一、農(nóng)民家庭債務(wù)化問題的突出特征

　　最近一年來在農(nóng)村實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)：以婚姻消費(fèi)驅(qū)動(dòng)和教育消費(fèi)驅(qū)動(dòng)而大量透支農(nóng)民家庭收入和高額銀行負(fù)債在城市購房為特征的農(nóng)民家庭債務(wù)化問題越來越突出。在此前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、農(nóng)民充分就業(yè)隱患突出的背景下，農(nóng)民家庭債務(wù)化問題所引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)未來有被引爆的可能，在當(dāng)前部分城市地區(qū)出現(xiàn)斷供停貸并有可能蔓延的情況下，為防止風(fēng)險(xiǎn)可能在農(nóng)村被引爆，從而造成城鄉(xiāng)金融風(fēng)險(xiǎn)同頻共振，釀成更加難以控制的局面，亟需引起有關(guān)方面高度重視，并做好提前應(yīng)對的預(yù)案。

　　農(nóng)民家庭債務(wù)化問題主要存在以下五大突出特征。

　　第一，除極少數(shù)富裕農(nóng)戶屬于自主進(jìn)城買房外，絕大部分中等收入農(nóng)戶群體購房都是迫于子女教育或婚姻消費(fèi)兩者的驅(qū)動(dòng)。

　　第二，農(nóng)民家庭債務(wù)化問題是全國性的普遍性問題，無論是東部還是中西部地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)戶尤其是中等收入水平的農(nóng)戶均深度卷入到以房地產(chǎn)為主撬動(dòng)的金融系統(tǒng)中，且有愈演愈烈之勢。

　　第三，支撐農(nóng)民家庭債務(wù)化成為可能的微觀結(jié)構(gòu)是，改革開放以前出生的父代與改革開放以后出生的子代兩代人的代際合力。一般模式是，父代掏空畢生積蓄幫子代付首付，子代則將未來二三十年的日常開支以外的剩余收入還銀行貸款，必要時(shí)還需父代繼續(xù)辛苦勞作與子代合力還銀行貸款。簡言之，一套城區(qū)商品房，幾乎可以掏空農(nóng)民家庭兩代人合起來幾十年左右的收入，并大幅擠壓農(nóng)民在其他日常生活領(lǐng)域的消費(fèi)。

　　第四，絕大部分中等收入群體農(nóng)戶購房戶中，在維持相對體面的日常生活所需要的支出外，還掉銀行按揭貸款后，父子兩代的家庭戶收入都處于緊平衡狀態(tài)，應(yīng)對額外風(fēng)險(xiǎn)的能力十分脆弱，從外表看，他們屬于在城市購房的“殷實(shí)家庭”，從內(nèi)在看，他們絕大部分恰恰屬于“脆弱家庭”。

　　第五，農(nóng)戶家庭則因之變成了大多屬于他們戲言的“兩棲”或“三棲”“動(dòng)物家庭”。對于東部地區(qū)農(nóng)民來說，他們“兩棲”于村莊和城市商品房之間，而對于中西部地區(qū)的農(nóng)民來說，他們則“三棲”于“村莊老家”、“老家縣城”以及支撐他們在老家縣城購房、生活需要而不得不外出務(wù)工的“務(wù)工地”。

　　二、農(nóng)民家庭債務(wù)化問題的潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　1、以代際合力為基礎(chǔ)的家庭應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的緊平衡狀態(tài)極易被打破，這種高度不確定的風(fēng)險(xiǎn)重塑了農(nóng)民心理，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活帶來了極大的焦慮，這種負(fù)重前行的不確定感不利于他們在鄉(xiāng)村振興中輕裝上陣。

　　除少部分富裕農(nóng)民投資購房具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力外，其他中等收入群體農(nóng)民家庭的購房都是家庭經(jīng)濟(jì)緊平衡的產(chǎn)物。因此，農(nóng)民家庭債務(wù)化問題深度改變了農(nóng)民心理，他們中很大部分處于高度焦慮和不安中，對未來較為惶恐。

　　例如，他們特別擔(dān)憂失業(yè)導(dǎo)致沒有現(xiàn)金收入，或家庭成員出現(xiàn)意外變故而需要大量支出時(shí)打破緊平衡狀態(tài)而陷入被動(dòng)。農(nóng)民形象地說，以前如果失業(yè)，回到家里只是多雙筷子多只碗，應(yīng)付幾個(gè)月沒有問題，現(xiàn)在如果失業(yè)回家就會(huì)愁容滿面，因?yàn)?ldquo;屁股”上還“掛”了銀行的債，一旦沒有現(xiàn)金流還貸款就會(huì)被納入失信系統(tǒng)，以致寸步難行，因而總是感覺到惴惴不安。一位購房農(nóng)民說，每到月底要從他銀行卡上劃撥還貸時(shí)，他提前幾天就開始緊張起來，生怕錢沒存夠，這讓他極其焦慮。

　　而從代際合力的角度來說，一方面，改革開放以前出生的父代客觀上已經(jīng)在陸續(xù)老去，他們不僅陸續(xù)在就業(yè)市場上退出，并且隨著因年齡增長而出現(xiàn)的身體機(jī)體的自然衰退，他們越來越成為家庭客觀上的“負(fù)擔(dān)”。這表明，他們不僅再難以通過代際合力模式支撐農(nóng)民家庭債務(wù)化的持續(xù)，而且他們還會(huì)很快地成為這一模式中“塌掉”的一端而成為這一模式破裂的破口。

　　另一方面，對于子代來說，他們平時(shí)大手大腳以負(fù)債的方式高消費(fèi)的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，短期內(nèi)要縮小基本開支比較困難。他們中的部分人，不僅有房貸，甚至還有車貸，以及每月用形式各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款等支付日常消費(fèi)。一位年輕媽媽說，在她公公因在工地受傷去世后，因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)收入減掉了原本公公在世時(shí)能掙的一半，她的二胎小孩不得不選擇“母乳”喂養(yǎng)以“減少開支”，而不像一胎小孩那樣因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)條件相對寬裕而選擇“奶粉”喂養(yǎng)以“解放她自己”。

　　顯然，相對于僅靠控制自身身體就能減少家庭開支的做法，對于那些無法控制購房債務(wù)償還的情況而言，這些家庭很可能會(huì)因代際之間的任何一端的變故而遭遇債務(wù)償還危機(jī)。目前來說，對于子代最大的危機(jī)是可能會(huì)“失業(yè)”的焦慮。

　　2、農(nóng)民家庭債務(wù)化若疊加宏觀經(jīng)濟(jì)潛在下行壓力風(fēng)險(xiǎn)與人口結(jié)構(gòu)改變壓力時(shí)，就可能難以持續(xù)，由此就有可能會(huì)引發(fā)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。一旦以縣域?yàn)橹鞫l(fā)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)并疊加城市金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有關(guān)部門將來應(yīng)對危機(jī)的回旋空間也會(huì)因此而被大幅度限縮。地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展亦可能會(huì)因此而快速喪失活力，農(nóng)村各階層亦有快速陷入躺平陷阱中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　某次在東部地區(qū)某省農(nóng)村調(diào)查，一個(gè)直觀感覺是，當(dāng)?shù)匾驗(yàn)榻鼛啄陙砜焖俚拿搶?shí)向虛的發(fā)展，導(dǎo)致市區(qū)或集鎮(zhèn)街面上往日的繁華不再，代之以一種難以言說的蕭條感。課題組成員晚上特地在當(dāng)?shù)夭糠殖菂^(qū)東西兩側(cè)公路及附近幾條街道觀察，不少樓盤僅亮兩三戶燈，且公路和街面上車少人少，這說明當(dāng)?shù)貥潜P空置率有可能已經(jīng)比較嚴(yán)重。據(jù)當(dāng)?shù)厝斯烙?jì)，當(dāng)前及未來很長一段時(shí)期內(nèi)，當(dāng)?shù)乜側(cè)丝趯⒕S持在72萬至80萬之間，按這一人口規(guī)模估算，已經(jīng)建好的樓盤將能滿足當(dāng)?shù)匚磥硪欢甑馁彿啃枨蟆＿@進(jìn)一步說明，從總量角度看當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)供應(yīng)量似已達(dá)到了峰值，目前大體處于停滯和維持階段，如果繼續(xù)新建樓盤，只會(huì)使這一局面更加嚴(yán)重，樓市供給遠(yuǎn)甚于需求的失衡狀態(tài)也勢必會(huì)繼續(xù)加速。東部地區(qū)尚且如此，中西部地區(qū)農(nóng)村縣城則更讓人憂慮。

　　從長遠(yuǎn)的人口結(jié)構(gòu)發(fā)展來看，具有買房能力的1950-1979年間出生世代的人，均已基本買房。他們的房產(chǎn)不僅可以為80后、90后、00后乃至2010后繼承從而進(jìn)一步大幅限縮購房需求外，對于那些沒有買房的1980年以后出生的人來說，以他們目前每月4000元左右的工資收入，在當(dāng)下和未來不僅無法奢望購買商品房，甚至連基本的生活開支都會(huì)捉襟見肘。

　　也就是說，從人口結(jié)構(gòu)的演變來看，當(dāng)前能買房的已經(jīng)買了，已經(jīng)買了的可以繼承給下一代了，沒買的幾乎買不起了，縣域房地產(chǎn)市場不可避免地會(huì)陷入疲軟或停滯狀態(tài)。已經(jīng)買房的和沒有買房的都陷入到一種莫名的焦慮和怨氣中，長此以往，不僅會(huì)使地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展快速喪失活力，而且也存在嚴(yán)重的社會(huì)穩(wěn)定隱患。

　　正是在上述這些情境下，當(dāng)前農(nóng)村家庭的畫像是，上層農(nóng)民家庭不動(dòng)而安于現(xiàn)狀，中層農(nóng)民家庭負(fù)債而跌入陷阱，下層農(nóng)民家庭躺平以退出發(fā)展。一些經(jīng)濟(jì)處于中上層的農(nóng)民家庭反映，現(xiàn)在根本不敢投入任何資本以推進(jìn)發(fā)展，以前投入的錢可以生錢，現(xiàn)在投進(jìn)的錢莫名其妙就被套牢看不見了。在一些東部地區(qū)農(nóng)村，中層農(nóng)民家庭普遍有陷入“共同負(fù)債”的風(fēng)險(xiǎn)，約40%-50%的中層農(nóng)民家庭戶均負(fù)債幾十萬甚至上百萬。下層農(nóng)民家庭怨氣很大，大多數(shù)在我們訪談時(shí)都是“兩手一攤”：“這么高的房價(jià)，這么重的消費(fèi)，這么低的工資，這么卷的教育，只能混吃等死。”在世代觀感上，60后在撒手，70后在掙扎，80后想躺平，90后則越來越頹廢。

　　從底線思維來看，不論是將來宏觀經(jīng)濟(jì)有可能遭遇不可預(yù)料的突發(fā)變故而陷入下行壓力從而導(dǎo)致農(nóng)民家庭的失業(yè)，還是農(nóng)民家庭自身代際兩端的父代或子代任一代出現(xiàn)意外，都可能會(huì)使得農(nóng)民家庭債務(wù)化的模式不可持續(xù)而斷裂。一旦出現(xiàn)此類情況，這意味著大量中等收入農(nóng)民家庭會(huì)陷入破產(chǎn)，由此而引發(fā)的是大量農(nóng)民家庭的斷供斷貸，從而倒逼縣域內(nèi)銀行發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。如果未能妥善加以應(yīng)對，同時(shí)與城市金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生同頻共振的話，對國家來說，形勢將會(huì)變得棘手，回旋空間會(huì)被壓縮，稍有不慎，即可能引發(fā)更大層面的風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、應(yīng)對農(nóng)民家庭債務(wù)化問題的建議

　　依靠房地產(chǎn)撬動(dòng)，通過教育和婚姻兩大杠桿驅(qū)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)城，以代際合力為基礎(chǔ)花光兩代人前二三十年的積蓄并讓農(nóng)民未來二三十年陷入對銀行的高額負(fù)債的農(nóng)民家庭債務(wù)化問題，短期內(nèi)還會(huì)持續(xù)，但最終有可能是會(huì)崩潰的。一旦崩潰，其結(jié)果是，不僅將使廣大中等收入農(nóng)民家庭群體徹底破產(chǎn)，也會(huì)引發(fā)以縣域?yàn)橹鞯霓r(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。為妥善應(yīng)對這一問題，課題組特提出以下政策建議。

　　1、當(dāng)務(wù)之急是，有關(guān)部門應(yīng)盡速摸清農(nóng)民進(jìn)城購房底數(shù)，提前做好底線準(zhǔn)備，做到心中有數(shù)。

　　可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以父母與子女兩代的家庭戶為單位，清查農(nóng)民購房底數(shù)，特別是運(yùn)用銀行、房管、就業(yè)、教育、衛(wèi)生與戶籍登記的數(shù)據(jù)，全面摸排農(nóng)民進(jìn)城購房情況，掌握其兩代人主要收入和支出的構(gòu)成狀況及流動(dòng)情況，充分掌握和評估農(nóng)民還貸的能力與風(fēng)險(xiǎn)。

　　在風(fēng)險(xiǎn)方面，主要排查父代的身體健康狀況與子代的就業(yè)情況和孫代的受教育情況。對于家庭戶收入與月供數(shù)字比值處于3以內(nèi)的，應(yīng)將其納入監(jiān)測范圍，例如，月供在4000元，家庭戶月收入在12000元以內(nèi)的，就應(yīng)納入監(jiān)測范圍，因?yàn)檫@說明家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭脆弱性較強(qiáng)，依次類推。同理，對于父代或所有家庭成員中有疾病支出或?qū)O代有較多的教育支出的，如果支出與收入構(gòu)成處于緊平衡狀態(tài)，甚或入不敷出的負(fù)平衡狀態(tài)的，亦應(yīng)將相關(guān)家庭納入監(jiān)測范圍。

　　2、秉持底線思維出發(fā)，應(yīng)盡一切可能保最低限度的就業(yè)，對于收支處于緊平衡狀態(tài)的農(nóng)村家庭戶，還應(yīng)隨時(shí)注意大病救助和意外事故的臨時(shí)救助工作，確保平衡狀態(tài)被不可避免地打破后，購房家庭戶仍有適當(dāng)緩沖時(shí)間應(yīng)對償付危機(jī)。

　　就業(yè)是最大民生。只要有就業(yè)，就能確保農(nóng)民家庭有一定的現(xiàn)金流。只要農(nóng)民有一定的現(xiàn)金流，就能不同程度地承擔(dān)償付銀行貸款的能力，就能以時(shí)間換空間。

　　課題組在2008年全球金融危機(jī)時(shí)，深入農(nóng)村實(shí)地調(diào)查了解過農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)后的生存和生活狀況，在那時(shí)，失業(yè)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工對于農(nóng)民家庭來說，就是“多了雙筷子”而已，當(dāng)時(shí)的農(nóng)村至少可以為失業(yè)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工提供至少半年以上的緩沖時(shí)間，從而為農(nóng)村化解城市危機(jī)贏得了廣闊的空間，進(jìn)而使得當(dāng)時(shí)的農(nóng)村不僅成為城市發(fā)展的穩(wěn)定器和大后方，還能成為城市應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的緩沖器，從而可以最大限度地避免出現(xiàn)城鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)同頻共振的危局。時(shí)至今日，情況已今非昔比。如課題組前文所述，對于那些在城市購買商品房并每月需要還銀行4000元左右貸款的農(nóng)民家庭來說，一旦失業(yè)，他們回到農(nóng)村再也不是“多了雙筷子”，而是“屁股”上掛著銀行的債務(wù)。監(jiān)測農(nóng)民就業(yè)的重點(diǎn)群體無疑是改革開放以后出生的子代群體。

　　從另外的角度來說，對于改革開放以前出生的父代群體而言，除了適度監(jiān)測其就業(yè)狀況和現(xiàn)金流的獲得情況外，更重要的是監(jiān)測其因年齡增長而自然而然出現(xiàn)的各種肌體衰退而帶來的嚴(yán)重疾病，尤其是大病。一旦父代群體患有大病，不僅意味著他們在代際合力的結(jié)構(gòu)中喪失了提供合力的一面，而且還會(huì)因?yàn)閯≡龅尼t(yī)療支出，而成為代際合力結(jié)構(gòu)中的巨大負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步地會(huì)使得銀行貸款償付產(chǎn)生巨大困難。

　　無論是就業(yè)還是類似于大病的家庭意外事故，一旦出現(xiàn)，農(nóng)民家庭償還銀行房貸的能力降低將不以人的意志為轉(zhuǎn)移。到那時(shí)，一切法律制度都會(huì)顯得蒼白和乏力，農(nóng)村社會(huì)將不可避免地陷入風(fēng)險(xiǎn)乃至危機(jī)。農(nóng)村中等收入家庭群體因此而造成的破產(chǎn)和農(nóng)村底層群體本來就有的躺平，將會(huì)使得中國鄉(xiāng)村振興徹底失去堅(jiān)實(shí)的階層基礎(chǔ)。農(nóng)村將因此而陷入危局。這將嚴(yán)重影響到中國農(nóng)村的現(xiàn)代化乃至中華民族的偉大復(fù)興。

　　對此，應(yīng)有底線思維，最低的應(yīng)對辦法是，對于那些確因宏觀經(jīng)濟(jì)下行而導(dǎo)致的失業(yè)或天災(zāi)人禍帶來的家庭困境，應(yīng)該有最低限度的“兜底”思維和能力。所“兜”之“底”：

　　一是，乎上來說，應(yīng)運(yùn)用立法或政策，為有相應(yīng)情況的農(nóng)戶提供緩供應(yīng)對時(shí)間以贏得空間；

　　二是，乎中而言，應(yīng)嘗試制定和出臺相應(yīng)的“貼息”政策；

　　三是，乎下而言，應(yīng)允許農(nóng)民探索小額無息信貸的互助金融模式，以應(yīng)對短期內(nèi)的銀行還貸征信風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　具體來說，按照普遍的月供4000元左右，可以允許甚至鼓勵(lì)農(nóng)民按12戶左右的規(guī)模按每戶4000-6000元左右的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行小額集資，用集資形成的小額金融無息信貸的方式為有需要償還銀行購房貸款的農(nóng)戶提供滾動(dòng)支持。

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