加拿大銀行家：信用卡是消費主義的鴉片
重慶晚報 2007-08-04
加拿大銀行家阿卡迪•庫爾曼以標新立異著稱。他認為銀行向客戶收取費用甚為荒唐；他堅持客服電話應由人工接聽，而不是使用電話錄音；他痛斥銀行業濫發信用卡，認為那是“消費主義的鴉片”；他甚至每年拒絕數千名客戶，只因為他們與自己的經營理念“不合拍”。
特立獨行的怪才阿卡迪•庫爾曼管理的荷蘭國際集團直接銀行（INGDirect）在短短10年間，成長為美國最大的網絡銀行。
改變傳統模式
1997年，荷蘭國際集團準備進軍加拿大市場。面臨加拿大、美國這樣相對成熟的市場，集團大膽決定，改變傳統經營模式，開設一家全新概念的網上直接銀行。
荷蘭國際集團請來當時在加拿大銀行業已經小有名氣的庫爾曼，由他擔任網上直接銀行總裁兼首席執行官。庫爾曼33歲時，就已任加拿大皇家銀行副總裁，并擁有私人餐廳。
加盟荷蘭國際集團后，庫爾曼看到了進行一場改革的可能，他希望借此良機，結束人們長久以來對銀行業的種種抱怨。
庫爾曼發現，許多大公司在降低成本和簡化服務方面很有一套。
美國西南航空公司的航班無需對號入座，并取消公務艙和經濟艙的區別，這樣既節省乘客時間，也降低飛機滯留機場的費用。瑞典宜家公司出售需由客戶自己組裝的家具，大幅降低成本。麥當勞以物美價廉的產品和簡單服務征服了國際市場。庫爾曼認為，同樣的經營理念運用于網上直接銀行，也一定會成功。
荷蘭國際集團直接銀行不設實實在在的服務網點，沒有自動提款機，不高薪聘請工作人員和財務顧問；純粹使用網絡、電話和電子郵件與客戶聯絡,網上服務不收手續費，沒有最低存款要求，只提供簡單的存款賬戶、共同基金和貸款等服務。
由于程序簡單，在網上申請一個直接銀行賬戶僅需5分鐘。這樣，省下來的運營成本，就可用于提高利率。它的存款利率高達4.5%，高于業內平均數。直接銀行堅持由真人接聽客戶電話，而不是自動語音服務?？旖荻H切的客戶服務，加上吸引人的存貸利率，網上直接銀行吸引了大批客戶。
繼成功打入加拿大市場后，荷蘭國際集團直接銀行已把業務拓展到包括美國在內的8個國家?，F在，荷蘭國際集團直接銀行已成為美國最大的網絡銀行和第24大存款銀行，擁有500多萬名客戶，并以每月10萬至15萬名的數量遞增。
據美國金融資訊供應商SNLFinancial統計，荷蘭國際集團直接銀行存款總額占美國網絡銀行存款總額一半以上，超過450億美元。荷蘭國際集團直接銀行的成功引起同行的關注，甚至連金融巨頭花旗銀行和匯豐銀行都對它刮目相看，紛紛效仿開設網絡銀行服務。
面對激烈競爭，庫爾曼非但毫無畏懼，反將自己的經營理念公之于眾：“我們只問一句，"客戶花錢真正想得到的是什么？"
庫爾曼認為，他和同事們不只是在經營銀行，更是在“改變彌漫于整個銀行業的誤導行為”。
庫爾曼痛斥美國人過度消費的生活方式，指責銀行發放信用卡的行為“助長了人們的消費癮”。他把信用卡比作“消費主義的鴉片”，并拒絕在自己的網上直接銀行提供信用卡服務。
“多數銀行都在想方設法刺激人們多花錢，而我們卻告訴人們怎樣更省錢，”庫爾曼說。他把網上直接銀行的宗旨定為“引導美國人回歸儲蓄”，公然挑戰盛行于美國社會的“消費主義”潮流。
只“為悅己者容”
當其他銀行都在競相爭奪客戶時，荷蘭國際集團直接銀行卻對那些“不合拍”的客戶“關上大門”。每年被拒之門外的客戶達數千名。
這些客戶因違反銀行規定而被取消賬戶。他們或是由于過多撥打客服電話，或是因為多次要求銀行處理他們的“特殊情況”。他們的行為增加了銀行的運營費用，不利于銀行維持低成本的運營。
但認同直接銀行經營理念的大有人在，每年都有大批客戶從傳統銀行“流失”，轉投網上直接銀行。目前，直接銀行每年的賬戶注銷率僅為3%，低于行業平均水平。
增設服務項目保持簡約風格
不過，始終有人質疑，直接銀行有限的簡單服務能否在激烈的市場競爭中長久生存。的確，直接銀行目前面臨很大壓力，以至于不得不增設服務項目，如開設支票存款賬戶和網上付款業務等，來挽留原有客戶。
對于新推出的服務，直接銀行盡可能保持一貫的“簡約”風格。今年3月，直接銀行推出支票服務，為避免交付支票簿的麻煩，幾乎所有付款業務都可在網上完成。
但有時仍不可避免要用到紙制支票，比如有的客戶需用支票付房租或支付保姆費用。為此，直接銀行每月要以這些客戶的名義打印和郵寄約2.5萬張紙制支票。
對于這一服務是否應當收費，庫爾曼與員工爭執了數周。庫爾曼堅持直接銀行不應向客戶收取任何費用。
令庫爾曼尷尬的是，直接銀行每推出一項新服務，都在沖擊公司創立之初奉行的“簡化服務”理念。
以抵押貸款為例，直接銀行目前只提供5年期和7年期兩種抵押貸款，而不提供30年期服務。庫爾曼認為，沒有人需要30年抵押貸款，因為大部分人會在7年內搬家或者轉按揭。
但事實上，仍有許多人需要30年抵押貸款。今年春季起，直接銀行不得不做出妥協，為需要這一服務的客戶另找一個委托借貸方。
「 支持烏有之鄉！」
烏有之鄉 WYZXWK.COM
您的打賞將用于網站日常運行與維護。
幫助我們辦好網站，宣傳紅色文化！
歡迎掃描下方二維碼，訂閱烏有之鄉網刊微信公眾號
