尤努斯博士幫助數百萬窮人成功脫貧。喬 剛攝

    不用任何抵押，窮人也能貸款；沒有一點利息，乞丐也能借錢。這就是孟加拉國穆罕默德·尤努斯博士目前倡導的小額信貸項目。1976年，尤努斯博士嘗試發放小額貸款給窮人，讓他們有資金從事生產勞動，改善生活狀況。1983年，經國會通過，孟加拉國政府特許尤努斯博士創建格萊珉銀行，在農村全面開展小額信貸業務。至今，小額信貸的成功模式已經在全球100多個國家得到推廣，數百萬貧困人口成功脫貧。為更多了解這位傳奇性人物，記者最近在尤努斯博士簡樸的辦公室里對他進行了采訪。

銀行要到窮人中間去

    記者：隨著您的自傳《窮人的銀行家》中文版的發行，越來越多的中國人開始了解您以及您的小額信貸項目。在這個項目下，貸款的發放無需任何抵押或法律文書保證，還貸風險如何控制呢？

<--Element not supported - Type: 8 Name: #comment-->    尤努斯：這里有一個經驗的積累過程，而我們在小額信貸這個領域已經有了30年的經驗。我一開始并不確定究竟能否順利收回貸款，因此貸款金額非常小。我的第一筆貸款只有27美元，發放給了42個人，這些人都是在我的大學校園旁邊的村民。即使我收不回錢，損失的也無非是27美元。然而所有人都及時償還了貸款。后來我作為擔保人在當地銀行貸了一些款發放，由我來確保貸款的回收。一切都進行得很順利。

    當然，我們也制定了一些辦法，首先就是貸款堅持小額，其次要求每個星期償還部分貸款，這樣借款人還貸也變得容易。假設一筆貸款是52美元，一周只需要還1美元，一年把貸款還清不是一件困難的事情。今天我可以說，小額信貸的償還沒有任何問題。我們的格萊珉銀行現在每年發放貸款的規模已經超過8億美元，平均貸款額每筆是130美元，還款率達到了99％。

    記者：還有其他控制風險的辦法嗎？

    尤努斯：我們有一個理念，就是人們不需要到銀行來，銀行要到人們中間去。格萊珉銀行的員工是挨家挨戶上門服務的，這對還款也有幫助。我們要求貸款人要加入一個5個人的小組，主要目的是增加借款人的還貸信心。很多婦女從來沒做過生意，她們會擔心失敗。如果有了一組人互相幫助促進，事情會變得容易。

    記者：如果小組的一個成員不能償還貸款，其他成員會受到影響嗎？

    尤努斯：不會的。盡管貸款人必須加入小組，但每個人只對自己的貸款負責，沒有義務負擔其他人的還款。一個成員不能還貸也不會影響小組其他成員今后獲得貸款，最多只是會有輿論上的影響。比如別的小組會說，看，這個小組還款不好。其實，如果有人不還款，我們固然會有一筆損失，但是這個人不能獲得新的貸款，她很快就會明白不還款是一個不明智的選擇，她往往會把錢還上以再次獲得貸款的機會。當然，還貸好的小組會有機會在今后獲得大一點的貸款額，這算是一種激勵機制。

所有窮人都值得信任

    記者：孟加拉國小額信貸項目借款人的主體是貧困的婦女，為什么呢？

    尤努斯：在我們650萬借款人當中，96％是婦女。最初，我在上世紀70年代開始作為擔保人到銀行給窮人申請貸款的時候發現，最需要貸款的是一無所有的窮人，可他們也是銀行不愿貸款的人；同時，銀行更不愿意貸款給婦女。我認為這種情況極不正常，明顯有性別歧視的因素。因此，在小額信貸之初，我設定了男女借款人各半的比例。一開始，這非常不容易，因為我必須說服婦女接受貸款。當我提出要貸款給她們的時候，她們會說，不行，你不能把錢給我，你還是給我丈夫吧，家里的錢都是他管的。我被拒絕很多次，但我一直在努力。我花了6年的時間才達到借款人男女比例各半的目標。

    在這個過程中，我發現一個規律：婦女得到貸款后，一個家庭更容易受益。婦女會把錢用在刀刃上。基于這樣的事實，我決定給予婦女優先貸款的權利，并開始提高婦女在借款人中的比例，直到今天達到96％。

　　記者：您的小額信貸項目只貸給窮人，為什么您認為窮人是值得信任的呢？

    尤努斯：正如我剛才講過的，我們的項目歷經了多年的實踐，信任也是經過多年的實踐建立起來的。我的第一筆27美元的貸款成功了，隨后我嘗試作為擔保人利用銀行的貸款幫助更多的人成功了，再后來更多的村子加入小額信貸項目成功了，最后推廣到全孟加拉國仍然成功了。這證明窮人是值得信任的。我們不能僅僅說孟加拉國的文化傳統和宗教信仰是這種信任的基礎，因為我們在世界各國的經驗說明，不只是孟加拉國的窮人，任何其他國家的窮人都是值得信任的，所有開展小額信貸的國家還款率都非常高。

    記者：中國有句古語，授人以魚不如授人以漁，發放貸款給窮人做生意，但怎樣才能確保貸款人有必要的技能呢？

    尤努斯：的確，我們貸款的目的不是用于消費的，貸款必須用于生產活動。一個人如果要申請貸款，她必須首先提出她的設想。她的設想不是向我們銀行提出來的，而是首先要向她要參加的小組的其他成員提出。比如一位婦女希望貸款50美元養雞，小組的其他成員首先要了解她是否有養雞的經驗以及場地條件，大家如果認為沒有問題了，貸款的第一步就通過了。

    小組同意了該成員的設想后，提交大組討論。大組由10個小組組成，每周都有例會。會上大組成員會進一步探討申請人的提議是否合適，比如申請人要養的雞只可能對她來說太多了，需要減少。或者認為現在雞肉賣不出好價錢，還是賣雞蛋好了。甚至也有可能大組成員認為組里已經有很多人養雞了，不宜繼續增加養雞戶，于是不批準申請人養雞，要改成其他經營項目，大家會一起出主意想辦法。因此，對于我們銀行來說，我們不必考慮貸款人是否有生產技能，這些完全由組員們自行考慮。

乞丐貸款沒有利息

    記者：聽說您也提供貸款給乞丐，這樣做是否風險太大了？

    尤努斯：是的，我們提供貸款給乞丐。他們相對而言是有比較大的活動范圍，但是不管怎樣，他們在一定時期內總有固定的住處。也許在橋下，也許在鐵路邊，總要有一個地方住。另外格萊珉銀行是只針對農村的銀行，因此我們的貸款對象是農村的乞丐，他們跟城市乞丐不同。城市的乞丐來自各地，只要錢，農村的乞丐是傳統概念上的乞丐，一般是當地人，挨家挨戶要的只是食物。

　　記者：既然要的只是食物，那貸款做什么呢？

    尤努斯：他們可以用貸款買一些糖果餅干或者玩具什么的。挨家挨戶乞討的時候接待他們的往往是家庭主婦，推銷這些東西給她們，她們可以買給自己的孩子，這是非常簡單方便的。所以這些上門的乞討者同時也是上門的推銷員，這樣不是很好嗎？

    記者：乞丐也需要組成小組嗎？

    尤努斯：不需要，他們貸款更自由。我們不為他們設定任何條款，沒有還款期限，甚至沒有利息，他們只需要告訴我們他們準備怎么做就可以了。當然只有乞丐可以這樣貸款。我們希望他們能最終積累一些錢從而有條件以其他方式從事生產，不再乞討度日。

    記者：小額信貸是一個利潤豐厚的生意嗎？

    尤努斯：這的確是一個利潤不錯的生意。不過這個生意屬于我們的借款人。格萊珉銀行的所有者不是什么有錢的投資人，而是千千萬萬加入到小額信貸項目的貧困婦女，我只是她們的雇員。（格萊珉銀行只為窮人服務，它的貸款者擁有銀行94％的股權，其余6％由政府擁有。——編者注）

    記者：據我所知，小額信貸項目的利息非常高，高于同期孟加拉國各商業銀行的利息。

    尤努斯：普通商業銀行的貸款單筆金額都很大，還款期限較長，因此不需要很多人來管理。一筆商業貸款的金額可能等同于成千上萬筆小額信貸，因此小額信貸項目需要遠遠高于普通商業銀行的管理費用。我們總共有兩萬多員工，但是我們有650萬借款人，她們是不到銀行里來的，我們的員工需要每周挨家挨戶上門服務。這就是為什么我們必須把利息定得高一點的原因。實際上，今天格萊珉銀行的利息是多樣的，不是都高于商業貸款利率。現行孟加拉國商業銀行貸款利率大約在15％左右，格萊珉銀行的最高貸款利率是20％，而我們的住房貸款利率只有8％。我們還有助學貸款以幫助窮人家的子女獲得教育的機會，這個貸款的利率只有5％。而給乞丐的貸款利率是零。

    記者：在小額信貸20多年的發展過程中，您遇到的最大困難是什么？

    尤努斯：改變人們的觀念是最困難的一件事情，人們對于新的事物通常難以接受。來自外部環境的壓力也相當大。別人會說我剝削窮人，說那些婦女本身持家就很辛苦了，而我還給她們增加了額外的沉重負擔，去賺錢還貸，使她們的日子更加困苦。實際上這些婦女們利用小額信貸改善了生活，獲得了一定經濟上的獨立。我們只能不斷地解釋，讓更多的人了解事實。

    記者：沒有遇到還貸方面的問題嗎？

    尤努斯：還貸出現問題僅僅在1998年發生過，那是因為波及孟加拉國全境的特大洪澇災害造成了巨大的財產損失，使人們失去了從事生產生活的必要條件，這是自然災害帶來的后果，無法避免。這次災害讓我們花了三到四年的時間才使小額信貸項目恢復正常。▲（駐孟加拉國特約記者　喬 剛）