真偽合作制
農民資金互助組織能否挑戰農村信用社？

（136000）中國銀行業監督管理委員會四平監管分局
姜柏林[email protected]（2005-7-1）

內容提要：長期以來農村金融體系建立在農村信用社偽合作制金融組織基礎上，結果造成農村金融體系的崩潰，表現農村保險、農村商業銀行退出農村市場，政策銀行不能延伸到農民中和農村信用社自身經營依靠國家信用救助維持，不能夠自擔起經營風險責任。農村信用社難以貼近需要服務的弱勢和經濟需要幫助的農民群體，在支農村過程中表現出制約農民增加收入和官本位的低效工作情況。農民資金互助組織是真正的合作制金融組織，做為基礎能夠建立起農村金融體系，與商業金融實現互相補充市場并能傳導政策金融支持于農民，在和其他經營組織和商業金融互相配合中能夠促進農民增收。資金互助合作組織既是金融組織又是經營組織，但他的出現代表了解決農民問題的前進方向，必然得到農民的擁護和響應，必然得到國家的扶持，必然發展起來會對農村信用社構成競爭和挑戰。

關鍵詞：真偽合作制金融組織 社區合作制資金互助組織

國務院《2005年深化經濟體制改革意見》明確要求，探索發展新的農村合作金融組織。這一政策意見央行和銀監會還沒來得及研究如何落實，就迅速得到了農民的廣泛響應。在這一最新政策的引導下，社區性合作制的資金互助組織在全國迅速興起，正以星火燎原之勢發展。從東北的梨樹到河南的蘭考，從山東到山西。。。社區性合作制資金互助組織的發展，讓我們看到了真正的農民互助經濟時代的到來，合作制金融組織重新走向民辦序幕已經拉開，"真偽合作制"將不可回避的面臨著挑戰？

一、 合作制金融是民辦組織還是官辦組織

社區性合作制資金互助組織的出現，讓我們不得不對長期官辦下的農村信用社的合作制的真偽性進行反思。只有辯駁真偽，才能追求到真理。合作制金融到底應是民辦的還是官辦的呢？世界上的合作制金融都是社員為滿足相互資金需求而通過自助建立起來的自治金融組織，是民辦組織。而在我國由于特殊的歷史原因，合作制金融的牌子一直被官辦金融控制著，實際上是控制著真正的民辦合作制金融的發展?？刂浦褶k合作金融的發展，也就控制著民辦的合作經濟的發展，所以到目前為止我國合作經濟還處于較低水平，這與合作制的牌子被官辦組織控制是直接相關聯的，從法律到政策和從合作思想到合作文化上都抑制了農民合作經濟的發展。偽合作制組織和文化造成了中國農民長期分散，在經濟上長期不能通過合作制形成組織化，造成了嚴重的"三農"問題。合作制能夠通過農民互利自愿的聯合形成發展力量，促進農民由弱到強，由個人發展到共同發展社會目標，而偽合作制是和農民是兩個利益主體，造成農民永遠的分散和貧困，加速了社會的兩極分化和資本剝奪農民勞動的進程，直接危害著國家政治、經濟和社會的穩定，危害著社會主義道路和社會主義方向。長期以來農村信用社的合作制金融受到懷疑，但都沒有指出官辦下的合作制金融是偽合作制這一最重大是非問題。我們說農村金融體系的建立是以合作金融為基礎的，但我們卻把偽合作制金融做為農村金融基礎，難怪農村金融體系建立不起來？沒有真正的合作制金融為紐帶，商業性金融和政策性金融是不能留在農村的。商業金融面對分散的農村借貸市場，與其運做風險和成本考慮，沒有規模效益，也就是沒有市場利潤，自然就會退出農村市場，這種實證是農業保險難以下鄉、農業銀行撤出機構。而政策金融面對分散的農戶沒有組織傳導體而難以深入農村幫助農民和扶持農業產業。

二、 資金互助組織既是金融組織又是經營組織

合作制金融是與合作制經濟相伴共生存的。沒有合作制經濟就不會有合作制金融，相反，沒有合作制金融就不會有合作制經濟。合作制資金互助組織做為農民的金融組織和經營組織雙重身份而存在的，這是真正合作制金融的本質要求和質的規定性。而現在的農村信用社只能做為農民主體之外的一種金融組織存在，他并不能和農民經濟共生存，而合作制資金互助組織是和農民經濟共生存的。農村信用社會因農民的經濟壯態不好而遠離農民或著沒有政策壓力就會向農業銀行一樣撤出農村市場，可見這種偽合作制金融是不能貼近那些多數而又弱小農戶的，他們怕傷害自身的利益而遠離他們甚至是一種討厭他們，這就是我們現在的農村信用社。我們的農村信用社不能發揮經營組織的作用來幫助這些需要幫助的人們，而以一種非常"堂而皇之"的話說什么：這些人經濟弱，貸給他們會出現風險的，我們不是民政局。國家設置農村金融機構的目的就是要幫助那些應該幫助的人們，結果我們的農村信用社卻找個借口離開他們？這樣也行，但他們經營出現風險后或者為了要國家更多的利已政策，卻又要打著被農村信用社拋棄的人們向國家要錢。這就是我們現在的農村信用社真實的情況。而農民的資金互助組織，是不會離開農民的。他們雖然現在還沒有取得國家出生證，但他們為了生存和自救，他們用他們之間聚集上非常少的資金來互相幫助，解決了他們認為最急需和最迫切要解決的大事。一個家庭的大事，可能對社會來說是個小事，但我們將這種家庭的大事放大到全社會就會是國家的大事。我講梨樹縣一個資金互助組織的事例，共大家來研究這個小合作是如何辦大事情的？這個資金互助合作組織共有43戶社員，社員入股32100元做為互助借款資金。有個社員叫張超取媳婦，急需要2000元，家里有玉米3500公斤要賣掉變現，此時的玉米價格是0.70元/公斤，資金互助組織知道后，做他的工作，先不要賣價格低，過幾天玉米價格就會漲的。如果用錢，資金合作社可借給你。兩個月后玉米價格上漲到0.94元/公斤，多賣800多元。如果是農村信用社就不會貸給農民用于娶媳婦，那么農民就不會增收這800元。這是一個小事，也是一個大事，能夠說明什么問題呢？說明金融只有貼近農民才能促進農民增收。說明農村信用社一方面支農一方面害農？秋天糧食下來，農村信用開始全面收貸，結果造成農民集中出售糧食和生豬等，結果造成糧價下跌0.06-0.10元/公斤，豬價下跌0.2-0.6元/公斤，農民為還貸款幾天時間戶均損失在300-500元間，這是合理的嗎？一個縣幾千萬元就這樣在農村信用社集中收貸中農民不知不覺中失去了收入或者他們根本沒有辦法來挽回這項本來屬于他們的收入。

三、 合作制金融組織能否歸來

農村信用社是偽合作制金融組織，社區合作制資金互助組織是真正的合作制經濟和金融組織，這是理論上和實踐上都能證明的。但必然相對于資金互助組織來說，農村信用社資金實力遠遠大于農民資金互助組織的，農民資金互助組織能夠發展起來嗎？發展起來后對農村信用社構成哪些挑戰？
小生產和大市場這個矛盾，無可避免的要產生合作經濟來破解。而合作經濟的產生自然就會產生合作制的金融組織，這是經濟規律決定的。國家為解決"三農"問題，必須首先要破解分散經營農戶小生產和大市場矛盾，這樣就必然鼓勵和扶持農民自我聯合起來走向合作社經濟，當農民通過國家幫助建立起合作社經濟制度后，農民會迅速的將農村生產要素積聚起來，也就是資金互助組織將農民的土地、資金、市場和勞動人各要素集中起來競爭，那時農民會依靠產業利潤分配股金紅利，對不合作的金融組織給予停止農村信貸市場或是將農民的存款轉化成資金互助組織的股金，造成農村信用社無存款來源，或者是參股收購農村信用社。這一切變化很快就會隨著國家加速對解決"三農"問題而到來的。我們的很多信用社可能還高興在國家花錢賣機制的興奮上，其不知是"偽合作制"終結期已經到來？那么發展的資金互助合作社會給農村信用社到底帶來什么呢？讓我做個預期判斷：
一是，國家會準許資金互助組織合法化，給予市場注冊和登記。國家從此就不會被農村信用社為農業和農民以及農村問題而綁架，就會將農村信用社推向市場，能經營就經營，不能經營就關閉。而資金互助組織國家會將政策銀行資金或中央銀行支農資金通過農民資金互助組織轉貸給農民，這樣農民會更加得到貼近服務，也能使國家要支持那些需要的人得到貸款需求；
二是，資金互助組織貸給農民的資金會通過經濟上的聯合而發揮經濟的規模效應，從而產生抗風險能力而使資金更加安全，農民通過資金組織使農民的生產和購銷合作更緊密的結合在一起，從而使金融資本和農村產業資本相結合；而不是農村信用社將巨大的資金弱化成零碎的、和抗風險能力非常弱的；
三是，資金互助組織可以使農民產生一體兩翼經營組織模式，即：農業保險+農民合作組織+財政金融，形成真正的金融資本和產業資本二次結合，全面推進農村工業化和農業現代化；
四是，會對農村信用社加以收購和改造，要機構而不要人員（那些當農民老爺的人），也會通過競爭使一部分農村信用社關閉。
五是，對那些機制轉換較好和貼近農民的農村信用社可以進行相互參股，共同促進發展。

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