數字顯示,2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種,而現在《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》中列出的收費項目,已多達3000種,7年時間銀行收費項目竟增長了10倍。銀行收費項目越“減”越多,究竟什么原因?
對這些擅自收費、亂收費行為,全國人大代表上書過,律師起訴過,普通老百姓質疑過,但是,銀行我行我素。亂收費、違反法律法規(guī),銀行相關負責人卻從沒有因收費而被問責。銀行我行我素,正是因為違規(guī)成本太低,低到近乎為零的地步。
其次,老子監(jiān)督兒子的監(jiān)管體制,很難發(fā)揮效力。銀行擅自收費、亂收費,引發(fā)了民怨,在民意催逼之下,相關主管部門并未裝聾作啞,無論國家發(fā)改委還是中國銀監(jiān)會,都多次表態(tài),特別是銀監(jiān)會作為直接管理銀行的部門,曾要求商業(yè)銀行規(guī)范服務收費行為,對違反規(guī)定的收費項目,立即停止收費,還要求銀行測算業(yè)務成本,諸如此類,都可圈可點,但是銀行卻不聽。不聽,銀監(jiān)會也沒有采取嚴厲的措施,加以處理。這就使人疑問,銀監(jiān)會的監(jiān)管為何如此無效。
銀行收費其實“師出有名”,《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》第六條明確規(guī)定,根據服務的性質、特點和市場競爭狀況,商業(yè)銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調節(jié)價。換言之,銀行可以進行自我調價。問題是,將顧客拋在一邊,這種單方面的調價違背公平公正原則,也正因為如此,上上下下都建議,應該修改《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》,但詭異的是,此前價格主管部門和銀行監(jiān)管機構稱已經起草完成,并公開表示將廣泛征求意見的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》,在相隔了數個月后至今不見下文,其何時能出臺仍是一個未知數。相關主管部門的曖昧態(tài)度,直接導致了銀行業(yè)有恃無恐。
最后,銀行業(yè)地位舉足輕重,消費者權利貧困。現實中,銀行傲慢,顧客無奈,原因就是銀行業(yè)尚不是充分競爭的行業(yè),它處于重要地位,受到政策的多重保護。有的銀行出現了壞賬,甚至由國家進行剝離、注資。近年來,我國銀行業(yè)的利潤很好看,但不是充分競爭的結果,是政策保護的結果,是壟斷造成的結果。在此語境中,“收費國際化、服務本土化”,有何奇怪?
銀行收費越“減”越多是吊詭的,但在目前這種體制語境中,又是必然的。很容易讓人想到巧立名目的各種收費:電視機機頂盒收費,網絡爆光說那不是數字信號;名山大川收費;居民電表加速;土地費用與稅費兩項成本最低占商品房直接成本的80%;中國高速公路收費,這些費用養(yǎng)胖了官員,驅使官員單位競相融資重復建設基礎設施,玩鋼筋水泥。這些都是變相的“收費發(fā)展模式”。
破除困局,筆者認為,需全國人大介入,應該改變目前的監(jiān)管體制。如果不從根本上解決行業(yè)沉疴,單靠其自覺及曖昧的監(jiān)管,一切皆是虛妄之談。盡管33年積重難返,如果不從根本上解決發(fā)展模式方式問題,最遲十年內,中國將出現可怕的大變局!
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