銀行為何這么“賤” ？

2008年3月19日，筆者到天津市光大銀行廣東路營業(yè)所辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，早晨9點(diǎn)10分拿到69號，中途過號，侍辦完轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)已至下午1點(diǎn)10分，前后整整排隊等侯了四個小時，本來有八個窗口，但辦理業(yè)務(wù)的僅開六個窗戶，在這一過程中，大廳里早已擠滿了數(shù)拾人等待存取款業(yè)務(wù)，而持VIP卡的人群卻源源不斷的進(jìn)進(jìn)出出，無視長時間等候的群眾，持VIP卡的人根本不用排隊，所有窗口存取款業(yè)務(wù)只叫持VIP卡的人，而數(shù)拾人等待存取款業(yè)務(wù)的普通客戶都非常氣憤，更令人費(fèi)解的是，該營業(yè)所的負(fù)責(zé)人很理直氣壯且很囂張的沖大家叫喊：“人家都有VIP卡，有VIP卡就是不排隊，有本事往上面告去…………”。

在此之前，光大銀行推出了VIP卡，什么是VIP卡？，VIP卡是以客戶的個人資產(chǎn)、個人負(fù)債、以及對銀行的綜合貢獻(xiàn)度作為VIP客戶的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

在光大銀行儲蓄存款10—50萬元人民幣或國債、受托理財?shù)荣Y產(chǎn)，連續(xù)三個月月末余額為20—50萬元人民幣的客戶，為陽光理財VIP紫金卡客戶，50萬—100萬的為陽光理財VIP黃金卡客戶，100萬元以上的為陽光理財VIP白金卡客戶。

一部分持有VIP卡的人，享受到了光大銀行對待貴賓的高檔服務(wù)，在沒有專設(shè)貴賓窗口的前提下，當(dāng)排隊等待人群眾多的時候，持VIP卡的人可以任意夾塞兒，有的工作人員還專程陪同持VIP卡的人，并為其提供高質(zhì)的服務(wù)，銀行要是最新推出什么好的理財產(chǎn)品，他們會在第一時間里知曉，并且無限量地購買，因此持VIP卡的人，他們對銀行服務(wù)頗為滿意，并且認(rèn)為這一服務(wù)理所應(yīng)當(dāng)。而銀行也認(rèn)為這樣做并無欠妥之處。其依據(jù)無非是源于銀行界極為流行的一種說法，二八定律：即銀行大約80％的利潤來源于20％的客戶。因此，為了使本行的利潤穩(wěn)步上升，銀行的白領(lǐng)們很愿意為這20%的鉆石級客戶提供照顧。
　　無論是銀行還是所謂的貴賓，都覺得這種旨在為人民幣服務(wù)的策略不存在任何偏差。但金融界也講求和諧發(fā)展，各類銀行首先應(yīng)該是為大眾服務(wù)的，在服務(wù)大眾的同時，銀行可以為能夠帶來更多利潤的小眾提供便利，但這種便利的提供，應(yīng)該充分考慮到大眾的感受，不應(yīng)該厚此薄彼。

當(dāng)銀行發(fā)行國債之前，在頭一天晚上，銀行的工作人員就以電話的形式通知了貴賓客戶。到了正式發(fā)行的時候，很多老百姓在銀行外排起了長隊，而有限的國債大多已經(jīng)被大部分貴賓們輕松地預(yù)訂一光。這種不和諧的金融事件，就常常發(fā)生在老百姓身邊，對此很多人都有意見看法。

大多老百姓認(rèn)為：側(cè)重高端客戶并不是要趕走低端客戶，過分關(guān)注高端客戶，銀行未必明智，至少不符合銀行分散風(fēng)險的經(jīng)營原則。

由于銀行開的窗口不多，辦理業(yè)務(wù)的速度又非常緩慢。并未設(shè)有VIP專用的窗口，漫長的等待，已經(jīng)夠讓人很生氣的了，但這還不算，眾多后來的VIP客戶，竟又被允許隨時隨刻的插隊辦理業(yè)務(wù)。難怪眾目睽睽之下，老百姓憤然而起，質(zhì)問值班經(jīng)理，一樣都是銀行顧客，憑什么他們可以夾塞兒插隊？銀行是不是在歧視普通儲戶？

中國公共服務(wù)場所特權(quán)的泛濫，對筆者的遭遇，并非是個案，近年來，VIP在社會上，尤其是公共服務(wù)領(lǐng)域遍地開花，從銀行到醫(yī)院，從飛機(jī)場到火車站，在人流密集的公共場所，到各式名頭的VIP貴賓廳屢見不鮮，而貴賓專享、綠色通道、差異化服務(wù)等，更成了VIP的標(biāo)準(zhǔn)廣告用語，但凡提供服務(wù)的地方，就能分出個三、六、九等。

在北京、成都、沈陽、鄭州等地的機(jī)場上可看到，中國移動、中國聯(lián)通、易登機(jī)、尊易等，以VIP俱樂部名義出現(xiàn)的貴賓室都十分醒目，候機(jī)大廳的相當(dāng)一部分面積被貴賓室分割。而且，這些設(shè)施豪華的貴賓室往往使用者寥寥，服務(wù)人員大多垂手而立，無所事事。凡持有鉆石卡、翡翠卡等貴賓卡的聯(lián)通用戶，公司可以替客戶辦理乘機(jī)手續(xù)，提供各種貴賓服務(wù)。

如今，這種時髦的VIP服務(wù)、貴賓服務(wù)更是愈演愈烈，勢力范圍不斷擴(kuò)大，向越來越多的公共服務(wù)領(lǐng)域滲透。

近日，中國聯(lián)通某分公司與哈爾濱醫(yī)科大學(xué)附屬第四醫(yī)院達(dá)成協(xié)議，在哈醫(yī)大四院設(shè)立了聯(lián)通健康站VIP貴賓廳，除了為貴賓提供尊貴候診環(huán)境外，還包括直接掛號、預(yù)約專家以及手術(shù)費(fèi)優(yōu)惠價。

此舉因有冷落普通患者之嫌，而遭到公眾強(qiáng)烈質(zhì)疑。實(shí)際上，類似的VIP服務(wù)并不鮮見。有家銀行推出陽光理財VIP卡，持卡人可以享受掛號優(yōu)先權(quán)，宣傳語是：到醫(yī)院看病不用排隊掛號，只要醫(yī)生看完手頭的病人，下一個叫的就是你。

差別化服務(wù)庇護(hù)貴賓族，銀行、民航機(jī)場、火車站等公共服務(wù)場所，為何流行起了貴賓俱樂部？這是由VIP的高附加值決定的。說白了，VIP就是金錢換特權(quán)。大凡VIP成員，非富則貴。諸如銀行、移動、聯(lián)通等具有壟斷背景的大企業(yè)，以及金融機(jī)構(gòu)和鐵路部門、民航機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間聯(lián)姻，為VIP服務(wù)，不是他們的覺悟有多高，或者服務(wù)有多超前，而是因?yàn)閂IP們的鈔票多，業(yè)務(wù)量大，給他們帶來的經(jīng)濟(jì)效益也大。

而面對社會上的種種質(zhì)疑，在公共服務(wù)場所跑馬圈地，大搞VIP服務(wù)的企業(yè)也有自己的理由。中國精英的謬論是，VIP服務(wù)是差別化服務(wù)，是國際慣例，VIP是為了滿足市場多元化需求，是商家細(xì)分市場、為優(yōu)質(zhì)客源提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一個手段，是先進(jìn)的經(jīng)營管理理念。

追求利潤最大化對企業(yè)來說的確無可厚非，但不能任由市場法則主宰任何領(lǐng)域。國有銀行、機(jī)場、車站、公立醫(yī)院，是依靠公共資源建立起來的公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，其提供的服務(wù)理應(yīng)為全體公民平等共享。即使將富余的服務(wù)資源用于營利，也應(yīng)以不妨礙、不擠占基本的公共服務(wù)為前提。

但目前現(xiàn)實(shí)是，這些出租給大企業(yè)的場地并未得到充分利用，成了大企業(yè)的一塊招牌，造成了新的閑置。比如，在火車站，大部分旅客不得不在擁擠、喧囂的候車室里痛苦地等待，所謂貴賓卻可以獨(dú)享優(yōu)雅的環(huán)境。在銀行，普通儲戶屢屢排長隊，而VIP顧客卻能接二連三，連續(xù)不斷的不排隊、不等待。

公共資源應(yīng)立法維護(hù)，VIP看似是公共服務(wù)機(jī)構(gòu)和承租企業(yè)雙方兩廂情愿的好事，對社會、對公眾而言則是一種資源浪費(fèi)和社會不公平。人們對于公共服務(wù)的差異化需求是客觀存在的，關(guān)鍵是滿足這種差異化的需求是要以不引起公共資源分配不公為前提的。

如果說金融機(jī)構(gòu)等市場經(jīng)濟(jì)的競爭主體，搞一些VIP服務(wù)招引客戶，并不為過，那么，他們和鐵路部門、民航機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)手搞VIP就不是那么回事了。在公共服務(wù)資源還比較緊缺的情況下，專門拿出一部分為少數(shù)人服務(wù)，勢必讓公眾的緊缺資源更加緊缺。

公共資源搞VIP特權(quán)，眼睛只盯著錢袋、無視普通公眾權(quán)利的行為，傳遞出的是一些公共服務(wù)行業(yè)，重營利輕公益的角色嚴(yán)重錯位、嫌貧愛富的勢利小人觀念，以及壟斷行業(yè)的霸王思維。對此，應(yīng)嚴(yán)加整治、規(guī)范，令其進(jìn)一步提升公共服務(wù)水平。

中國目前對VIP的設(shè)置范圍、領(lǐng)域、權(quán)利等等方面，都缺少必要的法律規(guī)定，VIP的法律監(jiān)管是一個真空，有些領(lǐng)域設(shè)置VIP的合法性及合理性至今沒有一個評判標(biāo)準(zhǔn)。因此，建議立法規(guī)制VIP現(xiàn)象，維護(hù)公眾資源不被侵犯。

銀行的VIP貴賓卡是否合理，銀行為一些儲戶開設(shè)貴賓卡，如果銀行有開設(shè)專用的窗口，那么就不存在插隊現(xiàn)象，也不會影響到其他的儲戶的利益。相信一般儲戶也不會因此而計較的，但是銀行如果沒有開設(shè)專用窗口，而讓這些貴賓卡擁有者和一般儲戶去競爭，銀行損害了貴賓卡擁有者和一般儲戶的利益，那這樣的卡開設(shè)有何之用。不如早早廢了的好，VIP是銀行歧視顧客的做法，老百姓非常反感這樣的做法。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家施蒂格勒所指出的那樣：管制通常是產(chǎn)業(yè)自己爭取來的，管制的設(shè)計和實(shí)施主要是為受管制者的利益服務(wù)的。

由于中國的市場經(jīng)濟(jì)還不十分完善，存在著一種特殊的利益集團(tuán)即政企同盟，結(jié)盟者一方為行業(yè)管制機(jī)構(gòu)，另一方為行業(yè)的壟斷巨頭。它們在合法攫取巨額壟斷利潤的同時，極力阻礙著公平競爭的市場博弈規(guī)則的實(shí)施。利益集團(tuán)的存在，導(dǎo)致尋租盛行，規(guī)制機(jī)構(gòu)難以保持獨(dú)立公正，企業(yè)集團(tuán)與消費(fèi)者集團(tuán)互相博弈的框架難以建立。

因此，政府規(guī)制改革的第一步是，應(yīng)徹底清除中國精英在VIP上的謬論，清除利益集團(tuán)的干擾，其次才是博弈框架的構(gòu)建。

潛在競爭理論表明，壟斷受到市場過程內(nèi)生的競爭力量制約，具有效率特征。在市場競爭過程中，壟斷地位不容易獲取，要形成并保持壟斷地位，更是難上加難，壟斷企業(yè)的行為會受到動態(tài)競爭的有力約束。

壟斷只能是暫時和有限度的，沒有一種經(jīng)濟(jì)權(quán)勢和壟斷地位是神圣不可侵犯的，它們都會面臨永無休止的挑戰(zhàn)。

市場過程中的動態(tài)競爭能夠自動抑制經(jīng)濟(jì)權(quán)勢，只要不存在自由進(jìn)入的障礙，現(xiàn)實(shí)競爭和潛在的競爭，都會激勵和推動市場過程，以競爭方式制約暫時具有市場權(quán)勢的企業(yè)行為。由于壟斷具有暫時性和不穩(wěn)定性，任何壟斷都是不穩(wěn)定的，只是市場競爭過程中出現(xiàn)的暫時狀態(tài)，從長期來看，許多壟斷都將會自行消失。

排斥市場競爭的銀行，構(gòu)成了銀行極具危害的行政壟斷。銀行壟斷的存在，是由于政府的消極性在起作用。

政府應(yīng)以社會福利最大化為己任的守夜人，但在政府行為的實(shí)踐中，既存在著為謀求社會福利最大化目標(biāo)的行為，也存在著謀求非社會福利最大化目標(biāo)的行為。

就目前中國銀行壟斷制度的保護(hù)對象而言，主要是特定行業(yè)中的壟斷商以及處于地方行政壟斷保護(hù)下的各銀行。這些銀行一方面是這種制度安排的受益者，同時也意味著他們是行政壟斷制度的需求者。

如果將行政壟斷現(xiàn)象理解為一種特定的制度安排，那么這種制度的運(yùn)行必然存在著制度的需求，政府的行業(yè)主管部門以及區(qū)域政府就是這種制度安排的供給者。

天下沒有免費(fèi)的午餐。壟斷銀行實(shí)現(xiàn)了自身財富最大化，但壟斷的社會總成本大于總收益，定會給社會財富造成巨大的損失。

壟斷行業(yè)的銀行繼續(xù)存在一天，公眾權(quán)益就會繼續(xù)受損一天。只有完善現(xiàn)有反壟斷的法律制度，并保證這些制度能夠被很好實(shí)施，才能真正減少壟斷銀行的收益，消除壟斷銀行尋租，從而從根本上消除壟斷銀行犯“賤”之勢。

建立全國統(tǒng)一性和競爭性的，沒有為VIP持卡人獻(xiàn)媚自“賤”的壟斷銀行市場環(huán)境。清除中國精英在VIP上的謬論，是構(gòu)建銀行與大眾社會和諧的弟一步。

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