“就像排雷一樣，事先把引信拆掉，盡可能防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。即便出了問題，有足夠的抵押物在手上，也有更大的緩沖余地。”中西部某銀行高層對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》說，“大客戶牽扯很多貸款，一旦出事，弄不好其中很多貸款就會成為壞賬，而且我們不知道誰會出事。”他表示，雖然排查不能完全阻止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，但通過排查能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，提前堵漏補(bǔ)缺。

　　近期，多名業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》，為防企業(yè)老板或主要負(fù)責(zé)人涉腐引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，其所在銀行已開始對大客戶進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)排查。對于一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在額度使用、貸款提取方面都會受到限制，而且會被列入黑名單，不再增加授信或續(xù)貸。

　　排查大客戶涉腐風(fēng)險(xiǎn)

　　從今年7月開始，對大客戶信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面排查，已經(jīng)成為上述中西部銀行最為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。這項(xiàng)已經(jīng)進(jìn)行兩個(gè)多月的行動，時(shí)至今日仍然沒有結(jié)束。

　　和以往不同，該行此次排查指向極為明確，排查對象基本針對該行貸款大客戶，重點(diǎn)也放在企業(yè)或其負(fù)責(zé)人在發(fā)展過程中，可能存在非法經(jīng)營或與腐敗相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)方面，而一般性經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)只是排查次要內(nèi)容。

　　事情的起因是今年7月，在幾乎毫無征兆的情況下，當(dāng)?shù)匾患掖笮兔駹I企業(yè)主要負(fù)責(zé)人突然被帶走調(diào)查，數(shù)名政府官員卷入其中。

　　企業(yè)仍在正常經(jīng)營，主要負(fù)責(zé)人突然被調(diào)查，往往會令銀行措手不及。而相對已經(jīng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)，對大型企業(yè)及其負(fù)責(zé)人涉腐而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，成為銀行更大的心病，也是對大客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查最主要的原因。

　　“誰會出事、什么時(shí)候出事、出多大的事，根本沒辦法提前判斷，這才是最可怕的事。”上述中西部某銀行高層對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》說，在難以預(yù)判大客戶涉腐造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況下，唯一能做的就是提前排查。

　　“其他銀行有沒有行動不知道，雖然我們行大客戶暫時(shí)還沒有誰出事，但我們行會查下去。”該高層稱，由于具有不確定性，排查不分行業(yè)，而是按貸款規(guī)模依次進(jìn)行。

　　實(shí)際上，中共十八大以來，在反腐中落馬的大型企業(yè)主要負(fù)責(zé)人已經(jīng)屢見不鮮，其中亦不乏大型民營企業(yè)。截至目前，除了國有企業(yè)，四川、山西、遼寧、黑龍江、廣東等地已有多名民營企業(yè)負(fù)責(zé)人被調(diào)查，這已引起銀行警惕。

　　“大家多多少少都有所行動，我們?nèi)ψ永锴皫滋爝€在議論這個(gè)事情，不能說都在這么做，但已經(jīng)采取措施的銀行也不少。”華南某銀行中層對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》稱，銀行對可能涉腐而出事的大客戶貸款進(jìn)行排查，已非個(gè)別現(xiàn)象。

　　“我們沒有專門針對企業(yè)老板涉腐去做風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，不過在風(fēng)險(xiǎn)排查時(shí)，這是最重要的一類。”某大中型銀行對公業(yè)務(wù)高層亦對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》表示，從今年年初以來，在排查經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，該行也在不斷推進(jìn)大客戶涉腐風(fēng)險(xiǎn)排查。

　　而另一家銀行早在今年年初就下發(fā)文件，專門對民營企業(yè)存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面排查，并要求提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施。

　　做實(shí)抵質(zhì)押物

　　與以往針對已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或正在暴露的行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)排查不同，針對可能涉腐的大客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的排查，具有更多的堵漏補(bǔ)缺的意味。

　　由于這些大企業(yè)尚未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或仍在正常經(jīng)營，銀行的排查相對謹(jǐn)慎，可用手段也較為有限。而在具體排查內(nèi)容上，各家銀行也有所差異。

　　據(jù)上述中西部某銀行高層對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》介紹，該行目前主要排查企業(yè)基本情況、對外投融資、生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況等主要情況，并將調(diào)查內(nèi)容形成量化結(jié)果;另一方面則是重新調(diào)查評估抵質(zhì)押物的價(jià)值。

　　該高層告訴本報(bào)，排查的目的是盡量掌握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。作為預(yù)先防范手段，排查完畢之后，首要措施是做實(shí)抵質(zhì)押物，根據(jù)情況要求客戶補(bǔ)充抵質(zhì)押資產(chǎn);對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，則不再增加授信。

　　上述大中型銀行排查側(cè)重點(diǎn)則放在企業(yè)背景上。該行人士說，除了經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，該行重點(diǎn)排查企業(yè)及其老板發(fā)家過程，并據(jù)此劃分為依托政府背景發(fā)展、市場化發(fā)展等不同類型。“雖然都是大企業(yè)，是否依托靠特殊關(guān)系和背景，和市場化發(fā)展起來的，面臨的情況肯定有很大不同。”

　　該大中型銀行人士對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》表示，對于排查中發(fā)現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，由于抽貸存在一定難度，現(xiàn)在銀行一般會將其列入黑名單，存量貸款到期后不再續(xù)貸。而對于尚未到期的貸款，則采取更為密集的貸款檢查，并在額度提取、貸款使用等方面進(jìn)行限制。

　　“我覺得排查的做法是正確的，比客戶出了問題后抽貸要強(qiáng)。”上述華南某銀行中層對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》說，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，銀行采取的措施就是抽貸。但在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生的情況下，收回貸款會很困難。

　　銀行的擔(dān)憂

　　雖然企業(yè)主要負(fù)責(zé)人或老板涉腐被查，對銀行資產(chǎn)質(zhì)量沖擊尚未完全體現(xiàn)，但銀行已經(jīng)對此憂心不已。

　　“越來越多的企業(yè)老板被查，肯定要牽扯到銀行貸款，雖然現(xiàn)在還沒有產(chǎn)生嚴(yán)重影響，但我估計(jì)很快會成為銀行的麻煩。”上述中西部某銀行高層對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》稱。

　　而上述大中型銀行人士稱，這也不能一概而論，若企業(yè)管理水平較高，即便負(fù)責(zé)人被抓，企業(yè)也能繼續(xù)維持。如果治理水平較差，老板被抓之后，經(jīng)營很快就會陷入困境。而一些民營企業(yè)尤其如此，這也是部分銀行排查民企貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大原因。

　　但該人士也承認(rèn)，大客戶貸款規(guī)模通常較大，一旦老板被抓，加上調(diào)查時(shí)間較長，企業(yè)陷入困境，貸款勢必成為壞賬，資金鏈很快就會斷裂，在資產(chǎn)質(zhì)量壓力已經(jīng)很大的情況下，銀行很難承受。“如果老板被帶走幾個(gè)月還回不來，銀行不再貸款或抽貸，企業(yè)資金鏈和經(jīng)營肯定要出問題。”

　　而這些主要負(fù)責(zé)人或老板因涉腐被查的企業(yè)，都有一個(gè)共同點(diǎn)，在擴(kuò)張過程中，普遍使用高杠桿融資，資產(chǎn)負(fù)債率較高。

　　公開信息顯示，近期實(shí)際控制人劉紹喜失聯(lián)的宜華系，目前僅存續(xù)的信托融資總額就達(dá)12億元，而宜華集團(tuán)還分別為廣東宜華、宜華地產(chǎn)提供了9.5億元、2億元擔(dān)保，劉紹喜夫妻個(gè)人則為廣東宜華、宜華地產(chǎn)提供了11億元擔(dān)保。

　　主要負(fù)責(zé)人被查后，企業(yè)陷入困境的情形已有多起先例。去年11月，因涉嫌向揭陽原市委書記陳弘平行賄，廣東創(chuàng)鴻集團(tuán)董事長黃鴻明被帶走調(diào)查，該公司經(jīng)營也變得舉步維艱，資金鏈斷裂、機(jī)構(gòu)進(jìn)場清算等傳聞時(shí)有傳出。目前，該公司已被托管，廣州、佛山等地多個(gè)項(xiàng)目也已出售。

　　今年8月公布于中國裁判文書網(wǎng)的揭陽中級法院一份裁定書顯示，創(chuàng)鴻集團(tuán)自稱，由于眾所周知的原因，黃鴻明被采取強(qiáng)制措施限制人身自由后，該公司資金鏈已經(jīng)斷裂。

　　四川富豪劉漢涉黑被捕后，其名下企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)貸款逾期。據(jù)綿陽中級法院今年7月15日的一份判決書，2013年2月，漢龍高速曾向綿陽商業(yè)銀行貸款6000萬元，期限為12個(gè)月。但借款到期后，漢龍高速未能如期還款，利息也只支付到2013年7月，綿陽商業(yè)銀行為此向法院起訴漢龍高速。

　　“對大銀行來說，幾億或幾十億的貸款壞掉了，還承受得了，但小銀行一年的利潤也就一二十個(gè)億，拿什么去補(bǔ)這個(gè)窟窿?”上述華南某銀行中層對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》說。

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