改革取得了輝煌的成就，可是我們有上千萬人還沒有脫貧。我們在10多年以前就開始想辦法引進(jìn)尤努斯教授的方法來解決中國的貧困問題，但是不太成功。

小額信貸在中國

　　中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞不同意“中國小額信貸不成功”的論斷。

　　他說，目前我國對農(nóng)村貧困地區(qū)包括城鎮(zhèn)貧困人口提供小額貸款的機構(gòu)主要有三類：非政府組織（NGO）、農(nóng)村信用社和中國政府推動的小額貸款公司。其中，專門發(fā)放小額貸款的非政府組織共有約 300家。

　　焦瑾璞介紹，目前提供小額信貸業(yè)務(wù)的中堅力量，則是農(nóng)村信用社。最新統(tǒng)計顯示，我國有2．4億農(nóng)戶，大約有1．2億農(nóng)戶有貸款需求。利用農(nóng)村信用社提供的小額信用貸款和兩戶聯(lián)保貸款獲得的戶數(shù)大約是6700萬家，占農(nóng)民總?cè)丝诘拇蠹s33％，這個比例相當(dāng)高。

　　除此之外，還有城市信用社和政府合作發(fā)放的小額貸款，以及財政補貼指導(dǎo)下的中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的近2000億元的扶貧貸款。另外還有一些其他方面的貸款，以政府為主力軍。

　　焦瑾璞透露，中央政府一直非常重視發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的、有中國特征的小額信貸組織。2005年到2006年，兩個中央1號文件都提出要大力培育和發(fā)展由自然人、企業(yè)法人、社團法人興起的小額貸款組織。2005年下半年，由中國人民銀行牽頭，財政部、銀監(jiān)會、商務(wù)部四部委共同組成小額信貸專題工作組，一直對此項工作進(jìn)行推進(jìn)。

　　他說，去年下半年以來由中國政府或一些金融管理當(dāng)局推動的小額貸款公司，主要指在正規(guī)金融體制外的純粹民間私有的資本，按照公司制或者股份制法人結(jié)構(gòu)組織起來，發(fā)放小額信貸，截至目前共有7家，正在5個省的5個縣進(jìn)行試點。

法律環(huán)境尚未解決

　　著名經(jīng)濟學(xué)家茅于軾則認(rèn)為，小額貸款機構(gòu)的法律環(huán)境還沒解決。現(xiàn)在我國對小額貸款開了一個小口，各個地方政府批準(zhǔn)作為試點，但全中國這么大的地方，一共只有7家。而這7家還是通過招投標(biāo)競爭，由政府批準(zhǔn)成立的。這樣一個制度不能為小額貸款成長創(chuàng)造很好的法律環(huán)境。

　　從1993年就開始搞小額貸款試點的茅于軾建議，小額信貸機構(gòu)應(yīng)該像工商注冊一樣，有一套辦法，只要符合這些條件就可以成立小額貸款公司。

　　現(xiàn)在的規(guī)定是小額貸款機構(gòu)只貸不存，不許可吸收存款，因為容易發(fā)生卷款潛逃事件。但是茅于軾認(rèn)為，總是不許又存又貸，就像把一條腿割斷了，剩一條腿怎么走？他建議，開始可以做一些限制，比如前3年不許吸收存款，從第四年開始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。

　　“孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗告訴我們，小額信貸機構(gòu)應(yīng)該是又能存又能貸的。”茅于軾說。

　　焦瑾璞承認(rèn)，到目前為止尚沒有統(tǒng)一的法規(guī)政策出臺，“但這也有好處，就是可以允許實驗不同形式的小額貸款組織”。

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