新華網北京6月7日電(記者張旭東 姚均芳) 中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞7日表示，中國農村金融市場是放開的，對外資沒有政策限制。

　　焦瑾璞是在接受中國政府網訪談時，就“改善農村金融服務，支持社會主義新農村建設”的相關話題作此表示的。

　　他說，目前中國農村金融組織創新可謂已經走出第一步。為促進農村金融機構的創新，國家在農村金融機構創新方面已有一系列新措施出臺?，F在國內已有數十家村鎮銀行、貸款子公司、農民資金互助組織等機構成立，一些專門從事小額信貸的貸款公司也已開始運作。

　　根據銀監會此前發布的《村鎮銀行管理暫行規定》，境外金融機構同樣可以出資成立村鎮銀行。焦瑾璞強調說，中國農村金融市場“不但允許各種各樣的企業資金、民間資本，包括自然人資金，對外資也是放開的，在這方面沒有政策限制。只要符合組建農村金融機構的一些條件和要求，都可以進入?！?/p>

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民間資本應謹慎進入農村金融市場

http://www.sina.com.cn 2007年05月02日 06:46 新京報

　　4月底舉行的2007年亞洲博鰲論壇上，諾貝爾和平獎獲得者、鄉村銀行的創始人尤努斯在會上透露，已和監管當局進行商討，準備將鄉村銀行引入中國市場，農村金融再次成為焦點話題。

　　為此，本報記者專訪了德勤企業管理咨詢中國區主管合伙人施能自博士，作為銀行問題專家和變革管理專家，他有著超過20年的為金融機構提供管理咨詢服務的經驗，前不久施能自的團隊完成幾家農村信用合作社省聯社的咨詢工作，在農村金融方面經驗豐富。

　　放寬準入限制是積極嘗試

　　新京報：去年底，銀監會放寬了各類資金進入農村市場的限制，但對于銀監會有關設立村鎮銀行必須要有一家傳統銀行股份比例達20%以上的要求，尤努斯認為是一個很大的限制。你如何看待這個問題？

　　施能自：去年底銀監會出臺的這個政策是一個積極的嘗試，也是更好地鼓勵從銀行這種金融存貸的業務上，能夠通過市場化更好地讓農村金融發展起來，這意味著中國的農村金融改革終于走出了一條多元化的新路。

　　但是從另外一方面來說，銀行業不像制造業，有錢就可以去做，自己搞一個工廠，搞一個車間就可以了。銀行業是一個非常專精化的行業，而且銀行業對大眾的影響是非常廣泛的，對存款和貸款的業務來說，它有一些政治上、社會上的考慮。

　　所以我認為在整個開放式的過程中，對于投資者也好，對整個業務的發展來說，絕對是需要謹慎的去看，目前監管層只選擇在部分地區進行試點，并且設定一定門檻，這樣可以降低風險。

　　民間資本應謹慎進入

　　新京報：你是指如果民間資本想進入這一領域，還是應該謹慎一些？尤努斯表示，目前已經與有關當局商討進入中國市場的事宜，你認為他的模式在中國能實現嗎？

　　施能自：對，應該要謹慎一點。農村金融正經歷一個演變的過程，現在雖然已成立了一些村鎮銀行，但是實際操作層面仍然有很多問題需要處理和考慮，其中包括銀行的體制、風險及對利潤的期望等，這些都是要進一層地去探索的。在探索的過程中，再優化這些政策，再優化監管的方式，再具體提升它的整個發展方向。整個上，必須要有一個整體的好的規劃，不要太倉促去做這個事情。

　　尤努斯的體系有值得借鑒的地方，比如，當前對農村金融合作的研究所依據的往往是實踐樣本，而沒有確切的數據告訴人們，當前的機構和貸款在多大程度上滿足了農民的金融需求？我們應該尋找怎樣的指標體系來涵蓋這些農村金融和服務？在整個信息體系上，我們做得還不到位，可以學習尤努斯，或者建立對中國家族信用的管控。

　　新京報：你是否認為農民的誠信意識比較差？這也是一些金融機構對農村市場有所顧忌的原因之一？

　　施能自：中國的農民是非常誠實的，但是他們對自己應承擔的責任并不十分清楚。他們并不了解他的資金到底能不能周轉回來，或者因為知識有限而造成他們所理解的與事實產生一定的差距，所以部分不還貸款的農民并不是說有意不還貸，而是有時候困難沒有辦法去還。

　　這與農村金融機構的人員配置也有關，我們給一家省聯社做一個咨詢項目，發現5萬人里面40歲以上的超過70%，老化很嚴重，另外大專程度以上的只有20%.

　　商業銀行應該細分市場

　　新京報：你剛才說到民間資本要進入中國的農村金融市場應該謹慎一些，那對于那些大中型的商業銀行來說，他們在農村金融中扮演怎樣的角色，像中行、工行、建行這三大銀行，你覺得他們在農村金融市場應該不應該有所作為？

　　施能自：首先我不能夠針對個別的銀行作評論。但是我覺得商業銀行之間應該各有各位，大中型的商業銀行他們本身的強項并不在農村這一塊兒，他們對當地情況并不熟悉，而且這些銀行大都有固定的網絡。如果要充分了解這個市場、去農村布點則要花費很多的時間和高昂的成本，這些銀行大多已經上市，股民的要求是非常嚴格的。

　　另一方面，就像一位學者所說的不能要求中國銀行( 5.16,-0.04,-0.77%)這樣要去參加奧林匹克大賽的到農村去參加鄉村運動會。目前他們要做的事情實在很多，對于那些大型銀行來說，目前高端客戶是不能失去的，他這個高端還沒有搞定呢，又去搞低端的客戶。他們現在要做的是兩個優先，一個是要優先維護他目前的客戶群，特別是在外資銀行進入之后。另一個就是要優先開拓已經識別有效客戶。

　　新京報：也就是說這個市場得要細分？銀行也要術業有專攻？

　　施能自：對，就像今天的美國，有像花旗銀行這樣的大銀行，也有很多社區銀行做很好，非常賺錢。因為這些社區銀行了解客戶、靠近客戶、貼近客戶，他了解客戶的風險在哪里，也知道怎么樣去分析來應對。就比如美國有很多幾千人的小鎮，他們每天都碰到這些人，知道這些人有沒有搞鬼，有沒有信用問題，這樣在借貸的時候雙方情況都非常清楚。

　　目前，我國農民很多都缺少抵質押物，商業銀行考慮到信用風險放貸非常謹慎，怎么處理這個問題呢？充分調動民間資本的積極性，美國社區銀行的某些操作模式是可以借鑒的。

　　新京報：如果說市場應該細分，大中型的商業銀行不適合做低端的農村市場，但是為什么像渣打銀行和匯豐銀行這樣的外資銀行對中國的農村金融那么感興趣，已經向銀監會提出了去鄉鎮辦銀行的請求呢？

　　施能自：目前他們的運作模式還沒有最終敲定，但是有一點是明確的，就是大家目前還處在一個學習、探索的過程，有些銀行可以試試，看看這個空間到底有多大，畢竟中國農民人口數量超過9億。但我想，即使他們要進入農村市場應該也是瞄準農村市場相對高端的群體，比如村鎮龍頭企業。而且雖然是農村，沿海地區、江浙地區的農村市場和西部地區的市場潛力就不可同日而語，他們會有選擇地進入部分市場。

　　本報記者 蘇曼麗

小額信貸擬試點中國農村金融市場

http://www.sina.com.cn 2007年04月24日 05:54 中國證券報

□本報記者 張楠 費楊生

　　在日前結束的博鰲亞洲論壇上，2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行家穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）表示，目前正在與中國銀監會和內蒙、四川、海南三個省份協商，準備為中國的農村金融改革出謀劃策，在這些地區試點小額信貸。

　　解決“一條腿走路”

　　在接受記者專訪時，尤努斯表示，目前在中國試點的小額信貸只能放貸不能收貸，是用“一條腿走路，不能自力更生”。他建議中國制定小額信貸公司的法律制度框架，促進小額信貸公司的健康發展。

　　尤努斯認為，中國農村金融在進行中存在一些問題，需要通過建立新的法律框架體系來解決。在過去12年里，中國大約有10萬人得到小額貸款，這個數字對中國并不算大。他說：“小額信貸在中國實行最大的障礙是法律框架問題，即如何修改法律，使小金融機構向農村提供金融服務。”因此他建議先在小范圍內多次試驗，看這個法律框架在中國能否行得通。他透露中國銀監會官員表示在法律方面可以為他們提供幫助。

　　農村金融改革是中國新農村建設中的重要問題，尤努斯在與中國人民銀行和銀監會負責人會晤時，探討了在四川和內蒙古等地推行小額信貸模式的設想。而此次到訪海南，亦與海南省政府商談了合作的可能性。據悉，海南省近期將派代表前往孟加拉學習和考察鄉村銀行的運作；而尤努斯應海南省長羅保銘邀請，也將出任海南省政府顧問，為海南正在啟動中的農村信用金融改革提供智力支持，幫助施行小額信貸模式。

　　北京農村商業銀行行長金維紅在出席論壇時也透露，計劃與孟加拉鄉村銀行展開合作，在湖北仙桃市設立一家鄉村銀行，注冊資本1000萬元，計劃年內在吉林、四川、內蒙古等六省(區)進行試點，并以此作為今后跨省經營的初始機構。在他看來，由于可以自行挑選項目，保證基本的盈利并不困難。

　　鄉村銀行之路

　　在孟加拉，由于銀行對貸款設定了很多限制條件，很多人享受不到金融服務。于是，尤努斯創立了基于誠信原則的鄉村銀行，給窮人貸款。“我們應該在信任的基礎上，向任何需要的人提供貸款，這就是我們在孟加拉所做的事情?！庇扰拐f。

　　對于非盈利機構，尤努斯說，在市場上出資不能完全依賴慈善活動，因為有很大不確定性，公司需要有足夠的利潤來彌合成本。他鼓勵這些機構不追求盈利而只需要收回全部成本，在尤努斯看來，“一個希望肩負更多社會責任的企業首先要盡可能地收回成本，然后才能更多地談到慈善和社會責任?！?/p>

　　現在，尤努斯的鄉村銀行擁有2萬多名員工，總共貸出60億美元，有700萬名左右的借款者，償還率高達近100%，有95%的借款人是女人。“現在孟加拉鄉村銀行在全世界都有分支機構，全國80%的貧困農民都希望從這些鄉村銀行借款?！庇扰箤Υ朔浅Ｗ院?。

　　有些人認為，銀行不需要同窮人打交道，因為他們沒有什么錢和資源，這導致了享受銀行業服務人群范圍的縮小。而尤努斯介紹了一個理念：人們不應該到銀行，而是銀行應主動走向人們?！八械你y行業務都應該上門服務，讓人們感受到方便?！彼f。

　　呼喚“社會企業”

　　尤努斯在博鰲亞洲論壇上推介他的“社會企業”理念。他說，60%的人口只擁有全世界總收入的6%，而貧窮卻是制度失靈所致。賺錢不是企業唯一的目的，企業對社會應有關愛和互助之責?！吧鐣髽I”是建立有社會基礎，由社會責任和社會目標驅動的公司。面對企業的社會責任制度的失靈和缺位，有責任感、有良心的商業人士應站出來采取行動。

　　他建議創造另外一種商業模式，即“社會商業”，這種模式并不是在零盈利基礎上，而是建立在社會基礎上，由社會責任和社會目標驅動的公司。所以當社會責任制度缺失或失靈時，有責任感有良心的商業人士就要站出來采取行動。

　　“如果做生意只是為了賺錢，這對一個企業家來說是一種侮辱?！边@就是尤努斯的“慈善觀”。

完善農村金融市場國際研討會在京召開

http://www.sina.com.cn 2007年04月20日 10:43 中國人民銀行網站

　　2007年4月19日-20日，由中國人民銀行和亞洲開發銀行聯合舉辦的“完善農村金融市場國際研討會”在北京召開。國內外研究農村金融的專家學者和相關的政府部門負責人共160余人參加了研討會，共同探討農村金融服務多樣化問題。中國人民銀行行長助理易綱出席會議并做了主題演講。

　　易綱指出，農村金融問題是我國金融改革中的重點和難點問題之一。在黨中央國務院高度重視下，近幾年農村金融改革取得了重要進展。

　　一是農村信用社改革取得階段性成果。在人民銀行和銀監會一系列試點資金支持政策的扶持下，農信社改革取得重要進展。目前，農信社改革試點專項票據的發行和專項借款的發放工作已基本完成，截至2006年末共發行專項票據1656億元。專項票據兌付工作也已經正式啟動，截至2006年末共兌付94.6億元。此外，財政還以保值貼補和稅收減免的方式向農信社提供了187億元的資金支持。同時，農村信用社、農村合作銀行執行低于一般金融機構1.5-2.5個百分點的存款準備金率。目前農村金融機構備付率比商業銀行等其他金融機構高近2個百分點，有較充裕的可用資金向“三農”提供金融支持。農信社自身各項經營指標都有明顯改善，充分發揮了農村金融主力軍作用。

　　二是調整郵政儲蓄轉存款政策，啟動郵政儲蓄改革。經國務院批準，自2003年8月1日起，郵政儲蓄新增轉存款利率從4.131%下調到1.89%；新增存款由郵政儲蓄機構自主運用。2005年，國務院又部署制定了郵儲機構老轉存款逐步轉出的計劃，郵儲機構老轉存款自2005年9月起分五年轉出。截至2006年12月末，已轉出1140億元，加上改革后新增存款7500億元，目前郵儲機構可以自主運用的資金已達9000億元左右，逐步走上了市場化經營的道路。今年初，中國郵政儲蓄銀行已正式成立。改革后的中國郵政儲蓄銀行將面向“三農”開展金融服務，其在農村吸收的資金，可以通過開辦農戶及農村經濟組織貸款等方式回流農村，并將與農村信用社開展業務競爭，促進競爭性農村金融體系的建設，為“三農”提供更優質的金融服務。

　　三是調整改革農業發展銀行職能。2004年以來，農業發展銀行積極采取措施解決一些長期遺留問題，全面深化改革，調整業務范圍，在農村金融領域發揮了骨干和支柱作用。目前農業發展銀行在以糧棉油購銷儲貸款業務為主的同時，貸款支持對象擴大到農林牧副漁生產、加工轉化及農業科技等更廣泛的農村經濟領域，支持“三農”和社會主義新農村建設的能力顯著增強。同時，農業發展銀行的資金來源也在逐步拓寬，從2004年起開始市場化發債籌資。三年來，已累計發債籌資4410億元。同時，還通過開辦同業拆借、組織企業存款、與郵儲辦理協議存款等方式開展市場化融資，以降低資金成本，增強支農能力。

　　四是推進農村小額貸款業務發展，探索農村小額貸款組織試點。我國農村信用社從1999年起推廣的農戶小額信用貸款、聯保貸款，截至2006年末，全國農村信用社農戶貸款余額達到9196億元，獲得農戶小額信用貸款和聯保貸款服務的農戶數達7072萬戶，占全國農戶總數的31.2%，占有貸款需求、符合貸款條件農戶的57.6%。實踐證明，小額貸款業務是農村金融機構滿足農村金融需求，促進農村經濟發展行之有效的一種方式。在推進農戶小額貸款業務發展的同時，還積極開展小額貸款組織試點工作。目前，該工作正在5省(區)試點縣(區)積極穩妥地推進。從試點情況看，小額貸款公司通過建立新的運作理念、經營機制和風險防范機制，基本適應了農村個體經濟和小規模農業經營分散、資金需求小等特點。

　　五是農產品( 21.90,0.00,0.00%)期貨、農業保險、支付體系等取得重要進展。我國農產品期貨市場規模不斷擴大。近五年，全國農產品期貨交易量持續增長，成交金額平均年增長率為40.62%，農產品期貨市場在促進農業生產方式轉變上發揮了積極作用。同時，農業保險試點運行良好，2006年末，已有28個省(區、市)采取多種形式、多種渠道發展農業保險。人民銀行批準城市商業銀行資金清算中心為農村信用社提供資金清算服務，并支持成立農村合作金融機構資金清算中心。解決農民匯兌難問題。為有效解決農民工打工返鄉攜帶大量現金的資金安全問題，進行了“農民工銀行卡特色服務”試點。這項業務使廣大農民工享受到了方便、快捷、安全的銀行卡服務，受到了廣大農民工的熱烈歡迎及社會各界的廣泛好評，取得了良好的社會和經濟效果。

　　易綱強調，根據農村金融各項改革的具體內容，下一階段各相關部門將從以下幾個方面重點推進農村金融改革工作：一是農村信用社改革特別是省聯社改革；二是規范發展新型農村金融機構；三是完善農村金融組織體系，共同發揮支農合力作用；四是研究解決農村抵押擔保，大力發展農業保險；五是研究建立農村金融改革發展的制度性政策扶持體系。

　　易綱表示，目前，我國穩定的經濟環境和良好的政策支持使得農村金融改革工作進入一個千載難逢的發展階段，要繼續推動農村金融改革和發展，加強金融服務三農的能力，為推進社會主義新農村建設不斷努力。(完)

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