在這里所說的企業融資難是指中小微企業融資難。銀行貸款是中小微企業主要的融資渠道，而擔保貸款又是中小微企業能夠得到的主要貸款類型。越是還款風險大的中小微企業，銀行要求其提供的擔保越要可靠。由于中小微企業自身符合擔保要求的資產較少，大量處于起步階段的中小微企業又很難得到第三方的擔保，這使它們難以得到銀行貸款。這是中小微企業融資難的主要原因。

　　從銀行的角度看，擔保貸款能夠降低貸款的風險。從控制風險的要求出發，銀行必然要求貸款要有符合條件的擔保，并且貸款對象風險越大對擔保的要求越高。另外，由于銀行貸款的資金來源主要是吸收社會公眾的存款，控制銀行貸款的風險也就是控制社會公眾存款承受的風險。從對社會公眾存款負責的角度看，銀行要求符合條件的擔保也是無可非議的。因為不能為了解決中小微企業融資難問題而不考慮銀行包括社會公眾存款的風險。

　　從上述分析可以看出，解決貸款擔保問題是解決中小微企業融資難的關鍵。解決了這個問題就能打通中小微企業與銀行之間的資金通道，把中小微企業的資金需求與銀行的資金供給銜接起來。解決中小微企業貸款擔保問題，相對來說是一個涉及面較小、難度較低、實施起來比較容易的辦法。它不需要改變現有銀行系統總體的運行管理和風險控制體系，在對中小微企業進行資金支持的同時能夠保持銀行業與社會主義市場經濟相適應，保持銀行業的穩定和正常運行。其他辦法與此相比可能需要付出更多的社會成本。

　　在社會主義市場經濟中要解決中小微企業的貸款擔保問題，需要政府的扶持和保險業的參與。

　　在社會主義市場經濟中，政府應當促進中小微企業的發展，因為中小微企業的發展有利于增加就業，有利于提高收入，有利于推動創新，有利于結構調整，有利于社會穩定。因此，使用政府部分財政資金幫助中小微企業解決擔保問題是必要的。問題在于使用的資金數量要適當，使用方式要與市場經濟相適應。比如，政府不能直接給中小微企業的銀行貸款提供擔保。這不僅是因為政府的財力承擔不了，更重要的是這會使政府職能越位，導致企業和銀行不負責任，很容易出現決策失誤等問題，造成國家財產損失，影響經濟發展。實際上，政府的資金扶持只能是補助性的，并且這種補助需要與市場機制結合起來、通過市場機制去發揮作用。

　　在社會主義市場經濟中，與其他企業一樣，中小微企業的投資經營也是有風險的，并且在起步創業階段的風險可能更大。這種風險一方面有可能給某些企業及其擔保人帶來難以承受的損失(如前所述，這種損失不應轉嫁給銀行，也不應完全由政府承擔)。另一方面，也可能有更多的中小微企業，由于種種條件取得了成功，獲得了較好的收益。這種同一個群體的投資經營收益的不確定性為損失的分擔和風險的分散提供了現實可能。

　　在社會主義市場經濟中，保險業具有通過集中參保者資金共同分擔可能發生的損失從而分散個體風險的功能。保險業的這種功能使之有可能與政府的資金扶持結合起來，形成政府扶持的中小微企業貸款風險分散機制，以解決中小微企業的貸款擔保問題。由于中小微企業規模較小、數量眾多、廣泛分布于各地并且對地方經濟影響大，因此，在這里所說的政府，主要指縣及縣以上地方各級政府。具體設想如下。

　　第一，由政府設立不以贏利為目的的擔保公司承擔對中小微企業貸款擔保的任務。

　　第二，政府擔保公司必須就其為中小微企業提供的貸款擔保向保險公司投保。保費由政府財政資金和貸款的中小微企業分擔。

　　第三，對于失敗的中小微企業的貸款項目，在政府擔保公司履行擔保責任后，由保險公司用此類擔保公司投保形成的保險基金給予相應的保險賠付。保險賠付直接交付政府擔保公司。

　　根據上述設想，中小微企業要得到銀行貸款首先要向銀行提出貸款申請。對銀行愿意提供貸款的企業，銀行可能要求提供貸款擔保。需要第三方擔保的中小微企業可以據此向政府擔保公司提出申請。收到申請的政府擔保公司要選擇保險公司為中小微企業的貸款項目投保。保費一部分由中小微企業負擔，一部分由政府財政資金補助。也可由中小微企業選擇保險公司。但最終要向保費和賠付條件等方面最合適的保險公司投保。對于政府擔保公司提供擔保的、到期不能償還的中小微企業貸款，政府擔保公司承擔擔保責任，保險公司負責向政府擔保公司賠付。

　　顯然，實行這個辦法，政府擔保公司能夠用較少的政府財政資金，通過引入保險機制，為較多的中小微企業提供貸款擔保。把政府的扶持與市場的作用有機結合起來，放大了政府扶持的作用，能夠更多、更好地幫助中小微企業解決融資難問題，促進中小微企業的發展。

　　這個辦法能夠充分發揮市場機制的作用。在中小微企業尋求銀行貸款的過程中，一是中小微企業與銀行雙向選擇。銀行選擇企業、項目，企業選擇銀行、利率、服務。二是政府擔保公司和中小微企業與保險公司的雙向選擇。前者選擇的是最優的保費和賠付條件，后者在風險和收益間權衡。這兩種雙向選擇引入了競爭機制，實質是市場的選擇。這種市場選擇有利于提高效率、有利于優化配置、有利于優勝劣汰。

　　這個辦法也有利于發揮好政府的作用。設立少收以至不收擔保費的擔保公司，承擔部分以至全部保險費，都是政府對中小微企業融資發展的扶持。政府擔保公司在對中小微企業提供擔保的時候，要考慮企業的產業和技術水平、企業的經濟和社會效益、企業的信用情況等因素。這些考慮不僅會體現在是否提供擔保上，而且會體現在政府財政資金在投保保費所占的比例上。這都會對企業和經濟的發展起引導作用。當然，在實行這個辦法時必須防止腐敗行為，這是政府積極正確地履行職能必不可少的前提條件。

　　這個辦法真正的困難在于保險業要開展與傳統保險業務不同的新業務。在向貸款擔保提供保險的新業務中，保險標的、風險載體、損失的概率分布等方面都與傳統的保險業務有所不同。因此，開展新業務需要進行認真的研究、分析、測算，需要進行科學嚴謹的論證，需要做大量細致的工作。但是，只要遵循實事求是的原則，正確處理相關當事人之間的利益關系，合理確定保費、賠付條件等重要事項，在政府的扶持下，保險業完全可能把挑戰變成創新發展的新機遇。

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