我國是自然災害較多的國家，每年因自然災害造成的經濟損失達1000億元以上，受害人口2億多人次。因為農業生產是在“露天工廠” 進行，因此農民也就成了自然災害的最大受害者。　　

近年來，隨著自然災害的不斷增多，給農業生產造成的損失也越來越大。特別是進入2010年以來，嚴寒、干旱與洪災頻現：先是廣西遭遇百年一遇的秋、冬、春持續嚴重干旱，導致1000多萬畝水田不能及時插秧，３０多萬人飲水困難；接著是4月中旬，我國北方多個地區出現低溫、陰雨雪、大風、霜凍等天氣，造成冬小麥大面積凍害，部分地區油菜也受到影響，正處于開花期的梨樹、杏樹、桃樹、蘋果及蔬菜也遭受凍害，有的甚至絕收；特別是入汛后，南方發生洪澇災害，10天工夫就造成浙江、江西、湖北、湖南、重慶等9省市946.5千公頃的農作物受災，其中絕收面積133.9千公頃，直接經濟損失89.3億元； 8月以來，受強降雨影響，甘肅、陜西、山東、四川等省部分地區遭受局部山洪、泥石流等災害，造成重大人員傷亡和財產損失；8月22日，遼寧丹東又發洪水，全市48個鄉鎮受災嚴重，受災人口20.2萬人，受災農田達1.51萬公頃……　　

長期以來，我國的自然災害救助費用主要由國家和地方民政部門負擔，中央每年安排自然災害救助資金多達50億元。但相對于自然災害的危害程度來說，這點救災資金無異于杯水車薪，遠遠不能滿足農民抗災自救和恢復農業生產的需要，要想從根本上破解這一難題，只有走農業保險這條路子。　　

鑒于以上原因，筆者認為，為了保護農民生產積極性，降低農業生產的風險和損失，國家應在全國范圍內盡快普及農業保險惠農政策，讓農民吃上一顆定心丸，放開手腳發展生產。　　

一、我國的農業保險應該充分體現政策性保險的特色　　

在我國現階段，農業仍屬于弱勢產業，農民仍屬于弱勢群體，這就決定了在今后相當長的時期內，我國的農業保險還不能走上商業性保險的正軌，實行政策性優惠和補貼政策仍然是今后農業保險的一大特色。　　

政府部門應當做好調查研究，通過與保險部門協調，盡快在全國普及農業保險惠農政策，增加農業保險的種類，除了自然災害保險外，還應當增加人力難以抵御的嚴重病蟲害保險。兩年來，在開展農業保險的試點工作中，政府和保險部門往往側重于自然災害，對病蟲害損失則引不起足夠重視，但實際上有些病蟲害對農作物的影響是巨大的，甚至是致命的，比如說玉米粗縮病和矮花葉病，已經成了一些玉米主要種植區域的絕命殺手，農民們常常因此導致顆粒無收。　　

另外，在參保的農作物種類方面，應該根據各地實際，盡可能地將所有農作物都囊括進來。　　

二、在農業保險工作的啟動階段，政府應當考慮在保費中承擔比較大的比例　　

由于農民對農業保險政策還普遍缺乏認識，還沒有嘗到甜頭，再加上大多數農民經濟上還不怎么寬裕，因此在農業保險工作的啟動階段，政府應該在保費中承擔比較大的比例，以后可以視情況而逐步降低比例。　　

如山西今年玉米、小麥的保費分別為18.2元和15元，由中央、省、市、縣財政和農戶按照40%、25%、10%、10%和15%共同承擔。照此計算，農戶每年給玉米、小麥上保險每畝分別要繳納2.73元和2.25元。以每戶農民平均6畝計，農民需要負擔的保費就近30元。而小麥、玉米相比于其它農作物來說，受自然災害的影響較小，風險系數也較低，所以農民們并不一定愿意出這部分錢。因此，政府是不是可以考慮多承擔一些，甚至全部承擔？農民可不可以只負擔10%，甚至完全不負擔？再比如陜西省洛川的蘋果保險，政府只負擔50%，榆林市的紅棗保險，政府只負擔70%，農民所承擔的部分是不是多了些？筆者認為，對果樹、棉花等經濟作物，政府完全可以負擔80%以上，農民最多只承擔20%。　　

三、國家應盡快出臺有關政策性農業保險的法律、法規，制定出具體、明確、容易操作的保險賠付實施辦法。　　

前兩年在個別試點區，由于宣傳工作不到位，時有農民不能及時得到賠付的事件發生，已經嚴重影響到廣大農民參保的積極性，部分農戶還是抱著老觀點，將收成寄希望于老天，對農業保險惠農政策不理解、不熱心、不參與，甚至存在消極抵觸情緒。所以，為了讓農民能夠及時、方便、快捷得到補償，政府應該盡快出臺適合我國國情的農業保險制度模式和有關政策性農業保險的法律法規，用以規范政府、保險公司和投保人行為，做到有法可依、有法必依，確保農業保險運作的高度規范化，推進農業保險事業發展。　　

四、可以將農業保險作為政府的一種政策調控杠桿，以引導農民發展某類農作物生產　　

比如當我國的糧食貯存接近國家預警線時，政府可以適當提高糧食作物保險額度，并可以考慮多承擔一些保費，甚至可以全部代繳，即政府投保，農民受益，以促進糧食生產發展。另外，如個別地區出現蔬菜、肉類短缺時，也可根據具體情況，由各地政府做出調控。　　

五、農業保險的賠付額度至少應維持在農民的生產成本以上　　

為了保證農民大災之后不傷元氣，盡快恢復農業生產，政府應適當加大農業保險的保額。以小麥為例，每畝小麥的生產成本除人力成本外大概需要290元（農藥10元、種子40元、化肥100元、耕種40元、收割40元、澆地60元），那么如果小麥因災遭遇絕收，保險公司則至少應該賠付290元。也就是說，在出臺小麥保險政策時，每畝小麥的保額最低應制定在290元。

  二0一0年八月二十四日　　

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