李昌平：建議將服務(wù)和監(jiān)管農(nóng)民合作互助金融的職責(zé)歸還農(nóng)業(yè)部

一， 農(nóng)民合作互助金融發(fā)展的狀況；

黨中央2003年以來的幾個(gè)一號(hào)文件都仿佛強(qiáng)調(diào)：“扶持農(nóng)民發(fā)展資金合作互助”，但銀監(jiān)會(huì)卻一直不松口，直到2006年底和2007年初才分別出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》（以下稱《規(guī)定》）。《規(guī)定》出臺(tái)一年多了，農(nóng)民合作互助金融發(fā)展的怎么樣呢？一年多來，全國(guó)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的農(nóng)民資金互助合作組織共7家，入會(huì)人數(shù)不到1500人，資金規(guī)模不到500萬元。并且這7家都是在《規(guī)定》未出臺(tái)時(shí)發(fā)展起來的，原先都能盈利或保本經(jīng)營(yíng)，但自從《規(guī)定》出臺(tái)后，不僅農(nóng)民合作互助金融的自發(fā)發(fā)展的勢(shì)頭明顯萎縮，而且經(jīng)過《規(guī)定》規(guī)范后的7家合作互助金融組織相繼出現(xiàn)虧損或經(jīng)營(yíng)困難。是不是農(nóng)民對(duì)資金沒有需求呢？不是，全國(guó)農(nóng)民每年資金需求缺口數(shù)千億元；是不是農(nóng)民不愿意合作互助呢？不是，據(jù)調(diào)查，全國(guó)有70％以上的農(nóng)民愿意參與資金互助合作組織；是不是農(nóng)民沒有能力經(jīng)營(yíng)管理呢？也不是，全國(guó)由農(nóng)民自助或NGO資助發(fā)展的“非規(guī)范”合作互助金融組織數(shù)百家，基本上都健康運(yùn)行。

二， 銀監(jiān)會(huì)實(shí)際上成為了發(fā)展農(nóng)村合作互助金融的攔路虎；

合作互助金融，一方面農(nóng)民有需求，另一方面中央也要求扶持發(fā)展。是什么原因?qū)е掳l(fā)展困境呢？我的結(jié)論是：銀監(jiān)會(huì)成為了農(nóng)民合作互助金融發(fā)展的攔路虎。第一，《規(guī)定》完全脫離實(shí)際，將正規(guī)金融組織的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)照搬到農(nóng)民資金互助合作，如果按照《規(guī)定》的要求，全國(guó)幾乎沒有合規(guī)的農(nóng)民合作互助金融組織。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《規(guī)定》，表面上是向農(nóng)民“開放”農(nóng)村金融，但實(shí)際是限制農(nóng)民合作互助金融發(fā)展。眾所周知，合作互助權(quán)利是小農(nóng)天然的基本權(quán)利，當(dāng)然也應(yīng)該包括資金互助合作權(quán)利，這是不用審批恩賜的權(quán)利，頂多只需備案。而銀監(jiān)會(huì)要對(duì)小農(nóng)合作互助權(quán)利實(shí)現(xiàn)牌照管理，這既是侵權(quán)，更是限制發(fā)展；第二，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)在縣一級(jí)機(jī)構(gòu)的編制不到10人，要是村村都發(fā)展資金合作互助，銀監(jiān)會(huì)是沒有能力監(jiān)管的，服務(wù)就更談不上了。指望銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，真是強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)所難了；第三，發(fā)展農(nóng)民互助合作金融，雖然對(duì)農(nóng)民有好處，但對(duì)銀監(jiān)會(huì)來說是吃力不討好的事情。而發(fā)展鄉(xiāng)村私人銀行雖然對(duì)農(nóng)民沒有好處，但銀監(jiān)會(huì)通過對(duì)私人銀行實(shí)施牌照管理卻可獲得多多好處。所以，銀監(jiān)會(huì)有發(fā)展鄉(xiāng)村私人銀行是有內(nèi)在動(dòng)力的，其不熱衷農(nóng)民合作互助金融發(fā)展是不難理解的。所以，對(duì)于落實(shí)最近幾個(gè)中央一號(hào)文件中關(guān)于“扶持農(nóng)民發(fā)展資金合作互助”的精神，銀監(jiān)會(huì)并無積極的實(shí)施措施，是理性之舉，錯(cuò)不在銀監(jiān)會(huì)，錯(cuò)在黨中央和國(guó)務(wù)院強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)所難。

三， 農(nóng)民資金合作互助組織，是農(nóng)村金融服務(wù)的基石

小農(nóng)貸款難是農(nóng)村金融要解決的核心問題。隨著國(guó)有銀行因?yàn)闉樾∞r(nóng)提供現(xiàn)代服務(wù)不劃算而退出農(nóng)村和官辦農(nóng)村信用社一再被證實(shí)是個(gè)填不滿的無底洞、并且還嫌農(nóng)愛商、棄鄉(xiāng)投城，一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是：指望正規(guī)金融組織（即使是國(guó)有的）為小農(nóng)提供信貸服務(wù)是不現(xiàn)實(shí)的。如是，農(nóng)村金融體制改革被逼上了臺(tái)面。農(nóng)村金融體制改革的主流觀點(diǎn)是開放農(nóng)村金融，優(yōu)先發(fā)展私有民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，政府似乎只對(duì)資本家解決小農(nóng)貸款難寄予厚望。這就有了一個(gè)悖論：國(guó)有銀行和官辦信用社不愿意為小農(nóng)提供信貸服務(wù)或?yàn)樾∞r(nóng)提供信貸服務(wù)不經(jīng)濟(jì)，難道私人銀行就愿意或經(jīng)濟(jì)了？從理論上講，這顯然是站不住腳的，因?yàn)樗饺苏?guī)金融機(jī)構(gòu)更要追求利潤(rùn)，怎么可能將服務(wù)小農(nóng)作為己任呢？更何況，任何正規(guī)金融自身都解不開服務(wù)小農(nóng)的兩個(gè)死結(jié)：一是規(guī)模小導(dǎo)致的高成本；二是信息不對(duì)稱導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)踐上看，這是不負(fù)責(zé)任的冒險(xiǎn)，因?yàn)樵?jīng)被譽(yù)為“亞洲典范”的菲律賓的實(shí)踐已經(jīng)證明，私人銀行下鄉(xiāng)的結(jié)果不是服務(wù)小農(nóng)致富，而是加速小農(nóng)破產(chǎn)，因?yàn)樾∞r(nóng)破產(chǎn)更有利私人銀行業(yè)在農(nóng)村的盈利和發(fā)展。而日本、韓國(guó)、臺(tái)灣則和菲律賓完全不同，采取了優(yōu)先扶持農(nóng)民發(fā)展合作互助金融，并限制私人資本下鄉(xiāng)辦銀行的措施。實(shí)踐證明菲律賓是錯(cuò)誤的，日、韓、臺(tái)是正確的。

菲律賓失敗和日韓臺(tái)的成功不是偶然的，是必然的，是規(guī)律使然。因?yàn)橹挥猩鐓^(qū)型農(nóng)民合作互助金融組織發(fā)展起來了，為小農(nóng)提供金融服務(wù)的“高成本和高風(fēng)險(xiǎn)”難題才可以化解；只有社區(qū)型農(nóng)民合作互助金融組織發(fā)展起來了，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小農(nóng)和政府對(duì)小農(nóng)的金融服務(wù)補(bǔ)貼，才可以落實(shí)到千家萬戶，小農(nóng)才能夠獲得利大弊小或有益無害的金融服務(wù)。

菲律賓從上個(gè)世紀(jì)60年代中后期開始認(rèn)識(shí)到日韓臺(tái)“將分散小農(nóng)組織為現(xiàn)代小農(nóng)”和“優(yōu)先發(fā)展小農(nóng)合作金融”的正確性，于是致力于學(xué)習(xí)日韓臺(tái)的農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，只是中歐美資本改造小農(nóng)之毒太深，積重難返了，以至于直到今天也沒能走上日韓臺(tái)的發(fā)展道路。多數(shù)亞洲國(guó)家都有一個(gè)共同特點(diǎn)，那就是人多地少，小農(nóng)占人口比例非常高。這和歐美、拉美國(guó)家完全不同。一般亞洲國(guó)家在現(xiàn)代化的進(jìn)城中，不可以采取菲律賓式的資本改造小農(nóng)（逼迫小農(nóng)破產(chǎn)）的發(fā)展戰(zhàn)略，因?yàn)樾∞r(nóng)大面積被迫破產(chǎn)，會(huì)導(dǎo)致三個(gè)轉(zhuǎn)變：農(nóng)村問題轉(zhuǎn)化為城市問題，農(nóng)民失業(yè)問題轉(zhuǎn)化為全局性社會(huì)問題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題轉(zhuǎn)化為全局性政治問題。這三個(gè)轉(zhuǎn)變一旦出現(xiàn)，現(xiàn)代化的道路就會(huì)非常曲折——菲律賓曲折。亞洲國(guó)家大多都應(yīng)該從師日韓臺(tái)，優(yōu)先扶持分散小農(nóng)組織為現(xiàn)代小農(nóng)，再此前提之下，農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)該走“小農(nóng)合作互助優(yōu)先”之路。

四， 還權(quán)于農(nóng)業(yè)部，構(gòu)成農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管的格局；

全世界絕大多數(shù)國(guó)家，農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的服務(wù)和監(jiān)管都是農(nóng)業(yè)部的事情。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和城市地下錢莊才由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。再者，由于農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)范圍有限，并不危及國(guó)家金融安全，應(yīng)該不屬銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范疇，有利于銀監(jiān)會(huì)專職于金融安全之要?jiǎng)?wù)。從另一方面來講，農(nóng)業(yè)部承擔(dān)統(tǒng)籌農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要職責(zé)，發(fā)展農(nóng)民合作互助經(jīng)濟(jì)（包括金融）責(zé)無旁貸。

除此之外，和銀監(jiān)會(huì)相比，農(nóng)業(yè)部承擔(dān)服務(wù)和監(jiān)管農(nóng)民合作互助金融的職責(zé)，還有幾大優(yōu)勢(shì)：

有隊(duì)伍和組織網(wǎng)絡(luò)保障。農(nóng)業(yè)部所屬的農(nóng)村經(jīng)管站在每鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有5人左右，可以服務(wù)和監(jiān)管到村社。這是銀監(jiān)會(huì)做不到的；第二，有積極性和整體性。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)部承擔(dān)黨中央和國(guó)務(wù)院賦予的統(tǒng)籌農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之責(zé)任，有促進(jìn)農(nóng)村合作互助金融發(fā)展的壓力和動(dòng)力。而銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不承擔(dān)任何責(zé)任，更無發(fā)展農(nóng)村金融的整體性眼光；第三，有經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)業(yè)部在上個(gè)世紀(jì)90年代推動(dòng)和主導(dǎo)過“農(nóng)村合作基金會(huì)”的發(fā)展，雖然是失敗的經(jīng)驗(yàn)，但也是寶貴的。其實(shí)，很多人將90年代“農(nóng)村合作基金會(huì)”失敗的責(zé)任歸咎于農(nóng)業(yè)部是不對(duì)的，實(shí)際上搞垮“農(nóng)村合作基金會(huì)”的直接責(zé)任人是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，“農(nóng)村合作基金會(huì)”垮臺(tái)實(shí)際上是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府?dāng)?shù)千億財(cái)政赤字轉(zhuǎn)嫁的結(jié)果；而鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府?dāng)?shù)千億財(cái)政赤字則是國(guó)家財(cái)政體制和分稅制所不科學(xué)所造成的；更何況，“農(nóng)村合作基金會(huì)”所造成的虧損和當(dāng)時(shí)農(nóng)村信用社、四大國(guó)有銀行的虧損相比，算是小巫見大巫了，甚至是微不足道了。正是農(nóng)業(yè)部有90年代“農(nóng)村合作基金會(huì)”失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，所以農(nóng)業(yè)部才是最合適的農(nóng)村合作互助金融的服務(wù)和監(jiān)管主體；第四，構(gòu)成農(nóng)村金融發(fā)展和監(jiān)管的競(jìng)爭(zhēng)格局。由農(nóng)業(yè)部承擔(dān)服務(wù)農(nóng)民合作互助金融服務(wù)和監(jiān)管的責(zé)任，由銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)官辦農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)的監(jiān)管，這就構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管的格局，有利于正規(guī)金融和非正規(guī)金融競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，有利于政府部門改善服務(wù)和監(jiān)管，有利于農(nóng)民獲得優(yōu)質(zhì)的、有選擇的金融服務(wù)。

作者單位：河北大學(xué)中國(guó)鄉(xiāng)村建設(shè)研究中心

× 烏有之鄉(xiāng) WYZXWK.COM

您的打賞將用于網(wǎng)站日常運(yùn)行與維護(hù)。
幫助我們辦好網(wǎng)站，宣傳紅色文化！

歡迎掃描下方二維碼，訂閱烏有之鄉(xiāng)網(wǎng)刊微信公眾號(hào)