最近蔓延全國(guó)多省的爛尾樓停貸事件愈演愈烈，正在形成一次金融事件。我們需要明白，爛尾樓停貸事件是先有爛尾樓，后有購房人“抱團(tuán)停貸”，其中最為核心的問題在本應(yīng)是專款專用并存在專用賬戶的預(yù)售資金是否被挪作它用，監(jiān)管是否嚴(yán)重缺位的問題。

　　這次受到傷害的又是老百姓，前不久河南等省村鎮(zhèn)銀行暴雷，老百姓存在銀行的錢突然就取不出來了，取款人還被賦紅碼，限制行動(dòng)。雖然現(xiàn)在政府已經(jīng)先期啟動(dòng)分類墊付資金安排，對(duì)5萬元及5萬元以下的客戶先行墊付，但對(duì)5萬元以上客戶如何解決仍然沒有提出解決辦法。

　　這些年我們一直在強(qiáng)調(diào)防范和化解金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)卻屢次出現(xiàn)。2015年高杠桿以及股權(quán)質(zhì)押演變成股市崩盤災(zāi)難，讓無數(shù)普通股民一夜返貧。此后校園貸、各種斷頭貸、P2P網(wǎng)貸層出不窮，使許多人陷入各種金融騙局，受到嚴(yán)重傷害，老百姓多年積攢的保命錢在一輪又一輪金融騙局中遭到洗劫。

　　高房?jī)r(jià)和各種金融騙局是老百姓的錐心之痛，現(xiàn)在發(fā)生的爛尾樓停貸事件是高房?jī)r(jià)與金融風(fēng)險(xiǎn)雙重吸血的結(jié)果。老百姓積攢了一輩子甚至是幾代人存的錢拿去買房，最后這些購房款被挪作它用，房子被爛尾，購房人的房子沒了，還要繼續(xù)承擔(dān)三十年房貸。更令人不解的是出了這么大的事，卻沒有任何一方出來承擔(dān)責(zé)任。那么這一切是怎么造成的呢？

　　我個(gè)人認(rèn)為，原因很多，但其主因只有兩個(gè)，一個(gè)是資本的貪婪，一個(gè)是監(jiān)管的失職。

　　先說資本的貪婪，房地產(chǎn)商為了獲得更多利潤(rùn)，拿著購房人的預(yù)付款到銀行做抵押，獲得更多貸款，再去用這些貸款購地，用這些地開發(fā)的半成品房產(chǎn)做預(yù)售，再用預(yù)售款去拿地，再次貸款，再次購地，再次預(yù)售，這種貪婪的滾雪球開發(fā)方式就像是一種龐氏騙局，最終必然是資金鏈斷裂，預(yù)售房爛尾，購房人錢房?jī)煽铡＿@些房地產(chǎn)商對(duì)購房人交了錢卻得不到房沒有任何的同情和憐憫，他們眼里只有100%、300%、500%的利潤(rùn)，只有自己奢侈的生活，他們有了錢不是去把樓盤做完，而是花巨資去養(yǎng)足球俱樂部、去國(guó)外買豪宅、私人游艇、私人飛機(jī)，這就是資本家貪婪而無情的本性，如果我們不對(duì)這些資本家的這種貪婪進(jìn)行節(jié)制和嚴(yán)格監(jiān)管，他們會(huì)無限的玩空手套白狼的資本游戲，可以開發(fā)無數(shù)套房卻讓大家無房可住，就像資本家可以生產(chǎn)大量牛奶卻寧可大家買不起倒掉也不愿降低賣給大家喝。

　　再說監(jiān)管的瀆職，我們國(guó)家實(shí)行的房屋預(yù)售制本身就是一個(gè)有利于政府、開發(fā)商和銀行的制度，因?yàn)檫@種制度要求購房人提前一到兩年預(yù)交房款和貸款，實(shí)質(zhì)是變相漲價(jià)，先對(duì)購房人盤剝一道。我們先不說這些，只說我國(guó)規(guī)定購房人預(yù)交的購房款必須存到一個(gè)專用賬戶內(nèi)，這個(gè)專用賬戶只能在監(jiān)管部門同意的情況下按房屋建設(shè)進(jìn)度給開發(fā)商撥付相對(duì)應(yīng)的建設(shè)資金。現(xiàn)在之所以出現(xiàn)爛尾樓、沒有資金把樓建完，是因?yàn)檫@些預(yù)售資金并不是按工程進(jìn)度撥付給開發(fā)商，而是提前撥付給了開發(fā)商，開發(fā)商拿著這些錢不是用于本項(xiàng)目的后續(xù)建設(shè)，而是挪作它用，或用于更大規(guī)模拿地，或用于其它項(xiàng)目，或被揮霍一空。而負(fù)責(zé)監(jiān)管這些資金使用的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或銀行毫無疑問是知道這些資金被挪作它用的，因?yàn)檫@種現(xiàn)象在圈內(nèi)已成常態(tài)，因此監(jiān)管部門和開發(fā)商以及銀行形成了一個(gè)共同體，除了購房人，其他三方都負(fù)有形成爛尾樓的重大責(zé)任。

　　事件發(fā)生后，各方紛紛表態(tài)，但沒有一家承認(rèn)自己負(fù)有相應(yīng)責(zé)任，難道形成爛尾樓也是購房人的責(zé)任？難道預(yù)付的購房款被挪作它用也是購房人的責(zé)任？有人在這里談停貸者的法律問題，談購房者的失信問題，就是沒有人談?wù)y行和開發(fā)商的責(zé)任，好像所有各方都在努力為購房人服務(wù)，可購房人的房子卻沒了，而且還要繼續(xù)還三十年房貸。

　　我以為是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行、開發(fā)商的共同責(zé)任造成了爛尾樓狀況，這三方必須承擔(dān)各自的責(zé)任。我認(rèn)為要解決爛尾樓問題，一是要控制開發(fā)商，不能讓他們出境溜之大吉，今后要讓其承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。二是要對(duì)開發(fā)商所有大股東的所有資產(chǎn)進(jìn)行清查，將所有清查出來的資金全部用于解決爛尾樓問題。三是監(jiān)管部門或政府相關(guān)部門與銀行在這一過程中既有利益，也有責(zé)任，因此應(yīng)由政府相關(guān)部門、銀行、開發(fā)商設(shè)立一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，先行拿出資金確保工程后續(xù)建設(shè)直至完工，購房人在收房后再繼續(xù)還貸。我看各大銀行在表態(tài)中都說涉及金額很小，風(fēng)險(xiǎn)可控，那么既然金額很小且風(fēng)險(xiǎn)又可控，那么拿出一定量的資金用于爛尾樓的后續(xù)建設(shè)應(yīng)該不是大問題。四是堅(jiān)決嚴(yán)肅地對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、違規(guī)資金操作的銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行問責(zé)直至讓他們承擔(dān)法律責(zé)任。

　　這里的關(guān)鍵是政府應(yīng)該承擔(dān)起相應(yīng)的職責(zé)，承擔(dān)起主體責(zé)任，不能讓開發(fā)商、銀行、政府三個(gè)相關(guān)方互相推諉，摘清自己的責(zé)任，然后什么事也不干，或都把事情捂著，瞞著，壓著，就是不解決問題，如果這樣，就一定要讓紀(jì)檢監(jiān)察部門介入，查一查這里面到底有什么貪污腐敗行為，那就不是問責(zé)、挪位子的問題了，那是要承擔(dān)法律問題了。

　　這里我們不要指責(zé)那些參與抱團(tuán)停貸的購房人，甚至要讓他們承擔(dān)法律責(zé)任，還要給他們打上信用不良的記錄。他們是真正的受害人，在交了購房款首付之后，沒有收到自己購買的房子，還要繼續(xù)為這個(gè)已經(jīng)爛尾的房子交三十年房貸，你覺得這對(duì)他們公平合理嗎？不要跟我談法律，也不要跟我談信用，因?yàn)橐磺械囊蚴情_發(fā)商、銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)造成的，他們只是在承受惡的果。

　　從2015年股市崩盤到后來坑蒙拐騙老百姓的各種“貸”再到P2P，從最近河南等省村鎮(zhèn)銀行的暴雷到現(xiàn)在房地產(chǎn)商資金鏈斷裂出現(xiàn)大量爛尾樓、購房人抱團(tuán)停貸，我們應(yīng)該深刻反省，這些年我們的金融體系到底存不存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)？房地產(chǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)到底有沒有給老百姓帶來傷害？

　　這些年金融系統(tǒng)出了這么多事，我們有誰承擔(dān)過責(zé)任嗎？有誰因此而被問責(zé)了嗎？老百姓的事都是大事，但出了傷害老百姓的事卻沒有人承擔(dān)責(zé)任，沒有人被問責(zé)，這正常嗎？如此下去，恐怕昨天和今天的故事還會(huì)在明天發(fā)生，老百姓還會(huì)反復(fù)受金融風(fēng)險(xiǎn)的傷害。

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