從去年7月國務院提出“嘗試由民資發起自擔風險的民營銀行”以來，不少私企都盯上了銀行業這塊利潤豐厚的“蛋糕”。日前，在銀監會確定的首批5家民營銀行試點方案中，騰訊和百業源公司搶先一步。據深圳金融辦消息，騰訊公司目前已經拿到銀監會關于民營銀行的批文，騰訊正在聘請高管人員，制定銀行的定位戰略。據了解，由騰訊和深圳百業源公司牽頭申報的民營銀行正式定名為“前海銀行”，規模暫時尚未確定，騰訊是大股東。

　　此前3月11日，銀監會主席尚福林在兩會上透露，經過反復論證和篩選，并報國務院同意，目前已確定5個民營銀行試點方案。試點采取共同發起人制度，每個試點銀行至少有2個發起人，同時遵守單一股東股比規定，分別由參與設計試點方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。

　　深圳金融辦透露，騰訊牽頭的民營銀行，脫胎于網絡銀行，但由于當前政策的導向，網絡銀行的大部分思路已經摒棄，正在制定新的定位。

　　一個月前，銀監會相關負責人在關于民營銀行的記者會上，初步確定了第一批五家民營銀行的經營模式，其中，騰訊和百業源為大存小貸模式。據深圳金融辦金融處工作人士陳穎預計，如此一來，方案中提到的網絡化、無人工等大部分的網絡銀行思路，幾乎被否。

　　業內人士也對首批民營銀行創新試點感到困惑，“說白了，還是拿銀行牌照，難說有創新。”

　　阿里巴巴并未急著出手，而騰訊的網絡銀行思路走不通(資料圖)

　　騰訊早已布局銀行

　　其實，早在去年7月，騰訊就悄然開始向銀行業進軍。2013年7月，招商銀行和騰訊合作，推出“微信銀行”，這項服務不僅可以實現借記卡賬戶查詢、轉賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等卡類業務，更可以實現招行網點查詢，貸款申請、辦卡申請、手機充值、生活繳費、預約辦理專業版和跨行資金歸集等多種便捷服務。此外，微信銀行的在線智能客服更可實現在線實時解答客戶咨詢，為客戶提供了非常方便的咨詢通道。“微信銀行”是招行手機銀行的延伸，也是繼網上銀行、電話銀行、手機銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業務服務方式。

　　無獨有偶，微信在信用卡板塊也已經開始布局。2013年8月，騰訊又和平安牽手，推出信用卡智能微信服務平臺，可綁定賬戶自助查詢、優惠自主推送、智能機器人等強大功能，而且對服務需求量最大的前四種服務：額度查詢、賬單查詢、費用介紹、卡種介紹，優先建立完整的知識庫及引導式問答設計，使得客戶可以用自然的微信對話，就能夠第一時間享受到快捷全面的信息咨詢服務，無須致電客服熱線，也不受任何時間、地點限制。

　　進入2014年以來，騰訊借助微信支付，四處出擊,推出了微信理財通等產品。3月份，更是推出了蓄謀已久的微信POS機。

　　微POS機商家安裝后，只需要把消費者的消費金額輸入進去，按回車按鈕就會出來一個二維碼，消費者這個時候只需要用微信的掃一掃功能進行掃碼就可以完成支付。后來微信二維碼支付因安全原因被緊急叫停。

　　民營銀行“前世今生”

　　何謂民營銀行?有人說，由民間資本控股的銀行就是民營銀行。也有人說，民營銀行應該是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行。如果按治理結構論的觀點，那么，凡是采用市場化運作的銀行就可被稱為民營銀行。

　　三種定義，三種看法。但由此比對中國的整個銀行業的發展脈絡看，按上述概念看，能被稱為“民營銀行”的銀行在中國或從未缺席。比如，建國后出現的農村信用社，是民間資本進入銀行業的開端。

　　1996年，在時任全國工商聯主席經叔平等人的牽頭下，民生銀行正式成立，當時，這一度被媒體賦予了“中國首家民營銀行”的稱謂。根據民生銀行最初的股權結構，59家發起人單位，13.8億元資本金，其中，85%來自非國有企業，占據主體地位。隨后，2004年浙商銀行組建時，15家股東中，有13家民營企業，股權的比重高達85.71%。

　　如果拋開官方背景和國有股東占股，市場近年來也一直在呼吁建立純粹的、自負盈虧的民營銀行。2012年和2013年，《國際金融報》記者曾兩次與溫州當地的中小企業家交流。他們當時的看法是，希望成立屬于溫州商人自己的“溫商銀行”，及專門為溫州海外商人服務的溫州民資海外銀行。

　　《溫州商報》也曾報道，溫州金融綜合改革2012年3月獲得國務院通過之后，據稱“將由石家莊溫州商會牽頭，聯合北京、沈陽、廣州、南京、廈門、深圳、義烏，及迪拜、日本、德國、希臘等11個實力強大的溫州商會共同參與，計劃抱團融資50億元，成立‘溫州現代商業控股銀行’，打造一張世界溫商的新名片”。

　　民進中央經濟委員會副主任、中國中小企業協會副會長周德文對《國際金融報》記者透露的數據是，中國目前有300多家銀行，基本上都屬于國有性質，完全由民間資本控制的民營銀行僅有兩家，除了民生銀行，另一家是1993年由民營企業和私人資本組建的城市信用社改制而成的泰隆銀行。

　　根據銀監會副主席閻慶民近日的說法，民間資本已在銀行業資本構成中占顯著比例。

　　“如股份制銀行和城商行總股本中，民間資本占比分別由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%，已有100多家中小銀行的民資占比超過50%，部分中小銀行為100%民資。全國農村中小金融機構民資占比已超過90%，村鎮銀行民資占比達73%。”閻慶民說，國有銀行上市后，也有民營機構和公眾持股。

　　“選秀”五大標準

　　繼2013年7月國務院提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”后，去年11月，黨的十八屆三中全會提出“在加強監管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。由“嘗試”到“允許”，盡管只有一詞之差，但卻能在改革的大背景下，加速民營銀行的成立。

　　今年1月6日，銀監會官方網站發布的新聞稿確認，備受關注的民營銀行將在2014年試點先行，首批試點3-5家，實行有限牌照(非吸儲類機構)。

　　今年全國兩會期間，中國銀監會主席尚福林在梅地亞新聞中心舉行的記者會上確認，在加強監管的前提之下，允許具備條件的民間資本依法設立民營銀行已列入今年改革任務，“目前，已選擇一些民營資本共同參與首批5家民營銀行在天津、上海、浙江和廣東開展試點”。

　　與此同時，銀監會官網的新聞稿稱，“根據發起方案的成熟度、前期準備情況等，經過綜合篩選，國務院最終確定了首批5家民營銀行試點方案”。

　　“5家試點銀行將按成熟一家、審批一家的原則來審慎地推進。”尚福林說，“至于何時能掛牌營業，主要取決于這些銀行的條件是否成熟，掛牌營業的時間主要取決于這些試點銀行自身。”

　　根據官方透露的信息，截至目前，10家參與民營銀行申請的企業分別是來自廣東的騰訊和百業源、溫州的正泰集團和華峰集團、杭州的阿里巴巴和萬向集團、上海的均瑤集團和復星集團公司、天津的華北集團和天津商匯投資控股有限公司。之前，在市場中頗為高調的蘇寧云商、杉杉股份、格力電器等，則未入選本次的大名單。

　　對于上述企業，尚福林透露了“選秀”標準。“這次試點的選擇，不是計劃模式下的指標分配，也不是行政管理下的區域劃分，完全是對試點方案的優中選優。”尚福林說，在標準上，主要考慮了五個方面的因素：要有自擔剩余風險的制度安排;要有辦好銀行的股東資質條件和抗風險能力，“比如，凈資本充足，主營業務突出，以往有良好的經營記錄”;有股東接受監管的具體條款，還有差異化的市場定位和特定的戰略;另外，有合法可行的風險處置和恢復計劃，“用行話講，叫作‘生前遺囑’。”

　　“從這幾個標準就可以看出，這是層層篩選的結果。也就是說，能留下的，都能算作企業中的‘精英’了。”一位長期與大型企業打交道的浙江一家銀行的信貸經理對《國際金融報》記者說。

　　正如專家所言，這10家企業在金融領域早已涉足很深，有的甚至“獨霸一方”。復星集團此前就多次對《國際金融報》記者強調，復星集團的戰略是“邁向以保險為核心的投資集團”。又如，騰訊和阿里巴巴在互聯網金融領域爭鋒，萬向集團已參股或控股浙商銀行、萬向信托、民生人壽保險、萬向租賃、浙商基金等，初步形成了屬于自己的金融板塊。

　　上述小貸人士認為，在區域選擇上，銀監會也花了一番功夫：既有掛牌成立自貿區的上海和申請自貿區的天津，也有民營企業聚集、備受市場關注的溫州和展現創新力量的杭州，還有一直先行先試的廣東。“這很好地平衡了各方的權益分配。”他說。

　　四種模式嘗鮮

　　不過，在尚福林的表態和銀監會的新聞稿中，同樣表達了監管層謹慎的一面——多次強調本次民營銀行是“試點”。那么，具體來看，至少由兩家公司共同組建的民營銀行到底會試點哪些內容?

　　銀監會相關監管層負責人的說法是，民營銀行試點主要分四種模式：阿里巴巴和萬向發起的銀行定位是“小存小貸”，即限定存款上限，設定財富下限;騰訊和百業源發起的銀行定位是“大存小貸”，即存款限定下限，貸款限定上限;華北和商匯發起的銀行定位是“公存公貸”，即只對法人不對個人;另外兩家銀行則是特定區域存貸款，即服務當地的小微企業和金融消費者。

　　“這應該是對現有銀行模式的補充和深度探索。”上述小貸人士分析。

　　尚福林說，“民營資本進入銀行，法律上本身沒有障礙，實踐中也已經比較普遍了，主要是通過兼并重組和在銀行改制、改造的過程中進入。真正由民營資本發起設立的銀行還比較少，真正自擔剩余風險的并不多。所以，這次試點主要是試行自擔風險的新機制。”

　　“具體來講，一是讓資本說話的公司治理機制，二是讓資本決策的經營管理機制，三是讓資本所有者承擔風險損失的市場約束機制。”尚福林強調。

　　對于進展，上述參與試點企業“口風”很緊。“我們現在沒什么可以披露的。”對于“試點”的最新情況，均瑤集團有關人士對《國際金融報》記者表達了謹慎的態度，“一切還是以我們官網的新聞稿為主。”

　　均瑤新聞稿僅表示，該公司將嚴格按中國銀監會等監管機構的要求，“做好所有的準備工作，努力爭取通過籌備審批”。

　　復星集團有關人士也對《國際金融報》記者回應稱，“暫時沒有新消息對外披露。我們正在申請之中，也在等有關部門的回復。”

　　不過，在3月20日舉行的業績發布會上，騰訊總裁劉熾平還是透露了一些蛛絲馬跡。“作為主要的參股方，騰訊正在緊鑼密鼓地申請整體銀行牌照，希望建立以消費金融為特色的新型銀行。”劉熾平稱，“在成為‘體制內’的金融機構后，微信支付可以接入金融系統，并以此為橋梁，強化與其他銀行的合作。”

　　“只有進入體制內，才能更全面地提供消費金融服務。”劉熾平稱，“騰訊發起的銀行會堅持互聯網基因，是‘空中銀行’和實體網點的結合體。”

　　周德文則分析，溫州民營銀行的規模可能在5億元至10億元之間，且可能參照泰隆銀行的模式——服務小微企業。泰隆銀行的經驗是，不享受國家的有關政策，但不良率始終控制在1%以內。

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