通往破產(chǎn)之路——論農(nóng)村金融

天益社區(qū) 馬克思主義研究

2008年10月，中國(guó)共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》。這是一份意義非常重大的文件，對(duì)未來(lái)一段內(nèi)中國(guó)的走向有著指導(dǎo)性的作用。《決定》內(nèi)容很多，這里只談?wù)勂渲械囊豁?xiàng)，即農(nóng)村金融。

《決定》中說(shuō)，
（四）建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。加大對(duì)農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展。堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)的方向，強(qiáng)化職能、落實(shí)責(zé)任，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域，加大政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸支持。擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用。規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。加強(qiáng)監(jiān)管，大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金。允許有條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)建設(shè)。

幾天后，2008年12月15日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》。《意見(jiàn)》說(shuō)，

推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢(shì)下深化農(nóng)村金融改革、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要內(nèi)容，對(duì)于支持和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。……在我國(guó)農(nóng)村不少地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問(wèn)題仍然突出。……
（一）大力推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作,運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。通過(guò)規(guī)范信用共同體內(nèi)部的資信公開(kāi)、信用評(píng)估、貸款催收等程序，完善內(nèi)在激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)成員自我管理的積極性，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)有效降低信息采集、貸前調(diào)查、資信評(píng)估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大信用貸款發(fā)放。鼓勵(lì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等利用多種方式建立和完善農(nóng)戶(hù)資信評(píng)價(jià)體系，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋面，提高貸款滿(mǎn)足率。支持政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額信用貸款業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)守信用、按時(shí)歸還貸款的借款人實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提高信用意識(shí)。
（二）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。積極推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)各類(lèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式，加大對(duì)農(nóng)村的融資擔(dān)保服務(wù)。
（三）探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)，圍繞形成訂單農(nóng)業(yè)的合理定價(jià)機(jī)制、信用履約機(jī)制和有效執(zhí)行機(jī)制，建立和完善農(nóng)業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+中介組織+農(nóng)戶(hù)”、“公司+專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的輻射拉動(dòng)作用，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品。鼓勵(lì)和支持有條件的農(nóng)村種養(yǎng)大戶(hù)和有資質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)通過(guò)投資“信貸+保險(xiǎn)”和信托理財(cái)產(chǎn)品，有效防范和分散涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)三十年的改革，眾所周知，始自中國(guó)農(nóng)村。在80年代初期，曾經(jīng)有過(guò)一段城鄉(xiāng)差別縮小的時(shí)期，農(nóng)民得到了很多實(shí)惠：一方面農(nóng)村生產(chǎn)力得到了極大釋放，毛澤東時(shí)代打下的基礎(chǔ)也開(kāi)始發(fā)揮出了現(xiàn)實(shí)效益；另一方面生產(chǎn)方式的改變也適應(yīng)了極端貧困條件下蠢蠢欲動(dòng)的經(jīng)過(guò)20多年社會(huì)主義教育也沒(méi)改造過(guò)來(lái)的農(nóng)民的小私有者的天生本性。但是農(nóng)民的幸福時(shí)光沒(méi)有持續(xù)多久，隨著80年代中期城市經(jīng)濟(jì)體制改革的開(kāi)始，特別是90年代以來(lái)，城鄉(xiāng)差別迅速拉大，城鄉(xiāng)收入差距迅速擴(kuò)大，待回過(guò)頭來(lái)要拯救農(nóng)村的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)這20多年來(lái)，幾乎沒(méi)有給農(nóng)村留下什么可以利用的現(xiàn)成的東西。
中國(guó)以馬克思主義作為標(biāo)志的左翼，在評(píng)述這30年的改革開(kāi)放時(shí)，往往把中國(guó)巨大的改變歸結(jié)為官僚集團(tuán)的蛻變和轉(zhuǎn)向。所有這些無(wú)條件承認(rèn)階級(jí)斗爭(zhēng)和主張階級(jí)分析的派別，卻沒(méi)有一個(gè)把中國(guó)當(dāng)代史與中國(guó)的階級(jí)狀況聯(lián)系起來(lái)。新民主主義革命的勝利是依靠農(nóng)民階級(jí)完成的，革命根據(jù)地在農(nóng)村，革命軍隊(duì)的主體是農(nóng)民，革命的政治經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)都主要是農(nóng)民階級(jí)。在新民主主義革命完成后，特別是從新民主主義社會(huì)向社會(huì)主義轉(zhuǎn)變之后，中國(guó)政治經(jīng)濟(jì)的重心轉(zhuǎn)移到了城市，城市工人階級(jí)成為了中國(guó)政治經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，而農(nóng)民階級(jí)則成為了社會(huì)主義教育和改造的對(duì)象。改革開(kāi)放的推進(jìn)之所以驚人的順利，是因?yàn)樵噲D改變中國(guó)的政治決策集團(tuán)正確的找到了改革立足的階級(jí)基礎(chǔ)，就是那個(gè)在經(jīng)濟(jì)貧困和政治不平等中壓抑了20多年的農(nóng)民階級(jí)。農(nóng)民階級(jí)在經(jīng)濟(jì)體制改革中得到的立竿見(jiàn)影的實(shí)惠使任何反對(duì)改革的企圖都成為不可能，何況城市工人階級(jí)也很快嘗到了改革帶來(lái)的甜頭，雖然隨后同樣快的嘗到了更大的苦果。改革使農(nóng)民階級(jí)重新成為了個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，當(dāng)進(jìn)一步的發(fā)展需要更堅(jiān)實(shí)的符合當(dāng)代經(jīng)濟(jì)模式的階級(jí)基礎(chǔ)時(shí)，農(nóng)民階級(jí)也就被順理成章的拋棄了。城市經(jīng)營(yíng)者，換句話(huà)說(shuō)，城市工商業(yè)經(jīng)營(yíng)者和貨幣經(jīng)營(yíng)者，也就是當(dāng)代城市資產(chǎn)階級(jí)，成為了改革的階級(jí)基礎(chǔ)，并已經(jīng)而且將繼續(xù)決定政治體制和經(jīng)濟(jì)體制改革的下一步走向。
在21世紀(jì)的頭10年里，城鄉(xiāng)差別和收入差距已經(jīng)大到了現(xiàn)實(shí)性的威脅社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展，而長(zhǎng)達(dá)30年的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)也為某種程度上改善這一狀況提供了經(jīng)濟(jì)上的保證。這時(shí)，城鄉(xiāng)低收入階層，或者更準(zhǔn)確的說(shuō)，城鎮(zhèn)職工和農(nóng)民階級(jí)以及農(nóng)民工的社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、住房保障、養(yǎng)老以及文化、教育、就業(yè)等方面的社會(huì)體制改革，成為了突出需要解決的問(wèn)題。特別是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)成為了異常迫切的需要。
在把農(nóng)民看作經(jīng)營(yíng)者的觀(guān)念下，就要用經(jīng)營(yíng)者的方式來(lái)解決農(nóng)民的問(wèn)題。“在資本主義生產(chǎn)中，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的發(fā)展又自然會(huì)和商品經(jīng)營(yíng)業(yè)的發(fā)展齊頭并進(jìn)。”（馬克思，《全集》二版第46卷，453頁(yè)）于是農(nóng)村信貸就成了熱點(diǎn)，在中央文件里，也明確的講“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”了。

中國(guó)農(nóng)村的金融狀態(tài)，周所周知，非常的落后。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每五十多個(gè)行政村才有1個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)。縣及縣以下的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中，能夠提供除存、貸、匯以外金融業(yè)務(wù)的不足20%，絕大部分行政村不能提供基本貸款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在縣域內(nèi)吸收的資金幾乎全部流出農(nóng)村；國(guó)有商業(yè)銀行在縣域吸收的資金的60%左右流入城市；農(nóng)村信用社資金也沒(méi)有全部用于農(nóng)村。（《小額信貸和農(nóng)村金融》，中國(guó)金融出版社，2006年10月第一版，第1頁(yè)）所以有人說(shuō)，與農(nóng)村金融極端落后形成鮮明對(duì)比，農(nóng)村資金支持了城市金融。（《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》說(shuō)，“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。”）
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局出版的《中國(guó)農(nóng)村貧困檢測(cè)報(bào)告 2007》，2006年扶貧重點(diǎn)縣農(nóng)戶(hù)年末人均借貸余額210元，其中，來(lái)自親戚朋友的余額為109元，比上年增長(zhǎng)23.4%；來(lái)自銀行的余額為82元，增長(zhǎng)7%；人均扶貧貸款余額為8元，增長(zhǎng)12.7%；來(lái)自其它渠道的余額為11元，增長(zhǎng)3.4%。（《中國(guó)農(nóng)村貧困檢測(cè)報(bào)告 2007》，第24頁(yè)）可見(jiàn)，農(nóng)民借貸的主渠道是親友，占了總額的52%，而且增長(zhǎng)最為迅速，而來(lái)自銀行的部分僅占總額的39%。
在不同農(nóng)戶(hù)中，商業(yè)貸款情況又有較大差異。2006年，扶貧重點(diǎn)縣的全部農(nóng)戶(hù)中只有4.2%從銀行信用社得到過(guò)商業(yè)貸款。個(gè)體工商戶(hù)中有4.1%的戶(hù)得到了商業(yè)貸款，戶(hù)均貸款額為14480元；種養(yǎng)業(yè)大戶(hù)中有8.7%得到了商業(yè)貸款，戶(hù)均貸款額為5411元；貧困及低收入農(nóng)戶(hù)中有2.5%的戶(hù)得到商業(yè)貸款，戶(hù)均貸款額為3741元。（《中國(guó)農(nóng)村貧困檢測(cè)報(bào)告 2007》，第24頁(yè)）可見(jiàn)，商業(yè)貸款中的主要部分又是流向了個(gè)體工商業(yè)，而非農(nóng)業(yè)；商業(yè)貸款的對(duì)象主要理所當(dāng)然的是有償還能力的農(nóng)戶(hù)。事實(shí)上，政府和銀行加快農(nóng)業(yè)資本主義發(fā)展的目標(biāo)非常明確，經(jīng)驗(yàn)總結(jié)為兩句話(huà)，“扶持產(chǎn)業(yè)化就是扶持農(nóng)業(yè)，扶持龍頭企業(yè)就是扶持農(nóng)民”。（《中國(guó)農(nóng)村貧困檢測(cè)報(bào)告 2007》，第99頁(yè)）據(jù)統(tǒng)計(jì)，內(nèi)蒙古赤峰市2001年累計(jì)發(fā)放扶貧信貸資金8800萬(wàn)元，其中只有5.7%發(fā)放給農(nóng)戶(hù)，其余的8300萬(wàn)元都貸給了龍頭企業(yè)。（《小額信貸和農(nóng)村金融》，96頁(yè)）《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》也明確的說(shuō)，“積極推動(dòng)和發(fā)展‘公司+農(nóng)戶(hù)’、‘公司+中介組織+農(nóng)戶(hù)’、‘公司+專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)’等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的輻射拉動(dòng)作用，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。”
而農(nóng)民的還款能力是很不樂(lè)觀(guān)的。至2006年底，在扶貧重點(diǎn)縣農(nóng)戶(hù)年末借貸余額中，逾期未還的占比重為62.8%。其中，來(lái)自親戚朋友的年末借貸余額中逾期未還的比重為65%，來(lái)自銀行的普通商業(yè)貸款年末借貸余額中逾期未還的比重為63.4%，扶貧貸款的年末借貸余額中逾期未還的比重為37.5%，是最低的，盡管扶貧貸款的對(duì)象是收入相對(duì)較低的農(nóng)戶(hù)。（《中國(guó)農(nóng)村貧困檢測(cè)報(bào)告 2007》，第24頁(yè)）
2006年的扶貧重點(diǎn)縣人均借貸余額中，扶貧貸款余額占總額的4%。在2006年發(fā)放的扶貧貸款中，有17.9%貸給了上年人均純收入低于1000元的農(nóng)戶(hù)，47.9%貸給了上年人均純收入在1000-2000元之間的農(nóng)戶(hù)，有19.5%貸給了人均純收入在2000-3000元之間的農(nóng)戶(hù)，14.6%貸給了人均純收入高于3000元的農(nóng)戶(hù)。（《中國(guó)農(nóng)村貧困檢測(cè)報(bào)告 2007》，第24頁(yè)、25頁(yè)）可見(jiàn)，約半數(shù)扶貧貸款流向了上年人均純收入在1000-2000元之間的農(nóng)戶(hù)，即收入在中等及中等偏下的農(nóng)戶(hù)。最低收入的農(nóng)戶(hù)，也就是最需要“扶貧”的農(nóng)戶(hù)，獲得的扶貧貸款不到總額的五分之一。這并不奇怪，因?yàn)榉鲐氋J款的原則是“放得出，收得回，有效益”，“不具備完全民事責(zé)任的，沒(méi)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的，沒(méi)有償還能力的，原有貸款沒(méi)有還清的，屬于民政救濟(jì)對(duì)象的，均不能申請(qǐng)到戶(hù)扶貧貼息貸款”。（《中國(guó)農(nóng)村貧困檢測(cè)報(bào)告 2007》，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸部《關(guān)于云南到戶(hù)扶貧貼息貸款情況的調(diào)查報(bào)告》，第99頁(yè)）在這個(gè)原則的指導(dǎo)下，扶貧貸款給銀行帶來(lái)了豐厚回報(bào)。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸部《關(guān)于云南到戶(hù)扶貧貼息貸款情況的調(diào)查報(bào)告》，2005年2月末到9月末，云南省文山州農(nóng)行共發(fā)放到戶(hù)扶貧貼息貸款7998萬(wàn)元，而該州下的8個(gè)縣（全部為國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣）的農(nóng)行支行共盈利4638萬(wàn)元（并非全部來(lái)自扶貧貸款，報(bào)告稱(chēng)是“在扶貧貸款業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下”）。該《報(bào)告》謙虛的稱(chēng)這是農(nóng)行得到的“社會(huì)的回饋”。（《中國(guó)農(nóng)村貧困檢測(cè)報(bào)告 2007》，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸部《關(guān)于云南到戶(hù)扶貧貼息貸款情況的調(diào)查報(bào)告》，第98頁(yè)）這不禁讓認(rèn)想起了馬克思的話(huà)，“貴族不是把平民所需的商品如谷物、馬、牛等等直接給他們，而是把對(duì)自己沒(méi)有用處的銅借給他們，而利用這個(gè)地位來(lái)榨取驚人的高利貸利息，使平民變?yōu)樽约旱膫鶆?wù)奴隸。”（《馬恩全集》二版第46卷，第677頁(yè)）所不同的是，金融貴族取代了封建貴族，而時(shí)代的發(fā)展已經(jīng)不允許奴隸的存在。
個(gè)體農(nóng)民在獲得貸款的同時(shí)，當(dāng)然也獲得了風(fēng)險(xiǎn)。按照我前邊多次引用的農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸部《關(guān)于云南到戶(hù)扶貧貼息貸款情況的調(diào)查報(bào)告》，云南省文山州農(nóng)行發(fā)放的到戶(hù)扶貧貼息貸款7998萬(wàn)元，扶持貧困農(nóng)戶(hù)近7萬(wàn)個(gè)，戶(hù)均增收884元。（中國(guó)農(nóng)村貧困檢測(cè)報(bào)告 2007》，第98頁(yè)）顯然，戶(hù)均增收884元的成果，不足以?xún)斶€戶(hù)均約1140元的貸款金額，況且還有利息。
至于那些通過(guò)譬如地下錢(qián)莊、非法集資等途徑獲取資金的成本多高，由于缺乏足夠的資料，而相關(guān)情況大家又多有耳聞，就不多說(shuō)了。“高利貸者以利息的形式不僅榨取他[指農(nóng)民。巡夜人注]的全部剩余勞動(dòng)，而且按照資本主義的說(shuō)法，甚至還榨取他的一部分工資”。（馬克思，《馬恩全集》二版，第46卷，239頁(yè)）“高利貸在生產(chǎn)資料分散的地方，把貨幣財(cái)產(chǎn)集中起來(lái)。高利貸不改變生產(chǎn)方式，而是像寄生蟲(chóng)那樣緊緊地吸附在它身上，使它虛弱不堪。高利貸吮吸著它的脂膏，使它精疲力竭，并迫使再生產(chǎn)在每況愈下的條件下進(jìn)行。”（馬克思，《馬恩全集》二版，第46卷，674-675頁(yè)）

農(nóng)村金融的資金成本如此之高，農(nóng)民獲取金融服務(wù)如此之難，獲取代價(jià)如此之大，原因當(dāng)然非常多。比如，農(nóng)業(yè)商品化程度低，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格偏低，農(nóng)村缺乏系統(tǒng)的信用記錄等等等等。其中一個(gè)非常重要的原因，也是和本文的主旨相關(guān)的原因，就是農(nóng)村金融缺少提供者，金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量都非常低，資金供應(yīng)量有限。缺乏正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)的根本原因，在于中國(guó)農(nóng)村的資本主義才剛剛起步，中國(guó)的金融體制要為農(nóng)村金融市場(chǎng)的資本主義發(fā)展創(chuàng)造客觀(guān)條件。看似非常荒謬，為了促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展而造成農(nóng)村金融缺失，但這是千真萬(wàn)確的事實(shí)。
為了加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中說(shuō)，要“放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策……加大對(duì)農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道……定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村……規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。加強(qiáng)監(jiān)管，大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金。允許有條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。”
一句話(huà)，要讓大家都有機(jī)會(huì)把錢(qián)投入到農(nóng)村去，以實(shí)現(xiàn)“現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”，農(nóng)村金融。過(guò)去中國(guó)農(nóng)村金融的提供主體是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。1998年6月，中國(guó)人民銀行明確要求國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行人均存款額在50萬(wàn)元以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部撤銷(xiāo)，50萬(wàn)元到100萬(wàn)元的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)部分撤銷(xiāo)，100萬(wàn)元到150萬(wàn)元的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合并。在這個(gè)背景下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2001年到2004年間撤并了達(dá)到總數(shù)1/3的10313個(gè)支行及其以下機(jī)構(gòu)。（《小額信貸和農(nóng)村金融》，86頁(yè)）同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅為國(guó)有糧食收購(gòu)機(jī)構(gòu)提供糧棉油收購(gòu)貸款，郵政儲(chǔ)蓄僅開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，正規(guī)農(nóng)村金融體系中只剩下農(nóng)村信用社。這個(gè)時(shí)期，農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)不足的矛盾開(kāi)始顯現(xiàn)。2003年6月起，農(nóng)村信用社深入改革，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行開(kāi)始成立。2005年，商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)啟動(dòng)。2007年村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始設(shè)立。按照有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō)，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行的功能弱化為國(guó)內(nèi)外資本騰出了寶貴空間。
但是國(guó)有金融體系并沒(méi)有放棄農(nóng)村金融市場(chǎng)，和私人資本一樣，他們準(zhǔn)備在農(nóng)村金融市場(chǎng)上大顯身手。憑借著制度優(yōu)勢(shì)，國(guó)有金融體系壟斷了風(fēng)險(xiǎn)較小的金融業(yè)務(wù)。而“發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款”，按照《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，就留給了“農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等”。同時(shí)還不忘“支持政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額信用貸款業(yè)務(wù)。”參與小額信貸高額利息的瓜分。因此，我國(guó)政府對(duì)小額信貸也充滿(mǎn)了濃厚的興趣。
主流的新古典發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融需要強(qiáng)化市場(chǎng)作用。一方面，要用私人金融資本取代政府投資，去獲得高額利息。按照這種理論，政府投資不但沒(méi)有效率，滋生腐敗，蘊(yùn)藏巨大風(fēng)險(xiǎn)，而且體制內(nèi)金融服務(wù)的嚴(yán)重不足造成了體制外民間金融（包括高利貸在內(nèi)）的興起。有研究認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約是來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的四倍。（《小額信貸和農(nóng)村金融》，第11頁(yè)）這些體制外貸款的提供者，主要是農(nóng)民。所以，第二個(gè)要點(diǎn)就是，金融資本不能看著這些土里土氣的農(nóng)民竟然成為農(nóng)村金融的主力軍并且獲得高額回報(bào)，在理論上和實(shí)踐上都要奪取這個(gè)市場(chǎng)。在各種冠冕堂皇的說(shuō)辭之下，就產(chǎn)生了非常時(shí)髦的小額信貸運(yùn)動(dòng)。特別是孟加拉的尤諾斯獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)之后，小額信貸在扶貧中的作用成了熱門(mén)話(huà)題。
小額信貸組織發(fā)源于20世紀(jì)70年代，80年代后獲得迅速發(fā)展。尤諾斯的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，就是在1983年注冊(cè)成為銀行的。小額信貸并非僅僅服務(wù)于農(nóng)村金融，城市中也有為數(shù)不少的小額信貸公司。尤諾斯的鄉(xiāng)村銀行經(jīng)營(yíng)地區(qū)是農(nóng)村，主要面向貧窮農(nóng)民。它的貸款名義利率相對(duì)較低（20%），雖然它的還款率非常高（97%以上），（《小額信貸與農(nóng)村金融》，20頁(yè)）但是它仍然不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。尤諾斯的鄉(xiāng)村銀行從1985年到1996年間有總額達(dá)到150萬(wàn)美元的利潤(rùn)，但是利潤(rùn)來(lái)源卻是依靠1600萬(wàn)美元的直接捐贈(zèng)，8100萬(wàn)美元的軟貸款和4700萬(wàn)美元的直接捐贈(zèng)，以及所有者追加的2700萬(wàn)美元的貸款損失準(zhǔn)備金。（《小額信貸與農(nóng)村金融》，23頁(yè)）烏干達(dá)的村銀行有著不同于尤諾斯鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)作模式，同樣面向貧窮農(nóng)民，年利率在36%-48%之間，貸款的利息收入可以覆蓋大部分運(yùn)作成本，但是到2000年（成立16年之后），平均而言營(yíng)業(yè)收入僅僅可以彌補(bǔ)全部成本的大約70%，大多數(shù)村銀行需要補(bǔ)貼。（《小額信貸和農(nóng)村金融》，27頁(yè)）
孟加拉鄉(xiāng)村銀行和烏干達(dá)村銀行的目標(biāo)客戶(hù)都是窮人，所以平均貸款余額也不高，分別為134美元和191美元。相比較而言，截至2005年年末，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶(hù)貸款余額為7983億元，支持了7100多萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，占有貸款需求的農(nóng)戶(hù)的60%（《小額信貸和農(nóng)村金融》，92頁(yè)），平均貸款余額11240元。即便如此，還是有人認(rèn)為農(nóng)民實(shí)際獲得的貸款只是有效貸款需求的二到三成。（《小額信貸和農(nóng)村金融》，93頁(yè)）那么，面向窮人的鄉(xiāng)村銀行和村銀行的模式，更是肯定無(wú)法填補(bǔ)那七到八成的空白的了（如果真的存在的話(huà)）。不過(guò)，面對(duì)小額信貸的高額利率，那七八成的“有效需求”倒可能真的很“有效”的消失了。
世界上實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的成功的小額信貸模式，也是存在的。不過(guò)他們面向的對(duì)象不是窮人。印度尼西亞人民銀行以非窮人為目標(biāo)客戶(hù)，平均貸款余額1007美元，年利率在32%-43%之間，2003年資產(chǎn)收益率達(dá)到2.7%，權(quán)益回報(bào)率達(dá)到38%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了當(dāng)年全球前10名商業(yè)銀行16.2%的平均水平，并于當(dāng)年在紐約證交所上市，獲得16倍超額認(rèn)購(gòu)，被《亞洲貨幣》評(píng)為當(dāng)年最佳上市公司。事實(shí)上，許多拉美的小額信貸機(jī)構(gòu)的權(quán)益回報(bào)率甚至超過(guò)了40%-50%的水平。（《小額信貸和農(nóng)村金融》，24頁(yè)，33頁(yè)，34頁(yè)）對(duì)于資本來(lái)說(shuō)，這是相當(dāng)誘人的利益所在，所以，盡管全世界非政府組織運(yùn)行的小額信貸項(xiàng)目只有不到1%可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)，另有5%在未來(lái)幾年可望實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)，（《小額信貸和農(nóng)村金融》，32頁(yè)）資產(chǎn)階級(jí)也要拼命為小額信貸的發(fā)展殫精竭慮，資產(chǎn)階級(jí)的辯護(hù)士們則拼命搖旗吶喊。同時(shí)，也正因?yàn)樾☆~信貸在財(cái)務(wù)上的成就非常差，所以需要政府為金融資本提供各種政策優(yōu)惠。

小額信貸的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是它的利率水平。如今大多數(shù)國(guó)家都放開(kāi)了對(duì)小額信貸的利率限制，小額信貸機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。小額信貸的利率水平“遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行和國(guó)際金融市場(chǎng)，卻仍然要比高利貸利率低很多”。（《小額信貸和農(nóng)村金融》，41頁(yè)）按照“經(jīng)濟(jì)學(xué)原理”，由于小額信貸的客戶(hù)多是資金緊張而勞動(dòng)力閑置，所以資本邊際產(chǎn)出高而勞動(dòng)邊際產(chǎn)出少，因此他們應(yīng)當(dāng)而且可以承受高利率。而且他們的周轉(zhuǎn)速度快，實(shí)際上一年中可以實(shí)現(xiàn)多次資金循環(huán)。總之，資本家給予了農(nóng)民莫大的恩惠，使他們可以利用自己剩余的勞動(dòng)力，因此他們要以高額利息回報(bào)資本家。正如馬克思所說(shuō)的，“神學(xué)中關(guān)于原罪的傳說(shuō)告訴我們，人怎樣被注定必須汗流滿(mǎn)面才得糊口；而經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于原罪的故事則向我們揭示，怎么會(huì)有人根本不需要這樣做。”（馬克思，《馬恩全集》二版，第44卷，第820-821頁(yè)）
按照這個(gè)邏輯，根據(jù)“邊際產(chǎn)出遞減”的原則，那些最窮的人的資本的邊際產(chǎn)出最高，因?yàn)樗麄兊馁Y金最為緊張。這明顯是荒謬的。事實(shí)上，鼓吹小額信貸的人也承認(rèn)，“小額信貸對(duì)那些極端貧困的窮人而言也許并沒(méi)有什么好處，因?yàn)樾☆~信貸在他們那里也許更多的體現(xiàn)為一種‘小額債務(wù)’，旨在提供資金支持的小額貸款，反而將這些窮人推向負(fù)債和更加貧苦的深淵。部分原因是這些最貧窮的人首先需要的是消費(fèi)而非生產(chǎn)資金。另外，小額信貸機(jī)構(gòu)可能也并不情愿將貸款發(fā)放給這些窮人，因?yàn)檫@些人通常沒(méi)有可以贏(yíng)利的生產(chǎn)計(jì)劃，它們不能支付小額信貸機(jī)構(gòu)所要求的較高利率，也很難滿(mǎn)足小額信貸機(jī)構(gòu)的分期還款制度，因?yàn)樗麄兛赡軟](méi)有小額的比較穩(wěn)定的收入。”（《小額信貸和農(nóng)村金融》，45-47頁(yè)）
由于小額信貸的對(duì)象收入低，沒(méi)有足夠的自有資本作為銀行服務(wù)的擔(dān)保品，也不能提供可信的資信報(bào)告和信貸記錄，所以小額信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高，因此必然要求較高的利率。從本質(zhì)上說(shuō)，小額信貸和美國(guó)式的次級(jí)信貸是一樣的，都是給不具備資質(zhì)的人以金融服務(wù)。金融資本家這么做，當(dāng)然不是因?yàn)樾牡厣屏迹强粗羞@其中蘊(yùn)藏的高利率。這里的高利率，理論上是由那些按時(shí)還款的客戶(hù)替違約的客戶(hù)償還資本的損失，實(shí)際上當(dāng)然遠(yuǎn)不只彌補(bǔ)損失和潛在損失，而是還可以撈一筆。此外，由于小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模較小，客戶(hù)貸款金額少，高利率也是為了彌補(bǔ)高成本的必然選擇。
那么，小額信貸的利率要高到什么程度才是合適的呢？世界銀行扶貧協(xié)商小組提供了一個(gè)實(shí)證分析。發(fā)表于2002年11月的不定期論文《小額信貸利率》指出，微型金融機(jī)構(gòu)貸款的年有效利率由五個(gè)要素決定，分別是：管理費(fèi)用，貸款損失，資金成本，預(yù)期的資本化率和投資收入。“當(dāng)一個(gè)微型金融機(jī)構(gòu)擁有5000-10000名客戶(hù)時(shí)才可能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。……一個(gè)有效的、成熟機(jī)構(gòu)的行政管理費(fèi)用率一般介于平均貸款余額的10%-25%之間。”好的機(jī)構(gòu)貸款損失應(yīng)當(dāng)控制在1%-2%之間。資金成本是從商業(yè)渠道籌措資金的成本。資本化率是微型金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃要實(shí)現(xiàn)的凈實(shí)際利潤(rùn)，以占平均貸款余額的百分比來(lái)表示。一個(gè)微型金融機(jī)構(gòu)的資本化率應(yīng)當(dāng)在5%-15%之間。投資收入是微型金融機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)而非信貸資產(chǎn)的預(yù)期收入。經(jīng)過(guò)計(jì)算，論文《小額信貸利率》中的提供例子要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)，所需的年利率為64%！
《小額信貸利率》的作者安慰被高利率嚇呆了的人說(shuō)，“有無(wú)數(shù)的實(shí)例證明大量的貧困借款者確實(shí)能夠承擔(dān)可以支持微型金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的高利率。在大多數(shù)貧困社區(qū)已經(jīng)存在非正規(guī)信貸市場(chǎng)。人們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)低收入借款者不斷地借入和償還非正規(guī)貸款，其利率比正規(guī)微型金融機(jī)構(gòu)的利率要高許多。……大量證據(jù)表明窮人的小生意常能支付使大企業(yè)瞠目的利率。……經(jīng)濟(jì)學(xué)家的收益遞減規(guī)律對(duì)窮人能夠付高利率這一現(xiàn)象提供了一般性的解釋。……如果其它因素不變，每增加一個(gè)單位的資金，它的收益都有遞減的趨勢(shì)。……小企業(yè)主常能從另外的資金中擠出相對(duì)更多的收益，這恰恰是因?yàn)樗_(kāi)始時(shí)幾乎沒(méi)有什么資金。也正是因?yàn)樗苡眠@些資金獲得更多的收益，她才能支付較高的利率并且仍有剩余。……在大多數(shù)國(guó)家里，捐助者的資金是有限的，只能幫助很小量的窮人，不可能覆蓋那些想從高質(zhì)量金融服務(wù)中獲益的貧困家庭的多數(shù)。只有當(dāng)微型金融機(jī)構(gòu)能以市場(chǎng)利率動(dòng)員相對(duì)大量的商業(yè)信貸資金時(shí)才能覆蓋大多數(shù)貧苦戶(hù)，而微型金融機(jī)構(gòu)只有對(duì)客戶(hù)收取能覆蓋各類(lèi)成本的貸款利率，才能做到這一點(diǎn)。”
在任何時(shí)候，小額信貸利率比高利貸利率低都是用來(lái)?yè)嵛坎话驳牧夹牡囊粍┟钏帯Ｔ谌魏螘r(shí)候，小額信貸幫助窮人的利益的最大化都是念念不忘的完美的理由。如《共產(chǎn)黨宣言》中所說(shuō)的那樣，“資產(chǎn)者之所以為資產(chǎn)者，是為了工人階級(jí)[這里應(yīng)該讀作：窮人。巡夜人注]的利益。”（《共產(chǎn)黨宣言》，1997年8月第三版，第58頁(yè)）

面向農(nóng)村金融的小額信貸的對(duì)象，主要是從事養(yǎng)殖、種植經(jīng)濟(jì)作物、手工業(yè)、叫賣(mài)、商業(yè)和貿(mào)易，需要資金卻缺乏資質(zhì)的農(nóng)民。這些農(nóng)民真的能夠償還高額利息嗎？經(jīng)驗(yàn)表明，他們確實(shí)能夠經(jīng)常支付這些高額利息。拋開(kāi)高利貸不談，如我們前邊看到的那樣，即使是普通商業(yè)貸款，甚至是扶貧貸款，也能給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)不錯(cuò)的回報(bào)。那么，這是否是由于資本的邊際產(chǎn)出很高呢？
這種說(shuō)法完全是不正確的。經(jīng)營(yíng)者借入并使用資金的同時(shí)，也投入了更多的勞動(dòng)力，所以使用價(jià)值或者價(jià)值的增加，是勞動(dòng)力與資本相結(jié)合的結(jié)果。而邊際產(chǎn)出的概念，是其它要素投入不增加的前提下，每投入一單位某種生產(chǎn)要素帶來(lái)的產(chǎn)出的增加。這不但是一種過(guò)渡抽象的數(shù)字游戲，而且完全是一種經(jīng)驗(yàn)的描述，而非理論的解釋。甚至作為經(jīng)驗(yàn)描述，都是非常不完整的。資本的邊際產(chǎn)出高的含義，無(wú)非是說(shuō)借款者缺少經(jīng)營(yíng)所需要的資金。這里邊暗藏的真正合理的內(nèi)容是，小額信貸的借款者，是一些資本金匱乏的小經(jīng)營(yíng)者或者小生產(chǎn)者，從事規(guī)模非常小的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。為了能夠維持再生產(chǎn)，他們必須把有限資金的大多數(shù)投入在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中去；而由于他們多半自我雇傭，所以他們也可以把工資水平壓到最低：這是作為有產(chǎn)者的農(nóng)民和作為勞動(dòng)者的農(nóng)民的人格分裂。
因此，雖然他們的經(jīng)營(yíng)方式相當(dāng)落后，生產(chǎn)方式相當(dāng)陳舊，他們的資本構(gòu)成中，不變資本的比重，也就是資本的有機(jī)構(gòu)成卻是相當(dāng)高的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均的資本有機(jī)構(gòu)成水平。因此，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)活動(dòng)中，按照市場(chǎng)價(jià)格提供商品或者服務(wù)，可以獲得超額利潤(rùn)。不變資本的比重越大，他們獲得的超額利潤(rùn)越多；而依靠借款追加的資金基本上全部轉(zhuǎn)化為新的不變資本，所以他們?nèi)谫Y經(jīng)營(yíng)獲得的利潤(rùn)和利潤(rùn)率會(huì)更高，高到足以支付小額信貸的利率水平。代價(jià)就是他們的生活水平不但不能以與經(jīng)營(yíng)狀況相適應(yīng)的水平提高，而且要長(zhǎng)期維持在一個(gè)相當(dāng)?shù)偷乃缴稀?BR>這也解釋了為什么“小額信貸對(duì)那些極端貧困的窮人而言也許并沒(méi)有什么好處”。這些人的生活水平甚至已經(jīng)遠(yuǎn)在起碼的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)之下，因此他們一有機(jī)會(huì)，首先是提高自己的生活，滿(mǎn)足自己迫切的生存需要，所以他們是不會(huì)給金融資本帶來(lái)任何好處的。所以，凡是不論出于何種目的強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任的小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的，凡是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸沒(méi)有不是把商業(yè)利益放在首位的。
所以，“幫助窮人利益最大化”的小額信貸的高利率和“不幫助窮人利益最大化”的高利貸的高利率一樣，都是如同馬克思說(shuō)的那樣依靠侵蝕“工資”來(lái)得到補(bǔ)償?shù)摹＿@也就是所謂“勞動(dòng)的邊際產(chǎn)出低”的真相。
在農(nóng)民落后而艱辛的經(jīng)營(yíng)方式中，雖然資本的有機(jī)構(gòu)成高，但是不變資本中屬于固定資本的那部分，相對(duì)那些成規(guī)模的企業(yè)而言，卻是非常少的。不變資本中的大部分屬于流動(dòng)資本。所以，他們的資本的周轉(zhuǎn)速度比較快，這也提高了他們的年化利潤(rùn)率。
不言而喻，上邊這些關(guān)于農(nóng)民的分析也適用于城市小經(jīng)營(yíng)者。他們同樣是小額信貸的目標(biāo)群。
那些從事非經(jīng)濟(jì)作物和商品化程度不高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)民，就很少能得到金融資本的垂青了。在中國(guó)，他們的經(jīng)營(yíng)模式中缺乏資本主義因素，所以也就只有專(zhuān)項(xiàng)貸款能夠惠及他們。正如我們前邊已經(jīng)看到的那樣，即使是普通的商業(yè)貸款，也大多流向了企業(yè)；流向農(nóng)戶(hù)的那些貸款中的大部分又是流向個(gè)體工商戶(hù)的。如同馬克思說(shuō)的那樣，“高利貸資本的存在所需要的只是，至少已經(jīng)有一部分產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為商品，同時(shí)隨著商品買(mǎi)賣(mài)的發(fā)展，貨幣已經(jīng)在它的各種不同的職能上得到發(fā)展。”（馬克思，《馬恩全集》二版，第46卷，第671頁(yè)）

為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，更順利的獲得利息，小額信貸運(yùn)動(dòng)設(shè)計(jì)了很多風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》中提到的“聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)保證金”，就是最常見(jiàn)的一些手段。同時(shí)，《意見(jiàn)》還申明要“探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。”也就是說(shuō)，未來(lái)的趨勢(shì)是，所有農(nóng)民手里可以利用的東西，都可以作為擔(dān)保品，以方便農(nóng)民成為金融資本的奴隸，方便金融獲得利息。這些措施最終都會(huì)使?fàn)幦⊥恋厮接谢亩窢?zhēng)尖銳起來(lái)。
這樣，在不久的將來(lái)，富裕一點(diǎn)的農(nóng)民可以通過(guò)擔(dān)保的方式從傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商這里獲得融資和其它金融服務(wù)，而差一點(diǎn)的農(nóng)民可以以支付高額利息為代價(jià)從小額信貸機(jī)構(gòu)那里獲得貸款，最差的農(nóng)民則連扶貧貸款都得不到，只能自謀出路。在利益之上的資本主義機(jī)制中，這也是非常合理的邏輯。通過(guò)建立所謂的“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)”，農(nóng)村中已經(jīng)存在的分化會(huì)發(fā)展得更加迅速，農(nóng)村中已經(jīng)出現(xiàn)的土地兼并和雇用關(guān)系會(huì)更加突出，從而最終在誕生一個(gè)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)階級(jí)的同時(shí)誕生一個(gè)農(nóng)業(yè)無(wú)產(chǎn)階級(jí)。只要中國(guó)的土地制度不改變，就不會(huì)有地主階級(jí)產(chǎn)生。至于中國(guó)的土地制度何去何從，我們只需靜觀(guān)其變。
馬克思說(shuō)，高利貸“破壞和毀滅小農(nóng)民和小市民的生產(chǎn)，總之，破壞和毀滅生產(chǎn)者仍然是自己的生產(chǎn)資料的所有者的一切形式。”（《馬恩全集》二版，第46卷，第674頁(yè)）。正是在這個(gè)意義上，馬克思稱(chēng)高利貸起到了革命性的作用。同樣，未來(lái)的農(nóng)村金融在建設(shè)“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)”的過(guò)程中，對(duì)中國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)方式和生產(chǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)變，會(huì)起到重大的促進(jìn)作用。那些精明能干而又懵懂無(wú)知的小經(jīng)營(yíng)者，會(huì)在金融資本的重重盤(pán)剝下精疲力竭，他們中的大多數(shù)都會(huì)以破產(chǎn)和放棄經(jīng)營(yíng)的方式成為無(wú)產(chǎn)者，而他們中的大多數(shù)的未來(lái)，又在城市之中。他們將源源不斷的補(bǔ)充城市無(wú)產(chǎn)者的隊(duì)伍，保持城市無(wú)產(chǎn)者與農(nóng)民的天然聯(lián)系，他們將建立城鄉(xiāng)無(wú)產(chǎn)階級(jí)與農(nóng)民階級(jí)的牢不可破的同盟關(guān)系。
小農(nóng)的破產(chǎn)和沒(méi)落，是他們不可扭轉(zhuǎn)的歷史命運(yùn)。《共產(chǎn)黨宣言》里說(shuō)，那種小農(nóng)的財(cái)產(chǎn)“工業(yè)的發(fā)展已經(jīng)把它消滅了，而且每天都在消滅它”。（《共產(chǎn)黨宣言》，第42頁(yè)）這一過(guò)程充滿(mǎn)了辛酸和血淚，但卻是遲早要經(jīng)歷的陣痛。正如恩格斯在《論住宅問(wèn)題》中所闡述的那樣，“有現(xiàn)代大工業(yè)所造成的、擺脫了一切歷來(lái)的枷鎖、也擺脫了將其束縛在土地上的枷鎖并且被一起趕進(jìn)大城市的無(wú)產(chǎn)階級(jí)，才能實(shí)現(xiàn)消滅一切階級(jí)剝削和一切階級(jí)統(tǒng)治的偉大社會(huì)變革。”（《馬恩全集》一版，第18卷，第245頁(yè)）
問(wèn)題僅僅在于，金融資本出于自身利益的冰冷打算，會(huì)使用一切手段，使小農(nóng)在事實(shí)上破產(chǎn)的情況下，仍然被束縛在土地之上。它會(huì)讓農(nóng)民覺(jué)得還有希望，對(duì)在變幻無(wú)常的市場(chǎng)上翻身報(bào)有幻想，用越來(lái)越多、越來(lái)越沉重的債務(wù)使農(nóng)民無(wú)暇旁顧。總之，資本會(huì)在讓農(nóng)民喪失財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，還保留著有產(chǎn)者的偏見(jiàn)。對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，這其實(shí)是生不如死。
在歷史上，跟農(nóng)民玩弄金融手腕早有先例。波拿巴在小農(nóng)的選票下攫取政權(quán)后，就在幫助小農(nóng)的幌子下，搞過(guò)農(nóng)村金融投機(jī)。法國(guó)的小農(nóng)并沒(méi)有從中受益，相反，一直在沉重的債務(wù)中茍延殘喘。這，就是資本主義農(nóng)村金融的真相。

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