金融扶貧與產業扶貧的捆綁，使很多地方在扶貧過程中不斷將貧困戶推向某種產業。然而，從全國各地的產業扶貧實踐來看，成功案例極少。

　　作者丨侯解

　　排版丨海婁

　　在金融資本全球化背景下，全球范圍內都出現了金融資本過剩。有文章指出，全球GDP為75萬億美元，全球債務余額已達到237萬億美元，與GDP的比例超過300%;全球不動產總價值達220萬億美元，而全球金融衍生品合約名義價值總額則高達550萬億美元。在這樣的背景下，全球金融市場每天98%以上的交易額都與商品貿易無關，這些金融交易的目的主要是賺取匯差、利差[1]。不僅美國、日本、歐洲等發達國家出現了金融資本過剩問題，中國也出現了金融過剩，主要是因為這些年形成的貿易順差，轉回來以后變成了人民幣對沖增發[2]。在資本過剩，尤其是金融資本過剩的背景下，金融資本也急于向農村流動，以尋求出口。

　　2016年3月，我在粵北山區調研時，地方政府正在努力推進精準扶貧，其中，金融扶貧也是精準扶貧的一個重要手段。在金融扶貧的各種項目中，直接跟普通農戶相關是小額信貸業務。在當地，除了地方政府推動的小額信貸項目外，阿里巴巴也在積極發展小額信貸業務。不同的小額信貸業務在農村究竟如何運作?小額信貸業務能促進貧困戶脫貧嗎?本文將以有限的材料做一些嘗試性的探討。

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　　阿里巴巴的金融資本下鄉：

　　利用熟人關系控制借貸風險

　　2014年11月，淘寶進入粵北S縣，是全國較早的一批農村淘寶試點縣之一。在S縣，阿里巴巴是在該縣供銷社的協助下逐步運作起來的。該縣還成立了一個專門的電商領導小組，從財政所、扶貧辦、金融辦、人社局、農業局、供銷社等各單位分別抽了一人進入這個領導小組。起初，阿里巴巴在該縣的業務主要是推廣網購，一年后，阿里巴巴又在當地開始推行一項新的業務，就是小額信貸。

　　要讓網購在農村落地，阿里巴巴首先需要在村莊中尋找一批“農村淘寶合伙人”(以下簡稱“合伙人”)，這些人需要對電商有所了解，對代購有興趣。阿里巴巴最初招募的“合伙人”主要包括：醫生、教師、村干部、商店老板等，很明顯，這些都是在村里人脈網絡較廣泛的人。阿里巴巴需要利用熟人社會的關系網絡來推行網購，這些在村莊中處于社會關系網絡節點上的人，是最好的“合伙人”。招募到合伙人以后，阿里巴巴也給他們提供了四五期培訓，每次培訓時間是1天，內容主要包括：如何幫客戶挑選好的商品，如何看商品質量、店鋪評分、好評率等信息，以及退換貨如何處理等。

　　這些合伙人主要負責代購，通過替村民購買淘寶網上的商品獲取傭金收入，傭金是淘寶網上的商家給合伙人的“返點”(即利潤的抽成)。一位合伙人說，不同商品的返點率不一樣，平均下來，每一單的傭金大約在5%左右。這位合伙人自己每月的傭金收入大約為2000~3000元。縣扶貧辦主任說，S縣的村淘合伙人收入是全市最高的，業務能力強的合伙人月收入最高能達到1萬元，最低的大約1千元。

　　不過，阿里巴巴也對合伙人給出了詳細的分級考評機制，且采取了一系列措施激勵合伙人擴展業務量。例如，設定了最低工作量的限度。按月計算，底線是平均每天至少完成5單，營業額不低于1.5萬元。如果一個月無法達到，阿里巴巴會對合伙人給出紅色預警;如果兩個月還無法達到，合伙人就被淘汰。此外，阿里巴巴還不斷推出一些新的活動，例如“春耕節”、“年貨節”、“雙十一”等，這些業務的返點收入比較高，但合伙人必須定期參加考試，通過考試后才能做這些業務。

　　同時，只有達到“銀牌”以上代購經驗的合伙人才有資格參加考試。對合伙人的考評分級如下：銅牌：營業額達到2萬/月;銀牌：每月平均每天10單以上，每天營業額平均高于1000元，即每月營業額3萬元以上;金牌：每月平均每天20單以上，每天營業額平均高于2000元;鉆石級：每月平均每天20單以上，每天營業額3000元以上。

　　這也使得合伙人不斷推動農村地區的消費，來擴大自己的營業額。合作人W先生說，他最初主要靠下鄉宣傳，以及到村民家發傳單的方式，來獲得營業額。即便如此，他第一個月的業績也比較低，不過在最初的一段時間，阿里巴巴也沒有完全嚴格執行上述規定。他自己在半年后才逐漸打開銷路，現在他除了下鄉發傳單之外，還在自己的微信朋友圈、QQ空間等網絡平臺發布產品信息。

　　與W先生訪談時，他說自己不久前剛通過了一項考試，可以開展一項新的業務，就是阿里巴巴推出的小額信貸項目。考試的內容主要是操作流程及申請人資格如何審核等。這項業務2015年12月在阿里巴巴的網商銀行平臺上線，主要針對有經營需求的農戶。貸款人條件包括：(1)從事本地商貿或種養殖2年以上;或從事本地經營工商注冊1年以上;(2)年齡25-60歲，且已婚;(3)本地常住人口。貸款金額最高為50萬元，最低為2萬元，最長貸款期限為2年，無需抵押物，詳細的貸款內容如下表。

　　在這項小額信貸業務的宣傳頁上，還用特別的設計突出標示了“資料齊全3-5天獲貸”這一信息。

　　由于不需要任何抵押和擔保，這項小額信貸的利息比一般銀行貸款利息高一倍，貸款月息是1分。合伙人通過在村莊內了解貸款人的品行，來決定是否通過審核，對貸款人的底線要求是不賭博、不吸毒、無犯罪記錄。從2015年12月到2016年3月下旬，S縣范圍內這項貸款項目已經貸出了100多萬，W先生說，爛賬率僅1.6%，而一般銀行的爛賬率通常都在1.8%-1.9%。

　　按照W先生的理解，這個業務的推出是阿里巴巴集團要打破常規，實現無抵押、無擔保貸款，貸款條件低，主要靠村淘合伙人來審核貸款人資格。W先生通過考試后的1個月內，前來咨詢的已經有4、5戶，其中一單正在審核中。這是一位養雞戶，原先以賣小雞為主，今年打算貸款建幾個雞舍來養大雞，是W先生的同村人。如果審核通過，貸款戶只需要開通支付寶和網上銀行，從支付寶提現即可。對每一筆貸款的審核，都需要合伙人到貸款戶所在村實地考察，包括考察種養殖場地、家庭房屋狀況等，由合作人拍照后，上傳到淘寶后臺進行審核。貸款戶基本都是種養殖大戶，有幾十畝或上百畝的經營規模，一般農戶經營規模不大，也沒有經營性的貸款需求。

　　在縣扶貧辦訪談時，一位工作人員說，本來阿里巴巴的規定是合伙人只能對本村服務;現在放松了一些限制，合伙人可以跨村發放貸款。這主要是因為合伙人一般是農村中頭腦靈活、人脈關系廣泛的人，他們的人脈通常會超出村莊范圍;如果將他們的貸款范圍僅限制在一個村，合伙人的收益太低，不容易調動他們的積極性。

　　可以看到，阿里巴巴的策略就是利用村莊熟人社會網絡進行商品銷售，同時利用熟人社會網絡控制貸款風險。在貸款審核中，阿里巴巴要求合伙人到貸款戶所在村進行實地考察，這種考察不僅包括對房屋、種養殖場地的拍照，也包括對當地村民的走訪，從某種意義上，利用了“從群眾中來”的方式全方位地獲知貸款人的社會評價。

　　2

　　政府主導的小額信貸困局：

　　扶大戶還是扶小戶？

　　值得指出的是，阿里巴巴的小額信貸項目也是得到縣政府支持的。2015年12月，這個小額信貸項目的產品上線時，縣政府協助阿里巴巴的工作人員組織了全縣范圍內的分享會。縣、鄉分別推薦一些種植或養殖大戶來開會，并與阿里巴巴的客戶經理對談。

　　S縣扶貧辦主任介紹，全縣的小額貸款項目有好幾個：合作金融試點、阿里巴巴的小額信貸項目、省供銷社下的小貸公司。

　　我去調研時，S縣里正在嘗試推動合作金融試點，希望通過搭建金融服務平臺來扶貧。由于農戶普遍缺乏抵押物，難以貸款，因此S縣試圖以各種方式來幫助農戶貸款。不過，當時縣里的合作金融試點還沒能真正運作起來。

　　P村是合作金融的試點村，按照縣里的設想，讓該村一家合作社的理事長出資20萬元作為可貸出的資金，然后讓該理事長作為擔保人，從農業銀行為他的社員貸出100萬元。縣扶貧辦主任認為，這位理事長是能力擔保的，他在縣城有房產，還有大規模蔬菜種植的產業，這些都是擔保的基礎，且他與銀行也有過多次業務往來，銀行對他也很熟悉。然而，這個設想并沒能實現，因為銀行不接受這種做法。按照農行的規定，貸出的資金是用于合作社發展的，不能再分拆貸出。

　　問題在于，即便真的按照縣扶貧辦的設想運作成功，當合作社理事長(其實也是村里的大戶)作為擔保人為社員貸出資金，作為大戶的理事長對社員的控制只會更多，因為理事長的擔保是以他個人的資產為基礎的。

　　除了推動合作金融試點外，以政府為主導提供的小額信貸業務，還有省供銷社下屬的小額信貸公司(簡稱“小貸公司”)。小貸公司的資金來源主要是省供銷社提供，另外，省國資辦的投資公司也參與了40%的股份。

　　S縣的小貸公司分公司是經省金融辦批準，2015年12月在S縣建立的。小貸公司的小額信貸業務在貸款上限、貸款利息、貸款條件方面與阿里巴巴的小額信貸業務十分相似，都是提供無抵押、無擔保貸款。貸款的審核由客戶經理完成，不過，與阿里巴巴的小額信貸業務執行方式不同，小貸公司的客戶經理是從總部調派的。我去調研時，小貸公司已經開展了幾筆業務，貸款額有近20萬。

　　S縣扶貧辦主任說，扶貧方面的小額貸款項目早幾年就開始了，“以前是通過大戶帶動貧困戶，比如請老人家去大戶的土地上打工、種菜，給人感覺像是在扶大戶，不是在幫小戶。現在提出精準扶貧，才有了現在的轉向，直接向小戶提供貸款。我們也在做各種嘗試。”

　　從扶貧角度來說，金融扶貧往往是與產業扶貧聯系在一起的。政府希望通過推動貧困戶發展產業，實現脫貧;同時假設了貧困戶缺乏生產性投資的基礎，所以要為貧困戶提供貸款。然而，在“產業扶貧”的規劃下，通過扶持大戶的產業來帶動小戶發展，最終必然是使大戶受益，縣扶貧辦主任的反思和困惑不無道理。

　　3

　　貧困戶需要的是生產性借貸嗎？

　　當前，金融扶貧與產業扶貧的捆綁，使很多地方在扶貧過程中不斷將貧困戶推向某種產業。然而，從全國各地的產業扶貧實踐來看，成功案例極少。以S縣為例，該縣地處山區，有適合養殖的山地。于是，政府為了推動產業扶貧，為貧困戶提供了雞苗、貸款，鼓勵貧困戶養雞。當地的養雞數量一年內驟增，導致年末大量的雞賣不出去。不僅貧困戶犯愁，貧困戶的幫扶對接單位也犯愁，更糟糕的是，非貧困戶的養雞戶當年也遇到了銷售難題。這種無計劃的產業扶貧，不僅造成了大量的資源浪費，也達不到扶貧目標，貧困戶還不上貸款時，最終恐怕也只能靠政府兜底。

　　小額信貸項目的廣泛興起，可能會刺激一些有擴大規模需求的農戶借貸。然而，獲得資金的農戶往往盲目擴大生產——他們缺乏像大戶一樣對接市場的能力，這種生產不是面臨市場風險，就是面臨自然風險，能通過產業致富的畢竟是少數，大多數人在跟風從事經濟作物種植中都可能因為不可控因素而欠債。

　　小額信貸的貸款并沒有創造出新的市場，只是在不斷刺激生產。在市場需求一定的情況下，生產過剩必然導致價格跌落，而大多數從事生產的人必然虧損，能夠在市場沉浮中獲得一席之地的只可能是少數。

　　更關鍵的問題是，貧困戶需要的真的是生產性借貸嗎?

　　從我們在全國不同地區的調研情況來看，在很多中西部地區，除了因缺乏勞動力導致的貧困外，因病致貧和因學致貧是兩大主要的致貧因素。對于這幾類貧困人口，原本也有制度性的幫扶手段，在精準扶貧的背景下，中央和各個部門更出臺了各種各樣的幫扶政策。這些貧困戶需要的都是生活性的借貸。

　　不僅如此，對于很多中西部農村家庭而言，婚姻成本的上升，也是導致農戶借貸的一個關鍵因素。彩禮、建房或在縣城買房、婚宴等，對農戶家庭而言都是極大的負擔，尤其是多子家庭。這種生活性的借貸才是很多農戶——包括貧困戶——的首要需求。當前，這類農戶通常向親朋好友借錢渡過難關。

　　然而，以推動生產發展為主的小額信貸無法對接生活性的借貸需求。一方面，有生活性借貸需求的農戶盡管有較高的借貸需求，卻沒有抵押物;另一方面，也是更關鍵的一點，這類借貸通常難以在短期內償還。生產性借貸盡管有風險防控問題，但生產周期大多是既定的，貸款者可以根據生產周期還款;同時，因為有經營活動，只要不虧損，貸款者的還款能力也是有保障的。因此，商業性的小額信貸即便進入鄉村，也只會與產業發展對接，而不會解決農戶的生活性借貸需求。

　　如今政府積極推動農村金融的發展，在很大程度上與金融資本過剩，急欲尋找投資渠道相關，而農業顯然成為一個新的進軍場所。面對農村絕大部分農戶缺乏抵押物的現實，打出“無抵押、無擔保”大旗的小額信貸業務開始泛濫，它將進一步推動農業資本化的進程，而農村分化在這個過程中就很可能進一步深化。

　　注釋：

　　[1] 趙玉睿. 從生產過剩到金融過剩的危機史. 華爾街見聞網站，2018-06-12

　　https://wallstreetcn.com/articles/3335357

　　[2] 溫鐵軍. 新一輪全球金融資本危機和大豆問題. FT中文網，2018-05-08

　　http://www.ftchinese.com/story/001077452?full=y

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