創新構建三大國家政策性銀行解決中小企業融資難之構想　

國務院并中國人民銀行：　　

此信就一個專題問題進行討論并進言，即“關于解決我國中小企業發展的融資困境之問題”。根據有關資料，全國中小企業數占全部企業總數的99%以上，創造了50%以上的稅收，60%以上的國內生產總值，70%以上的專利和創新成果，80%以上的就業崗位。在促進經濟增長、推動科技創新、增加居民收入、維護社會和諧穩定發揮了不可替代的作用?！　?/p>

然而，在如何解決中小企業發展的融資困境這個問題上，我們卻存在著極其嚴重的認識錯誤，也正是這一認知理念的錯誤，導致了在實踐中，此問題非但沒有解決，反而其矛盾更加激烈了，甚至還產生了“溫州高利貸”危機。糾其根源，有兩個根本性錯誤：　　

其一，由“商業銀行”來解決中小企業發展的融資困境。這恰恰犯了第一大錯誤。經濟和金融學常識告訴我們，“商業銀行”是以追求利潤最大化為最終目的的，逐利是其本質屬性，而對中小企業融資而言，往往是小利的、微利的、甚至是無利的，不僅如此，還要承擔極大的經濟、金融風險和損失。因此，“商業銀行”從其“本能的逐利性遺傳基因”里，就是排斥中小企業的，在其客戶信用等級的序列里，中小企業是最低等級的。無論是理論還是實踐均以證明，僅憑單純的“商業銀行”，不能很好地解決中小企業發展的融資困境，即不能解決“雪中送炭”的問題。而“商業銀行”最愛做的事情是往往“錦上添花”?！　?/p>

其二，由“中小商業銀行”來解決中小企業發展的融資困境。這看似對等合理，但是又犯了第二大錯誤。從公理認知上告訴我們：只有“以大扶小、以強扶弱、以優扶劣、以高扶低”，才是符合公理的，而“以小扶小、以弱扶弱”的做法，恰恰是與公理相悖論的?！　?/p>

那么，如何才能從根本上解決中小企業發展的融資困境呢？我們要跳出“思想認識”之“禁錮”，用“逆向思維”的方式。具體如下：　　

一是，由“政策性銀行”，而且是“大的”“政策性銀行”，來解決中小企業發展的融資困境問題，真正做到“以大扶小、以強扶弱、以優扶劣、以高扶低”，起到“第一接力棒”的作用，達到“雪中送炭”的效果。　　

二是，由“商業銀行”，特別是在“大政策性銀行”對中小企業進行融資后，在中小企業變的“強一些了、大一些了”以后，再由“商業銀行”，來解決中小企業后續繼續發展的融資問題，起到“第二接力棒”的作用，達到“錦上添花”的效果?！　?/p>

由此可見，由“政策性銀行”和“商業銀行”組成的完整有機的金融體系，來扼制根除我國中小企業發展的融資困境之問題，才是正確的方向和路徑?！　?/p>

建議：同時創建“三家”，在業務功能上具有相互關聯性的“國家政策性銀行”：“中國中小企業發展銀行”、“中國中小企業融資擔保銀行”、“中國中小企業風險投資銀行”?！　?/p>

在此，強調一下“政策性銀行”與“商業銀行”相比較的共性和特性。共性：對貸款進行嚴格的審查，貸款要還本付息、資金周轉使用等。特性：資本金由政府財政撥付；經營時，主要考慮國家整體利益、社會效益，不以盈利為目的，但其資金并非“財政資金”，也要考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭“保本微利”；資金來源發行金融債券，或者向中央銀行舉債；有特定的業務領域，不與商業銀行競爭。　　

通過建造“三艘”“國家政策性銀行”之航母巨艦，以“國家信用和財政資金”為“核動力”，為中小企業發展提供強大的、不以盈利為目的的資金支持。不僅解決“融資”和“擔保”的問題，而且解決“投資”的問題，正是由于有“風險投資”的介入，企業獲得了不須“還本付息”的資本，為企業的發展注入了更大的資金動力、企業經營管理等多方面的幫助，為達到上市標準的企業，今后在“創業板”上市，打下了堅實基礎。具體內容如下：　　

1、中國中小企業發展銀行。注冊資本金：500-800億人民幣，主要業務：為中小企業提供融資貸款等?？稍谌珖h級區域廣泛建立分支機構，經濟發達的中小企業密集的地區，可以多設置分支機構。或可以解決“高利貸”的問題?！　?/p>

2、中國中小企業融資擔保銀行。注冊資本金：300-500億人民幣，主要業務：為中小企業貸款，提供融資擔保服務等。通過融資擔保，增加了風險承擔者，提高了抗風險能力。分支機構設置，可效仿中國中小企業發展銀行分支機構?！　?/p>

3、中國中小企業風險投資銀行。注冊資本金：300億人民幣，主要業務：為中小企業注入“風險投資”資金，培育具有成長性和發展前途的中小企業；條件具備后，“風險投資”可以通過“股權轉讓”，或者“創業板”上市等方式，有效退出，再去尋求新的有成長性和發展前途的中小企業，成為中小企業成長的“助推器”。分支機構設置可在地級城市。　　

“國家政策性銀行”的重要作用： 　　

在市場經濟中，“商業銀行”受市場這只“看不見的手”的調節，以追求利潤最大化為目標，因此，市場失靈或失效、資源配置扭曲、資源配置的趨利性、不合理的問題將會非常突出。使得弱勢企業將會更弱、落后地區和產業將會更落后，經濟與社會發展將更不平衡，經濟與社會的可持續發展將不可能實現?！　?/p>

“政策性銀行”是政府運用政策性金融業務對經濟活動進行干預、指導和調節的重要手段，是金融體系中不可或缺的重要組成部分?！罢咝糟y行資金”是介于“政府財政資金”、“商業銀行資金”之間的金融性資金，是財政與金融、計劃性與市場性、宏觀與微觀、直接管理與間接管理、有償性與無償性的巧妙結合。它不以追求利潤最大化為目標，能夠有效地降低金融風險。從整體上優化了國家的宏觀經濟調控體系，起到商業銀行起不到的作用。在貫徹國家產業政策，促進產業結構調整合理布局，調整區域經濟發展平衡，促進保障廣泛就業，加快企業技術改造與技術進步，深化金融體制改革等方面，起著重要的作用。　　

另外，還需要盡快制定《中華人民共和國政策性銀行法》。在該法律沒有制定頒布之前，可先由國務院制定“政策性銀行法規”，對政策性銀行的業務范圍、經營機制、業務規則、資金來源、操作運行等方面進行規范，運行一段后再上升到法律層面，使其有法可依?！　?/p>

此致

敬禮

馬格寧思　　

　二〇一一年十一月二十一日　　　

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