近日，各地突現爛尾樓“強制停貸”潮，蔓延速度令人咋舌。為此，證券時報昨日發表頭版評論：《謹防爛尾樓盤停供風險擴散》。

　　關于停貸斷供這件事，法律界的推薦指數一直為負。根據現有制度，購房人和銀行之間的債務關系是獨立的，不受任何第三方影響。不論房價漲跌，甚至房屋倒塌滅失，都不會影響到債務的續存。因此不論以任何原因斷供，個人都將承受嚴重后果，包括被列為失信人員，從此寸步難行。前幾年環京地區房價腰斬，很多業主就想斷供，紛紛被前車之鑒勸退——不僅房子會被低價拍賣，不足以抵消的房貸余額仍要繼續償還。總之絕不是你扔掉房子那么簡單，毀掉的是你一輩子，錢房兩空。只要能咬牙還貸，起碼還能剩一套房，這是很多人堅持下去的唯一支柱。但是，如果連這套房也沒有了呢？

　　爛尾房就觸發了這樣的極端情形。在房價高企的今天，很多年輕人買房不僅搭上了六個錢包，還押上了三十年未來，為一套房子已然賭上了自己的一生，如果房子不能交付，他們的一生就全輸了，失不失信都無所謂了。律師的警告再也無法嚇倒失去一切的人，這就是為什么業主空前齊心，集體強制停貸事件爆發式擴散。很快它將不僅是經濟問題和局部問題，而很可能擴大為穩定問題和系統性風險。證券時報為什么反應這么快，它們見慣了危機和股災，這是不同尋常的信號。

　　顯然這是我們必須立即面對的事態，可能有些地方又按捺不住放紅碼的沖動，但是，管控購房人解決不了任何問題。必須記住，爛尾停貸的前因是爛尾，一定要先解決爛尾。要解決就要問原因，爛尾是如何形成的？

　　多地的強制停貸告知書，幾乎是一個模版，購房人的質疑都指向了同樣的幾個問題：銀行違規發放貸款、未履行預售資金監管義務等。按理說，購房人支付的房款包含了開發項目所有的成本和利潤，專款專用不可能爛尾。然而，在過去十幾年的房地產熱潮中，開發商不約而同使用了種種手段騰挪資金來提高擴張效率。跟銀行勾兌，沒封頂就把貸款給發放了，甚至跟監管部門勾兌，把預售資金也轉走了。然后一旦資金鏈斷裂，蓋房子的錢都沒了，只能爛尾。

　　造成今天的局面，銀行與監管機構都有責任，而購房人沒有任何過錯。他們辦理按揭背上貸款，通過銀行向開發商支付了全部房款，現在錢沒了，房子也黃了。購房人有權力向涉嫌違規操作的開發商、銀行、住建部門討要說法。購房人也別無選擇，不可能為一個不會完工的殼子繼續還債打工三十年，哪怕斷供的法律風險如此之大，然而無論進退，人生都已經毀了，不如挺而求變。

　　開發商的狀況也眾所周知，盲目擴張迎來了苦果，國內最大的幾家企業都面臨資金鏈危機，靠他們自己是無法收拾殘局的。解決爛尾樓問題唯有政府出面。地方政府作為土地財政的受益方和住宅建設的監管方，也有責任和義務來紓解困局。可能需要把前期土地收益吐出一部分給爛尾項目注資完工，然后通過扣押原開發商自持的商鋪、車庫回收抵債，并引進靠譜第三方進行后續的運營和管理。

　　老百姓還是好說話的，只要能把爛尾樓盤活交到買房人手里，他們就可以繼續做牛做馬三十年給銀行打工，我們繁榮穩定的局面就能繼續下去。但他們顯然也到了崩潰的邊緣，是在懸崖面前做最后的呼喊，如果不把他們拉回正軌，可能很多人從此脫軌。

　　作者：紙上建筑

　　公眾號：紙上建筑

　　2022年7月14日

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