尤努斯，為窮人創生命奇跡

作者南方朔  轉自參考消息  2006年10月25日

【香港《亞洲周刊>10月29日(提前出版)一期文章》題：“窮人銀行家”尤努斯為窮人創生命奇跡(作者南方朔)

【提要】2006年度諾貝爾和平獎得主尤努斯創造“鄉村銀行”小額貸款方式，為第三世界國家提供良好的扶貧范本。他根據自己的創新思維，開創了一種與掠奪型資本主義完全不同的合作式小經濟。他把西方式的金融與科技，以一種轉化的方式用到自己的國家，這對第三世界實在是個很好的啟發

    2006年諾貝爾和平獎頒給有“窮人的銀行家”之稱的孟加拉國經濟學家穆罕默德·尤努斯，以及他創辦的“鄉村銀行”，這乃是近年諾貝爾獎頒得最有意義的一次。它也喚起了人們對當今日益嚴重的貧窮問題的重視，并鼓勵人們以具有創意的方式來設法助貧脫貧。

孟加拉國是近代全球人口最多的極貧國家，1．4億人居住在地勢低洼、由恒河及布拉馬普特拉河沖積而成的三角洲上。由于地勢偏低，加以動輒暴風雨為患，水災和饑荒遂成了它的宿命，也是孟加拉國長期貧窮的主因。

獨特理念

    據稱，改變尤努斯一生的，是1974年孟加拉國的水災和饑荒。在大學任教的他下鄉協助救災。發現有個縮竹凳的婦女，由于缺乏資本，每次都向村里的放債人借高利貸買竹子，賣掉竹凳后還債，所賺并無幾文錢，而村里與她情況相同的有42人。當時他曾拜托一名銀行經理，希望能借錢給這些婦人充當本金，但銀行認為這種窮人借了錢之后根本不可能歸還，因而拒絕。于是他遂自掏腰包借給她們27美元。這就是他后來創辦“鄉村銀行”的緣起。

    迄今為止，他的“鄉村銀行”已不須擔保，還款率高達98．85％，貸款者96％為婦女。通常都是貸放50美元到100美元作為小型創業的資本。他開創了全球最獨特的“小額貸款”“微型金融”“微型商業”等財經理念及其實踐。

    我第一次知道“鄉村銀行”及它的“微型金融”和“微型商業”，是在美國哥倫比亞大學教授、聯合國秘書長安南的特別顧問薩克斯教授所著的《貧窮的終結：在我們一生中如何促其實現>中讀到的。薩克斯教授在書里指出，“鄉村銀行”這個純民間的公益銀行，它的上層其實還有一個更重要的非政府組織“孟加拉鄉村促進委員會”，借著“鄉村銀行”的貸款，而且經常是一組人集體貸款，婦女們的合作性和接近商業的能力大增，而更重要的是她們的許多價值觀也改變了。他在2003年訪問孟加拉國時，和一群貸款做小生意的婦女交談，這群婦女只有一個育有三名子女，40％有兩名子女，25％只有一名子女，其他則尚未生育。而問她們希望要幾個子女時，全部都舉手認為兩個最好。這和孟加拉國婦女多半都生六七個子女的情況相比，已有天壤之別。

社會事業

    因此，“鄉村銀行”其實已非一般的銀行，而更像是一種合作事業與社會事業。它透過“小額貸款”，讓農村婦女彼此合作，免受剝削，并可培養出接近商業的能力，也創造出了一種自產自銷的小商業模式。而更重要的，是借著這種“小額貸款”“微型金融”“微型商業”，婦女已可擺脫傳統的束縛，在家里的角色趨于重要，而她們也因此得以“增進權力”和產生更具長遠性的新人生態度。她們傾向于少生子女，傾向于自我學習以及盡量讓子女受更好的教育。“鄉村銀行”所做的這一切，只能算“小額事業”和“小額貢獻”，它可以讓窮人獲得些微改善，尚稱不上是“擺脫貧窮”，但卻替人們及社會厚植了擺脫貧窮的潛力。

    而“孟加拉鄉村促進委員會”除了有“鄉村銀行”外，事實上還有另外一個根據同樣思路而成立的“鄉村電信”，它成立于1997年，讓偏遠鄉村的人用“小額貸款”買手機，這個手機可以讓同村村民共用，每次收一點錢，這個手機持有者即可用以歸還貸款。它到2003年已貸出50萬部手機，每部手機可以平均涵蓋2500人。到了2004年，手機已分布9400個村莊，可替2300萬人服務。這是一種用小額的方式來使用現代科技。哪個村有意外、有災害、有疾病；哪里有什么立即的商機，各類有用的信息都可借此而快速傳遞。人們都知道“接近市場”和“接近信息”，乃是應付環境變化和脫離貧窮的必要條件，而“鄉村銀行”及“鄉村電信”就是以非常獨特，甚至是以一種非常不可思議的合作分享方式，開辟出了這樣的通道。

    “鄉村銀行”目前被100多國仿效，“鄉村電信”也被幾十國復制。尤努斯教授以“合作經濟”的方式，替貧窮國家的窮人們打開了一扇新的機會之窗，讓孟加拉國的農村能夠在合作、團結、分享、減少剝削、大家相互學習相互賦權的情況下攜手向前，有和諧有進步，在“貧窮經濟學“上，厥功至偉。他除了諾貝爾和平獎外，其實還該得一個諾貝爾經濟學獎。

    有關諾貝爾獎，尤其是和平獎，一向都頒給世界結構上層的人物，或反映了西方新興主流價值的人道代表以及符合西方期望和利益的第三世界人物，而對第三世界的獨創性人物，除了1992年頒給危地馬拉原住民門楚女士外，這次頒給尤努斯不是反西方、反資本主義的人物，但他卻能根據自己的創新思維，開創了一種與掠奪型資本主義完全不同的合作式小經濟。他把西方式的金融與科技，以一種轉化的方式用到自己的國家，這對第三世界實在是個很好的啟發。

貧窮淵源

其實，有關貧窮的問題自古即已存在，于今尤烈。聯合國成立之初，扶貧助貧除貧即是主要目標。只是我們也都知道，這項工作到了最后只是徒托空言，富國不但未能達到出資GDP0．07％幫助窮國的許諾，甚至整個國際社會都是在透過“不等價交換關系”以及種種政經操作，在持續地剝削著窮國。

我最近閱讀英國作家西布魯克所著的《全球貧窮問題》小冊子，將世界由殖民時代以來，如何透過種種運作而讓貧窮問題固定化以及持續惡化的原因做了扼要的探討。及至到了今天的全球化時代，由于游戲規則的更加片面化，例如富國的農產品補貼和這樣那樣理由的保護主義壁壘，更使得窮國希望借著最簡單勞力的農業去發展的機會都日益渺茫。這也造成今天全世界富國與窮國差距日益擴大。

    當代美國思想家法爾布指出，貧窮問題對當今世界主流而言，只不過是個“像老鼠一樣可厭，有待排除的麻煩”。這也是直到近年，由于世界因為貧窮所造成的動蕩日增，否則貧窮問題根本就無人理會。窮國自求改善，用具有創意的方式強化自己國民的能力，自我奮起，或許更加重要，這乃是尤努斯和他所做的事特別值得稱贊的原因。

警示中國

    而談到貧國和內部貧富差距擴大的問題，中國大陸則無疑是個新的焦點地區。根據聯合國開發計劃署今年初的報告，中國收入最高的10％人口，擁有41％財富，最富的1／5是最窮的1／5所得的33倍。一位政協委員曾在政協大會上指出，到2005年中國超過百萬美元資產的已達23．6萬人，但中國卻有80％的人口沒有基本的養老保險、1．4億老人和6000萬殘疾人沒有基本的福利。大陸有上億人民幣的豪宅，2000萬人民幣一輛的超貴名車一下就賣了10輛。大陸內部的不平等顯示，基尼系數已達0．41這個“危險水準”。這也是中共在今年兩會上把農村列為重點、增加對農村投資的原因。

    最近英國《經濟學家》也指出，中國在教育和福利投資上極不符需要，尚達不到智利和波蘭的水準。中國想要擺脫拉丁美洲過去那種貧富不均的噩夢，恐仍將付出極大的努力。而除了官方的積極投入外，如何像孟加拉國那樣由民間以創意參加助貧扶貧，可能也同樣重要吧。

    21世紀，乃是舊貧和新貧問題皆在爆發，全球和各國內部都面臨“平等”的考驗之時刻。尤努斯教授獲獎，更加提示我們對這些問題不要掉以輕心啊! 

尤努斯小檔案

    尤努斯1940年6月28日生于孟加拉國南部的吉大港，父親為一名金匠，童年在鄉村度過。1947年，尤努斯跟隨父母遷往吉大港。1960年始分別取得達卡大學的經濟學學士及碩士學位，之后負笈美國，并于1969年在范德比爾特大學獲得經濟學博士學位。之后在美國大學任教。1972年尤努斯返回故鄉吉大港大學任教。1974年。他從自己口袋借出第一筆27美元的小額貸款給鄉村農民。1976年創建孟加拉國農村銀行，現已設立了1000多個信用社，為社會貧困人口提供了幾十億美元貸款，96％獲得貸款的人是婦女。尤努斯的妻子是一名心理學教授，育有兩女。(肖山)

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