農(nóng)村金融困局—一個難解的死結(jié)　　

多年來,農(nóng)村金融改革一直在摸索中進(jìn)行,但至今仍沒有找到農(nóng)村金融發(fā)展與“三農(nóng)”發(fā)展的最佳結(jié)合。一方面，農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展并沒有實質(zhì)上提高；另一方面農(nóng)民貸款難問題也從來沒有得到根本解決。不管你承認(rèn)不承認(rèn)，農(nóng)村金融改革越來越傾向于商業(yè)化、市場化，追逐利潤成了金融機(jī)構(gòu)第一目標(biāo)。即便是農(nóng)村信用社改革和農(nóng)行改革定位于服務(wù)“三農(nóng)”的方向，都無法改變金融資本追求利潤最大化的現(xiàn)實。農(nóng)民獲得金融服務(wù)的權(quán)利逐漸被邊緣化，農(nóng)村金融陷入困局。　　

大多數(shù)觀點把產(chǎn)生農(nóng)村金融困局的原因歸咎于農(nóng)村財務(wù)狀況不佳、可抵押物缺乏、信用環(huán)境差等表面現(xiàn)象，以至于開出了一些治標(biāo)不治本的藥方。筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融困局的本質(zhì)在于“三農(nóng)”的困局—在于農(nóng)民的貧困、農(nóng)業(yè)的停滯、農(nóng)村的衰敗。“三農(nóng)”問題解決不了，任何企圖解決農(nóng)村金融困局的辦法都將是徒勞的。　　

     三十年前，農(nóng)村實現(xiàn)了從集體農(nóng)業(yè)向個體農(nóng)業(yè)的改革，以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主體的農(nóng)村經(jīng)營體制從而形成------即以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制。雖然經(jīng)過三十年的實踐，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會有了一定的發(fā)展，但小農(nóng)經(jīng)濟(jì)固有的局限性同時又使農(nóng)村回到一盤散沙的狀態(tài)，互助合作的精神沒有了，單個分散的農(nóng)民沒有辦法抗擊生產(chǎn)、生活帶給他們的困難和風(fēng)險。農(nóng)民單純依靠土地根本無法擺脫貧困，走上富裕的道路。自上世紀(jì)90年代以來 “三農(nóng)”問題日益嚴(yán)峻。多年來，中央一號文件都是有關(guān)“三農(nóng)”問題的，可見“三農(nóng)”問題已經(jīng)成了黨中央、國務(wù)院最頭痛的問題。　　

農(nóng)村現(xiàn)狀：在農(nóng)村，少數(shù)農(nóng)民依靠較強(qiáng)的社會關(guān)系、家族勢力、投機(jī)等富裕起來，他們只占農(nóng)村人口的極少部分。傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民以種糧為生，實際上這部分農(nóng)民生活還十分貧困。一方面，種糧成本不斷上升，種子、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)業(yè)機(jī)械、灌溉等農(nóng)業(yè)上游產(chǎn)業(yè)奪去了糧食生產(chǎn)的一部分利潤，再加上下游糧食收儲、運輸、加工、營銷等產(chǎn)業(yè)的擠壓，糧食生產(chǎn)的利潤被擠壓到難以容忍的地步，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用越來越小，他們從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中得到的報酬被無情地壓縮；另一方面農(nóng)民生活成本不斷上升，婚、喪、嫁、娶、教育、醫(yī)療、人情往來等費用的增加遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他們收入的增加，單純依靠種糧根本無法保障正常的生活需求，他們看不起病，他們的小孩上不起學(xué),他們盡可能地壓低最基本的生活消費,從牙縫中擠出可憐的一點錢以備應(yīng)急之需......數(shù)量龐大的農(nóng)民不得不背井離鄉(xiāng)外出打工，或者從事一些小生意或較糧食生產(chǎn)略好的作業(yè)，這樣就抽走了大批農(nóng)村青壯年勞動力。當(dāng)下的農(nóng)村勞動力以婦孺、老人為主已是不爭的事實，農(nóng)民無意也無力對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加投入，農(nóng)業(yè)投入嚴(yán)重不足，收成就越是不好，進(jìn)而又進(jìn)一步打擊農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，“三農(nóng)”問題逐漸陷入惡性循環(huán)之中。　　

農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀：在農(nóng)村，渴望得到金融服務(wù)（主要是信貸服務(wù)）的有這么幾類人，一是種養(yǎng)殖大戶用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求以及普通種糧農(nóng)戶播種時節(jié)購買化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資的少量資金需求；二是做些小生意的農(nóng)民臨時性資金需求；三是開辦一些小型加工企業(yè)和搞運輸?shù)霓r(nóng)民經(jīng)常性（有時也是季節(jié)性的）資金需求；四是較貧困的普通農(nóng)民婚喪嫁娶、子女上學(xué)、建房、突發(fā)疾病等應(yīng)急性資金需求。　　

農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀：現(xiàn)階段提供農(nóng)村金融服務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社勢單力薄，難撐大局；其它國有商業(yè)銀行大面積收縮在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，基本上已經(jīng)不再給農(nóng)村提供金融服務(wù)；郵政儲蓄一直扮演著農(nóng)村金融“抽血機(jī)”的角色，從農(nóng)村大量吸收存款，卻幾乎不對農(nóng)村貸款；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受業(yè)務(wù)范圍的限制，難有作為。農(nóng)村金融供給不足已是常態(tài)。　　

農(nóng)村金融供需矛盾：金融改革商業(yè)化、市場化取向使金融機(jī)構(gòu)更多地考慮經(jīng)濟(jì)利益，追求利潤最大化成為金融機(jī)構(gòu)的第一目標(biāo)，“三農(nóng)”嚴(yán)峻的現(xiàn)實也是金融機(jī)構(gòu)不得不考慮的風(fēng)險，為了覆蓋風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)制定了比較嚴(yán)厲的信貸政策，大幅提高貸款利率，減少以至于拒絕給農(nóng)村提供資金支持。普通種糧的農(nóng)民獲得金融服務(wù)的機(jī)會更少，一般的他們會減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入。當(dāng)生活遇到難以克服的困難時，以及從事農(nóng)業(yè)之外作業(yè)的農(nóng)民遇到緊急資金需求，他們求助于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，由于苛刻的信貸條件，他們很可能難以獲得正規(guī)金融的資金支持。迫切需要資金的農(nóng)民轉(zhuǎn)而求助于民間借貸，親朋之間互相借貸很普遍，通常親朋之間互相借貸不收取利息或收取少量的利息，但不是很高，一般的在月息1-1.5分以內(nèi)。一旦親朋之間的借貸滿足不了他們的資金需求，萬不得已他們只得求助于農(nóng)村的高利貸者，高利貸利率經(jīng)常在月息2分以上，甚至更高，月息5分以上的情況有時也會發(fā)生，高利貸者對農(nóng)村生產(chǎn)力的破壞幾千年來都為統(tǒng)治者和民間所詬病，其寄生于農(nóng)村的唯一目的就是食利，高利貸對農(nóng)民的剝削是十分殘酷的，寄希望于他們對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展提供有益的支持無異于癡人說夢。最近，民間融資合法化風(fēng)聲漸起，地下高利貸者也看到了走出地下的“曙光”，城市工商業(yè)資本及各種腐敗、不良資金甚至外資都蠢蠢欲動，他們期望進(jìn)入農(nóng)村金融市場，一方面爭奪高額的利息回報；另一方面，農(nóng)民手中還有令資本垂涎的資源—土地，農(nóng)民土地使用權(quán)抵押在法律上已沒有障礙，貧困的農(nóng)民除了土地幾乎沒有什么可以用做貸款抵押，問題在于農(nóng)民還不起貸款時，他們將失去土地。所以說奢望大資本支持“三農(nóng)”發(fā)展是不現(xiàn)實的。一旦這些食利資本進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村將被資本所控制，農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮的目標(biāo)將會變得遙遙無期。　　

求解“三農(nóng)”困局，發(fā)展農(nóng)村金融：小農(nóng)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重抑制農(nóng)村社會生產(chǎn)力的發(fā)展已被幾千年封建小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的歷史所證明。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實現(xiàn)億萬農(nóng)民共同富裕是我國世代農(nóng)民的夢想。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特征首先是大農(nóng)業(yè)，而我國農(nóng)民人口眾多，人均耕地少，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差的現(xiàn)實不容許我們走西方以資本為主導(dǎo)的商業(yè)化大農(nóng)場模式。土地是農(nóng)民安身立命的最后保障,土地一旦集中到少數(shù)人或大資本手中，大量失去土地的農(nóng)民將無處容身，他們只能涌向城市,而當(dāng)城市無法為數(shù)量龐大的失地農(nóng)民提供充分的就業(yè)機(jī)會時,結(jié)果必然是給社會帶來不穩(wěn)定因素。所以說農(nóng)業(yè)集體化是中國農(nóng)村唯一的也是最佳的選擇，也符合我國社會主義性質(zhì)。走農(nóng)業(yè)集體化道路，發(fā)展壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，提高農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，使農(nóng)民走上共同富裕的道路，同時也給農(nóng)村金融發(fā)展奠定雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。　　

農(nóng)村金融改革的目標(biāo)選擇絕不能放在商業(yè)化、市場化取向上，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展是社會主義農(nóng)村金融義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中主力作用，農(nóng)村信用社脫胎于農(nóng)村，與“三農(nóng)”有著天然的不可割裂的聯(lián)系，深化農(nóng)村信用社改革目標(biāo)絕不能脫離“三農(nóng)”，走商業(yè)化、市場化方向；支持農(nóng)行回歸農(nóng)村，給農(nóng)村金融市場注入新鮮血液；限制郵政儲蓄銀行在農(nóng)村繼續(xù)“抽血”。

加強(qiáng)對農(nóng)村民間借貸監(jiān)管力度，保護(hù)正常的民間借貸行為，嚴(yán)厲打擊高利盤剝現(xiàn)象，防止城市大資本、外資進(jìn)入農(nóng)村控制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會。提供政策支持，積極鼓勵農(nóng)民自辦合作金融，讓農(nóng)民自己的金融占領(lǐng)農(nóng)村金融市場。

× 烏有之鄉(xiāng) WYZXWK.COM

您的打賞將用于網(wǎng)站日常運行與維護(hù)。
幫助我們辦好網(wǎng)站，宣傳紅色文化！

歡迎掃描下方二維碼，訂閱烏有之鄉(xiāng)網(wǎng)刊微信公眾號