號稱“宇宙銀行”的中國工商銀行宣布將住房貸款人的年齡放寬至70歲，比此前的標(biāo)準(zhǔn)再提高5年。住房貸款人年齡加貸款時間總計(jì)不超過75年都可以當(dāng)“房奴”。
2017年中國人的平均壽命為75歲，這應(yīng)該是工行上調(diào)住房貸款人年齡至70歲的主要原因。網(wǎng)友感慨，這真的要當(dāng)一輩子房奴了，估計(jì)買墓地的錢都沒了。
大家都知道，保險公司對于超過60歲的老人，保額就會降低，保險金反而提高。對于超過65歲的老人，很多保險公司拒絕為其投保險。
但是銀行卻一直在提高住房貸款人的年齡，銀行不害怕70歲的老人突然患病，而導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險么?是什么原因讓宇宙第一大行工商銀行第一個將住房貸款人的年齡拉到與中國人平均壽命齊平?
房貸增長率放緩，工行擔(dān)心利潤下滑。
2017年工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤2875億元人民幣，日賺7.88億，比上年增長3%，凈利潤總量保持全球銀行業(yè)最好水平。賺錢能力極強(qiáng)的騰訊，也不過日賺2億元，工行利潤是騰訊的4倍，是茅臺的10倍。
銀行作為金融中介的主要營收來源是“利差”。低價獲得存款，然后高價發(fā)放貸款。有數(shù)據(jù)顯示，2017年中國四大國有銀行貸款余額有64%為房貸。工行的住房貸款余額高達(dá)3.94萬億元，占總住房貸款余額的18%。
房貸不良率是所有貸款中最低的品種。因?yàn)橘彿咳说男庞酶茫績r上漲也為購房人持續(xù)償還貸款提供支撐。所以所有銀行都熱愛房貸。
然而隨著房價越來越高，全國各地實(shí)施限購限售政策，以及住房貸款利率大幅上浮。2018年第一季度，中國房地產(chǎn)主要指標(biāo)增速全面下滑，包括銷售面積、竣工面積、個人按揭貸款總額，都出現(xiàn)下滑。特別是個人按揭貸款的增速下滑更是高達(dá)25.4%。
工行的住房貸款占了整體住房貸款近2成，是其重要的利潤來源。如果貸款增速下滑，這必然影響利潤，因此放寬貸款人年齡也是繼續(xù)提高利潤的方法之一。
嫩韭菜不夠割了，70歲老韭菜必須割起來
“房子是用來住的，不是用來炒的”這是我國房地產(chǎn)的最新定位，其實(shí)也是一句大實(shí)話。房子，不是消費(fèi)品，不好吃、不好玩。只有居住，才能發(fā)揮其價值。因此，房子蓋多少，房價多少，與需要居住的人口是正相關(guān)的。
中國人口老齡化，生育率開始下降，已經(jīng)是大勢所趨。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)，2017年，60周歲及以上人口24090萬人，占總?cè)丝诘?7.3%，其中65周歲及以上人口15831萬人，占總?cè)丝诘?1.4%。
根據(jù)國際慣例，當(dāng)一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，即意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會。
世界銀行的一份統(tǒng)計(jì)顯示，65以上老人占比從5%到10%的過程，意大利用了100年，日本用了35年，而中國只用了30年。
另有數(shù)據(jù)顯示，中國90后人口總數(shù)比80后少23%，00后又比90后少16%。中國現(xiàn)在勞動力人口，正在急速下滑。于是，為了培養(yǎng)新的韭菜，我們放開了“二胎”。
可惜，在高房價、高物價、高教育，80后、90后每人要養(yǎng)著4個老人的泰山壓頂之下，新出生人口不增反降。2017年全年出生人口1723萬人，人口出生率為12.43‰，2016年的出生率為12.95‰。
更耐人尋味的是，在新出生人口中，二胎數(shù)量超過一胎，二胎產(chǎn)婦很大比例超過40歲。
大量適齡女性不結(jié)婚，或結(jié)婚但推遲生育。一部分80后和75后，是二胎生育的主力軍，這部分人已經(jīng)工作10余年，有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，加上50后的父母們催促生二胎，于是她們成了二胎生育的主要人群。
另一份報(bào)告顯示，在北京二手房市場上，80后的成交占比高達(dá)49%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過70后的25%和90后的10%。在高房價面前，90后的新韭菜，很多已經(jīng)喪失購房能力，對擁有自己的房子徹底失望。
80后逐漸老去，于是銀行只能將目光投向65歲以上的退休老人，他們很多都是“廣場舞中的方世玉，公交車上的林黛玉”，退休金很多都上萬元，還有大量積蓄。
65歲以上的退休“方世玉”不僅被工商銀行看上，還被賣保健品的，賣壯陽藥的看上，據(jù)說拼多多上銷售最多的商品就是壯陽藥。
一句話，嫩韭菜已經(jīng)不夠割的了，70歲的老韭菜湊合著割，雖然風(fēng)險有點(diǎn)大了，但是畢竟還是韭菜，還有利潤可以榨取。
70歲老韭菜能成房貸的中流砥柱么?
工商銀行已經(jīng)接連10年穩(wěn)居全球利潤最牛銀行，被稱為“宇宙行”。這與10年來中國房地產(chǎn)高歌猛進(jìn)是完全一致的。
越多人購房，銀行就越是賺錢，所以宇宙行把貸款年齡放寬至70歲，也是作為商業(yè)公司的合理做法，不需要道德批判。
那么，70歲的老韭菜們能為宇宙行的利潤添磚加瓦么?很多人認(rèn)為，中國的房價會持續(xù)攀升，沒有人相信房價會下跌。
在《全民炒房時代誰在乎中興被美國封殺?快看日本的前車之鑒!》一文中，我分析了日本從發(fā)展中國家變?yōu)榘l(fā)達(dá)國家，再到日美貿(mào)易摩擦，日元被迫升值，銀行倒閉，房地產(chǎn)泡沫破滅的20年。似乎日本的路徑與中國極為相似。
如果有人拿日本89 年的房地產(chǎn)泡沫破裂舉例，更多人會說“我們不一樣，不一樣”。
在一個股票社區(qū)網(wǎng)站中，一位網(wǎng)友詢問：我是合肥的，80后，夫妻兩個月收入1.5萬，現(xiàn)在有兩套住房，一套商鋪，三套房子有2套是貸款。目前，存款只有20萬。請問，我如何投資？
有一份數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國人的財(cái)富中63%為房產(chǎn)，這要比日本房產(chǎn)泡沫破滅前的比例還要高。自從2008年的4萬億刺激政策以來，經(jīng)歷了10年的貨幣寬松政策。
現(xiàn)在美國希望中國降低關(guān)稅，甚至逼迫人民幣升值。美元已經(jīng)開始加息，港幣、歐元等主要貨幣也都進(jìn)入加息通道，10年來的貨幣寬松政策正在進(jìn)入尾聲。
中國的廣義貨幣M2的增速已經(jīng)高達(dá)11%，雖然在2018年下降至10%左右，但是仍然比GDP增長率高出近1倍。
這意味著風(fēng)險正在不斷加劇。日本因央行主動提高利率，刺破了樓市泡沫，而導(dǎo)致日本地價、房價暴跌至今。現(xiàn)在房貸利率已經(jīng)普遍上浮10%，而隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠占埃嗣駧艑?shí)際的利率和成本已經(jīng)比基準(zhǔn)利率大幅提高。
而且房產(chǎn)稅已經(jīng)箭在弦上，未來5年內(nèi)一定會出臺，這是房地產(chǎn)長效機(jī)制最重要的一環(huán)，影響到地方的財(cái)政、稅收。
此外，現(xiàn)在太多年輕人感覺社會不公平，感覺奮斗無價值，產(chǎn)生了一大批“隱形貧困人口”。購房的年輕人，每個月的收入80%繳房貸，不敢生病、不敢消費(fèi)、不敢生育。買不起房子的年輕人，面對一二線城市高昂的租金，失去了戀愛、結(jié)婚的欲望。
而那些擁有房產(chǎn)的炒房客，特別是拆遷分到多套住房的暴發(fā)戶。那些房地產(chǎn)開發(fā)商，無論公司大小，全都成了億萬富豪。甚至是做房產(chǎn)中介的，都因?yàn)楦甙旱姆績r和傭金成為富人。
無房者，成了最可憐的底層，失去了上升的通道。不僅普通年輕人對社會不滿，對炒房客、開發(fā)商這些“剝削者”憤恨。
福耀玻璃的曹德旺、華為的任正非、格力的董明珠，都在許多公開場合痛斥開發(fā)商的暴利，痛斥這種依靠資源轉(zhuǎn)移他人財(cái)富的“掠奪”行為，痛斥高房價推高一切成本，讓中國失去發(fā)展動力。
所以，房地產(chǎn)已經(jīng)到了不得不改，不敢不改的時候。如果不糾正此前盲目推廣地價、房價，瘋狂濫發(fā)貨幣，推高通脹的刺激政策，中國的下場或許比日本的1989年還要慘烈。
因?yàn)槿毡臼窍雀黄饋恚庞械呐菽茰纭６覀儎t是“未富先貧”，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、工業(yè)基礎(chǔ)都落后于日本當(dāng)年。(完)
「 支持烏有之鄉(xiāng)！」
烏有之鄉(xiāng) WYZXWK.COM
您的打賞將用于網(wǎng)站日常運(yùn)行與維護(hù)。
幫助我們辦好網(wǎng)站，宣傳紅色文化！
歡迎掃描下方二維碼，訂閱烏有之鄉(xiāng)網(wǎng)刊微信公眾號
