新華社：吉林省農(nóng)村信用社改革試點調(diào)查分析
 
來源：新華社 時間：2005-08-18
 
 
 
　　據(jù)新華社信息長春８月１８日電（記者杜學(xué)靜）目前我國的農(nóng)村信用合作社（以下簡稱農(nóng)村信用社）作為農(nóng)村金融主力軍的地位和作用正面臨著嚴重的挑戰(zhàn)，國家付出很大的改革成本希望轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的機制、增強農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)功能。吉林省農(nóng)村信用社改革是國家第一批試點，在改革中肩負著闖經(jīng)驗、闖路子、闖模式的責(zé)任，有關(guān)專家認為，堅持合作制產(chǎn)權(quán)改革模式，推進農(nóng)村信用社經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，才能既提高自身組織服務(wù)功能和效率，又能有效促進農(nóng)村社會經(jīng)濟規(guī)模的擴大。

　　－－產(chǎn)權(quán)制度改革：堅持合作制金融組織方向

　　吉林省是典型的農(nóng)業(yè)省，除了少數(shù)幾個位于中心城市的農(nóng)村信用社外，其他的農(nóng)村信用社都是以農(nóng)村市場為主要目標(biāo)的。吉林省農(nóng)村信用社改革選擇以商業(yè)模式還是合作制模式為主導(dǎo)，對該省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村信用社未來在金融體系中的作用有著決定性影響。

　　如果選擇商業(yè)銀行經(jīng)營模式，以社會資本構(gòu)成農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，建立起法人治理結(jié)構(gòu)，那么社會資本的逐利性就會充分反映出來，農(nóng)村信用社就會步農(nóng)業(yè)銀行后塵退出農(nóng)村經(jīng)營市場，將資金轉(zhuǎn)移到規(guī)模更大和風(fēng)險更小的大公司或大項目上。這樣的商業(yè)模式看似給農(nóng)村信用社找到了出路，但實際上農(nóng)村信用社會將自己的路走死。農(nóng)村信用社商業(yè)化后，為追求股東的利潤和職工的高工資，就會收縮農(nóng)村金融網(wǎng)點，壓縮經(jīng)營成本，造成大部分職工隨著機構(gòu)和網(wǎng)點的撤并而下崗。這種商業(yè)模式直接受到?jīng)_擊的主要是大部分農(nóng)村信用社職工自己。農(nóng)業(yè)信用社商業(yè)化，必然伴隨著資金和機構(gòu)向城市轉(zhuǎn)移，其撤出農(nóng)村市場與國家要求農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的方向相反，這樣就不會得到國家政策的支持，離開國家扶持的農(nóng)村信用社，將會面臨較大的生存困難。

　　長期以來，由于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度不明晰，造成經(jīng)營機制難以轉(zhuǎn)換，治理結(jié)構(gòu)難以發(fā)揮作用，農(nóng)村信用社的服務(wù)功能退化，難以貼近有需求的農(nóng)戶，表現(xiàn)出服務(wù)不及時、服務(wù)效率不高和服務(wù)難以讓農(nóng)民及農(nóng)村社會滿意。如果農(nóng)村信用社堅持合作制的產(chǎn)權(quán)改革，讓農(nóng)民能夠真正參與到農(nóng)村信用社的管理和監(jiān)督上來，就能夠通過合作金融將分散的農(nóng)戶組織起來，并帶領(lǐng)農(nóng)民共同走向市場，它將會和農(nóng)民緊密地結(jié)合在一起，走出一條新的合作金融道路。這樣，農(nóng)村信用社就會隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展而壯大自己，否則拋開農(nóng)民為自己找出路，不但找不到出路，而且會加速自己的退化，失去農(nóng)民、失去國家政策扶持和社會的支持。從歷史上來看，農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化后，就退出了農(nóng)村市場，結(jié)果造成縣以下整體金融的崩潰；農(nóng)村供銷社壟斷經(jīng)營被打破后，由于放棄了合作制經(jīng)營理念走向商業(yè)化經(jīng)營，結(jié)果體系崩潰。現(xiàn)在農(nóng)村信用社一家壟斷經(jīng)營農(nóng)村金融的局面即將被新的農(nóng)村金融組織所打破，農(nóng)村信用社應(yīng)認真考慮其產(chǎn)權(quán)制度改革的方向問題。

　　－－農(nóng)民資金互助組織“挑戰(zhàn)”農(nóng)村信用社

　　農(nóng)村供銷社在國家官辦和市場壟斷經(jīng)營的條件下，其實力和經(jīng)營效益遠遠好于農(nóng)村信用社。但由于國家政策的調(diào)整，放開農(nóng)村生產(chǎn)資料經(jīng)營市場，新的流通經(jīng)營組織迅速發(fā)展起來，農(nóng)村供銷社也隨著迅速瓦解，逐步發(fā)展到個體的“合作”企業(yè)。農(nóng)村信用社在國家放開農(nóng)村金融市場后也將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

　　國務(wù)院《２００５年重點深化經(jīng)濟體制改革的意見》明確指出：“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”。這一意見對農(nóng)村信用社來說既是新的發(fā)展機遇，也使其面臨著嚴重的挑戰(zhàn)。“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”意味著國家考慮農(nóng)村信用社商業(yè)化改革后，農(nóng)村合作金融將留下真空和新的農(nóng)民互助組織的興起而采取的積極主動的政策調(diào)整，以適應(yīng)農(nóng)民合作經(jīng)濟組織對農(nóng)村合作制金融組織的制度支持。這標(biāo)志著國家在探索發(fā)展合作制金融上不再單獨依靠農(nóng)村信用社進行，而是要采取重新引導(dǎo)農(nóng)民的措施來發(fā)展合作金融。

　　專家認為，新的農(nóng)民合作金融組織的出現(xiàn)，表明國家培育競爭的農(nóng)村金融市場和農(nóng)村金融市場主體多元化的時代已經(jīng)來臨，這將對農(nóng)村信用社產(chǎn)生強烈的沖擊，將加速農(nóng)村信用社經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，適應(yīng)農(nóng)民合作經(jīng)濟的發(fā)展并和農(nóng)民緊密結(jié)合在一起共同發(fā)展，同時也將會加速那些不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求的農(nóng)村信用社走向農(nóng)村供銷社的結(jié)局。

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會四平監(jiān)管分局工作人員姜柏林多年從事農(nóng)村金融問題研究。他認為，目前來看農(nóng)村信用社面臨的最大挑戰(zhàn)來自于農(nóng)民資金互助組織。這種農(nóng)民資金互助組織既是農(nóng)民的金融組織，又是農(nóng)民的經(jīng)營組織，它能夠和農(nóng)民的生產(chǎn)生活更緊密地聯(lián)系在一起，它對農(nóng)村信用社構(gòu)成的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：

　　第一，名份上的挑戰(zhàn)。如果農(nóng)村信用社不能和農(nóng)民結(jié)合在一起，就不能再掛著合作制這個牌子，沒有合作制這個名號，那么國家農(nóng)村金融基礎(chǔ)地位就不會交給農(nóng)村信用社來承擔(dān)，相應(yīng)的扶持政策也會取消。

　　第二，新的農(nóng)民資金互助組織發(fā)展起來，國家對農(nóng)村信用社的扶持政策就會轉(zhuǎn)向新的組織，如中央銀行支農(nóng)資金或財政支農(nóng)資金通過農(nóng)民資金互助合作組織轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，建立起新的貨幣傳導(dǎo)機制和組織，農(nóng)村信用社就只能作為獨立的市場主體存在——這樣農(nóng)村信用社的結(jié)局就是能經(jīng)營就經(jīng)營，經(jīng)營不了就關(guān)閉。

　　第三，新的農(nóng)民資金互助組織使資金和勞動力、土地和市場更緊密地結(jié)合在一起，獲得的市場信息和資金的供應(yīng)時間會更一致，能夠為農(nóng)民獲得更多利益，而農(nóng)村信用社由于官辦特點以及效率低下、服務(wù)態(tài)度和能力不能滿足農(nóng)民要求，難以有新的優(yōu)勢可言。

　　姜柏林表示，國家改革農(nóng)村信用社不單純是為了農(nóng)村信用社，而是為了使農(nóng)村金融能支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同時國家的政策也不僅僅是給農(nóng)村信用社的。現(xiàn)在農(nóng)村信用社正為自己沒有按合作制改革承擔(dān)后果，農(nóng)村信用社如果不再積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，就不會再是農(nóng)民的金融紐帶了。

　　－－農(nóng)村合作金融組織要和農(nóng)民合作經(jīng)濟組織“兩個輪子一起轉(zhuǎn)”

　　農(nóng)村家庭經(jīng)營的農(nóng)戶小生產(chǎn)和市場經(jīng)濟條件下的社會化大生產(chǎn)之間產(chǎn)生了巨大矛盾，這種“小生產(chǎn)”和“大市場”的經(jīng)濟矛盾決定了農(nóng)村合作經(jīng)濟的出現(xiàn)。多年以來，我國農(nóng)村信用社按合作制金融改革沒有實質(zhì)性突破，主要原因是因為采取的改革方式是就金融論金融的改革，沒有和農(nóng)民的合作經(jīng)濟相結(jié)合進行，沒有真正調(diào)動改革主體力量參加農(nóng)村信用社改革。長期以來農(nóng)村信用社有合作金融之名而無合作金融之實，所以才難以走出經(jīng)營困境，難以形成良好的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機制，農(nóng)村信用社難有活力和實力，原因就在于它沒有和農(nóng)民的合作經(jīng)濟組織相結(jié)合。

　　我國的農(nóng)村信用社面對一家一戶的農(nóng)民發(fā)放貸款，不僅造成了大量的交易成本，而且也難以貼近農(nóng)民之所急來提供服務(wù)。這樣不僅造成了農(nóng)民發(fā)展受到金融的制約，同時農(nóng)村信用社的發(fā)展也會因交易成本過高而難以持續(xù)經(jīng)營，只能依靠國家的特殊政策（如上浮利率）等來維持。發(fā)展農(nóng)村金融關(guān)鍵是要實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，而以一家一戶為單元的組織結(jié)構(gòu)是不具備規(guī)模經(jīng)營條件的，因此農(nóng)村信用社要想發(fā)展自己，就必須發(fā)揮金融聯(lián)結(jié)經(jīng)濟的作用，將分散的農(nóng)戶通過金融的支持和帶動組織起來，建立農(nóng)民自己互助合作的經(jīng)濟組織。通過農(nóng)民的合作經(jīng)濟組織和農(nóng)民進行交易聯(lián)系，不僅可以減少農(nóng)村信用社的交易成本，同時也能夠使農(nóng)村信用社通過農(nóng)民聯(lián)合抗拒市場經(jīng)營風(fēng)險和自然風(fēng)險，從根本上化解農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險。

　　從另一方面來看，通過支持農(nóng)民合作經(jīng)濟組織，推進農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)村金融提供更有利潤的市場，農(nóng)村信用社才能越來越發(fā)展，才能走向自主經(jīng)營、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險、自我發(fā)展的道路上來。農(nóng)民合作經(jīng)濟組織向農(nóng)村信用社入股，可以解決分散條件下農(nóng)民參與農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)，推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，使農(nóng)民合作經(jīng)濟組織實現(xiàn)和農(nóng)村信用社組織結(jié)構(gòu)的對稱。組織結(jié)構(gòu)對稱，就能充分發(fā)揮出農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，使農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶動和支持農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)民合作經(jīng)濟組織和農(nóng)村信用社形成“兩個組織一家人”的局面，將會實現(xiàn)金融資本和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本的結(jié)合，農(nóng)村經(jīng)濟將在實體經(jīng)濟和金融經(jīng)濟的帶動下騰飛起來。否則的話，農(nóng)村經(jīng)濟不會發(fā)展，農(nóng)村信用社也不會有什么出路。
 

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